Содержание статьи
Как вы уже поняли, данная статья будет посвящена ипотечному кредитованию, а именно такому важному элементу, как рефинансирование ипотеки. Рассмотрим способы проведения данной операции, тонкости и то, чего стоит остерегаться.
Что такое рефинансирование ипотеки
Ответим на главный вопрос: что такое рефинансирование ипотеки? Главной задачей этой операции является улучшение условий кредитования от перехода в другое финансовое учреждение. Согласно программе другого банка, возможно сменить не очень удобные условия, которые прописаны в кредитном договоре. С помощью данной операции возможно изменить следующие условия: срок ипотеки, процентную ставку, а также размер ежемесячного взноса.
Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов
Всем известно, что у каждого действия существует свои положительные и отрицательные стороны. Рефинансирование не является исключением, поэтому для начала рассмотрим положительные стороны этой операции.
Уменьшение ежемесячного платежа
Снижение суммы ежемесячного платежа может произойти из-за уменьшения процента по кредиту или увеличения общей кредитной суммы. Недостатком этого процесса является то, что может вырасти общая сумма переплаты. Происходит это из-за небольшой разницы между процентными ставками банков, к тому же увеличивается срок выплаты ипотеки.
Уменьшение переплаты
Данный плюс выливается из сокращения срока кредитования при неизменном уровне платежа. В этом случае заёмщик действительно получает выгоду.
Снятие обременения с объекта недвижимости
Чтобы снять обременения с ипотечного жилья, необходимо провести замену ипотеки на обычный потребительский кредит. Сам процесс рефинансирования подразумевает переход, например, квартиры в полную собственность заёмщику.
После перехода заёмщик сможет совершать с квартирой любые действия без предварительного согласования с кредитором. Но у этого перехода есть негативная сторона — это увеличение процентной ставки.
Смена валюты кредита
Выгода в данном случае будет особенно заметна, если заёмщик оформлял ипотеку ещё в 2014 году.
Повышение удобства обслуживания кредита
Заёмщик может выбрать банк с более развитой системой финансовых операций. Если в банке, где оформлялась ипотека, по тем или иным причинам система мало развита, то заёмщик может дополнительно оплачивать комиссию за перевод денежных средств через сторонние учреждения.
К тому же заёмщику может быть не удобно добираться до отделения банка или банкомату для ежемесячного совершения операции. Стоит отметить, что лучше всего совершать перевод платежей в тот банк, где заёмщик получает заработную плату.
Минусы рефинансирования ипотеки
Итак, данная операция имеет свои выгоды, если ипотека бралась на большую сумму. В том случае если кредитная сумма небольшая, то рефинансирование будет иметь некоторые издержки, и операция в целом не будет нести никакой выгоды.
Поэтому специалисты рекомендуют заранее учесть следующие издержки:
- оформление договора;
- оформление страховки на кредит;
- оценка имущества специалистами;
- услуги нотариальных работников.
У большинства заёмщиков не один кредит, поэтому одного процесса рефинансирования недостаточно. Пункт издержки будет присутствовать при каждом перекредитовании. Некоторые банки для проведения рефинансирования сначала просят заёмщика получить в банке выдавшем ипотеку разрешение на проведение этой операции. Данное действие влечёт за собой оплату комиссии.
Также стоит помнить, что в кредитном договоре может быть указан пункт о запрете досрочного погашения. Этот пункт препятствует проведению рефинансирования, а сама оплата кредита в досрочном порядке может подразумевать выплату неустойки.
Стоит также отметить, что рефинансирование ипотечного кредита потребует сбора большего пакета документации, чем при оформлении самого ипотечного кредита. В данный пакет входит не только стандартный список документов, но и выписки по счетам от компании, выдавшей кредит. Банк, проводящий рефинансирование, может предъявить к кредитной истории заёмщика более жёсткие требования.
Кому подойдет рефинансирование ипотеки
Поговорим о категориях заёмщиков и о том, кому данная операция доступна. Официально рефинансирование доступно всем заёмщикам, но существуют нюансы, которые отражаются на положительном решении банков.
