Содержание статьи
Что такое льготная ипотека
Социальное кредитование призвано сделать доступной покупку жилья для малообеспеченных слоёв населения. При этом государство преследует и другие цели. Например, если помочь материально некоторым категориям граждан, то спрос на жильё возрастёт, а значит, строительный рынок будет активно развиваться.
Таким образом, будет не только предоставлена помощь нуждающимся в жилье, но и произойдёт значительная поддержка рынка недвижимости и стимулирование строительства новой жилплощади.
Возможные льготы:
- снижение процентной ставки;
- отсутствие первоначального взноса за квартиру.
На льготные программы имеют право:
- семьи с двумя и более детьми, имеющими право на получение материнского капитала;
- молодые семьи с детьми или без, где возраст супругов не превышает 35 лет;
- молодые специалисты и бюджетники;
- военные, работники органов МВД и МЧС.
Несмотря на выгодные условия, государственные программы поддержки ипотечного кредитования имеют следующие недостатки:
- жильё можно приобрести только новое – в новостройках или строящихся домах;
- льготников могут обязать приобрести недвижимость у определённого застройщика, связанного с государством или кредитными организациями партнёрскими обязательствами;
- покупка в новострое может сопровождаться участием в долевом строительстве.
Какие бывают виды льготной ипотеки
Какие программы государственной поддержки ипотечного кредитования действуют в настоящее время? Рассмотрим каждую из них как можно подробнее.
Социальная ипотека
Большая часть населения нашей страны не имеет своего жилья и возможности его приобрести. В связи с этим государство разрабатывает и вводит в действие различные инструменты помощи для малообеспеченных граждан. Подобные программы носят название социальная ипотека.
Государство помогает малоимущим гражданам частично оплатить жильё, оформленное в ипотеку. При этом семья не так сильно обременена финансово, а банк получает свою выгоду за счёт субсидирования.
Помощь от государства выражается в следующем:
- снижение процентной ставки;
- субсидия на компенсацию части долга по ипотеке;
- полное или частичное погашение авансового платежа.
Оформить социальную льготу могут различные категории граждан. Многие из них даже понятия не имеют, что у них есть возможность выгодно купить жильё с помощью ипотеки.
К ним относятся:
- военнослужащие;
- молодые семьи;
- многодетные;
- семьи с детьми, у которых второй ребёнок и последующие дети были рождены в определённый период;
- некоторые категории работников бюджетной сферы;
- молодые специалисты;
- участники боевых действий;
- инвалиды и семьи, где есть дети-инвалиды;
- неполные семьи, общий доход которых упал на 30%;
- малоимущие.
Размер субсидии для таких граждан составляет – 30-35% в зависимости от категории. Военнослужащие и вовсе освобождаются от платежей, за них платит Министерство обороны.
Многие банки вводят собственные социальные программы, наиболее популярной является льготная ипотека для бюджетников, которая предусматривает более выгодные условия для покупки жилья учителям, врачам, учёным.
Военная ипотека (ВИ)
В 2004 году был принят закон о накопительной ипотечной системе (НИС), благодаря которой военные могут купить жильё под гособеспечение уже через три года, после того как станут участниками программы.
Суть и условия ВИ
Они таковы:
- льготная ипотека доступна военнослужащим и сотрудникам силовых органов;
- офицеры, прапорщики и мичманы становятся участниками программы автоматически, а рядовые – только после заключения контракта;
- ипотеку оплачивает не заёмщик, а Министерство обороны, которое перечисляет военнослужащему определённые денежные суммы на именной ипотечный счёт;
- за три года накопленных средств будет хватать на первичный взнос;
- недвижимость не должна быть дороже 2 700 000 рублей, в противном случае разницу будет оплачивать сам льготник;
- размер ипотеки не зависит от звания, должности и зарплаты;
- военнослужащий может приобрести жильё в любом регионе страны и даже в том случае, если у него в собственности уже имеется дом или квартира;
- разрешается приобретение квартиры на вторичном рынке, но только если она не будет в аварийном или ветхом состоянии;
- срок кредитования рассчитан на пятнадцать-двадцать лет, при досрочном увольнении военный будет обязан самостоятельно выплачивать ипотеку, иначе Минобороны имеет право конфисковать недвижимость в счёт уплаты долгов;
- от военнослужащих требуется найти подходящее жильё и выбрать кредитную организацию с максимально выгодными условиями кредитования, после чего Минобороны внесёт первичный взнос и будет осуществлять ежемесячные платежи.
Пошаговая инструкция
Алгоритм по приобретению жилья с помощью военной ипотеки:
- офицеры автоматически являются участниками НИС, рядовые