Перечислим ситуации, когда данная операция допустима и принесёт выгоду:
- разница между ставками кредитов более 1 процента;
- по старому ипотечному кредиту выплачена половина или менее от общей суммы кредитования;
- у заёмщика произошло незначительное ухудшение финансовой ситуации;
- валютный кредит меняется на российский рубль;
- заёмщику не очень удобно производить платежи из-за мало развитой сетью отделений банка, выдавшего кредит.
Заёмщику выгодно проводить данный процесс, если на рынке кредитования произошли изменения и действующий кредит значительно уступает по процентной ставке и срокам новым программам ипотечного кредитования.
Если заёмщик использует или в дальнейшем желает использовать налоговый вычет, то данным процессом лучше не заниматься. В случае рефинансирования заёмщик не имеет права на государственное возмещение в 13 процентов от уже оплаченных процентов и самой суммы по кредиту. Стоит отметить, что налоговый вычет доступен только 1 раз.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Среди ситуаций, когда процесс рефинансирования проводить не совсем выгодно, стоит выделить срок после оформления ипотеки. Например, если после оформления прошло всего два месяца, на рынке кредитования за столь короткий срок навряд ли изменится ситуация с процентной ставкой и сроками кредитования.
Если платежи ежемесячно списываются со счёта банковской карты, то во второй половине срока кредитования рефинансирование проводить невыгодно. Поскольку большая часть процентной ставки уже выплачена. В том и кроется смысл аннуитетного способа, что вначале большая сумма ежемесячного платежа составляют проценты. А затем, после половины срока, большую часть платежа занимает сам кредит.
Также не выгодна ситуация, когда дополнительные издержки съедают большую часть от получаемой экономии. Стоит отметить, что при анализе возможной выгоды стоит учесть штраф за досрочное погашение.
Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать
Итак, к кредитам также предъявляются определённые требования для проведения рефинансирования.
Перечислим условия:
- внесение ежемесячных платежей без опозданий на протяжении последнего года;
- не должно быть задолженностей по страховки и самому кредиту;
- заявка на рефинансирование может быть подана после шести регулярных платежей;
- иногда банки вводят ограничения по выплатам первоначальной стоимости ипотеки, она может достигать 50 процентов;
- заёмщику осталось выплачивать больше 3 платежей.
Перечислим условия к залоговому объекту:
- квартира не должна быть единственным жильём, поскольку её в дальнейшем нельзя будет изъять в случае недобросовестного выполнения обязательств;
- в залоговой недвижимости не должны быть прописаны дети до 18 лет;
- залоговое здание не должно быть аварийным;
- залоговая недвижимость должна находиться в праве собственности заёмщика или в долевой собственности;
- залоговая квартира не должна располагаться в доме, построенном до 1975 года.
В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку
Идеального варианта финансового учреждения нет, выбор стоит осуществлять после рассмотрения условий по нескольким банкам. Рефинансирование ипотеки других банков очень ответственный процесс, поэтому лучшим советом является проведения анализа и прочтения отзывов от заёмщиков.
Популярностью пользуются:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Россельхозбанк и пр.
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
Перечислим этапы.
- Для начала стоит уведомить кредитора о рефинансировании в письменной форме.
- Подаём заявку об операции в новый банк.
- Собираем пакет документов для рефинансирования, полный список должен предоставить банк.
- При положительном решении по вашей заявке кредитор пригласит вас на подписание договора.
- Завершающий этап – это погашение долга в старом банке в полном объёме.
Самым последним этапом является выдача старым банком закладной на квартиру.
Заключение
Кредит на рефинансирование ипотеки в некоторых случаях является самым оптимальным вариантом для облегчения своего кредитного бремени. Не стоит сразу же обращаться в первый попавшийся на глаза банк с заявлением о проведения операции рефинансирования. Стоит провести тщательный анализ и взвесить все положительный и негативные стороны самой операции.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...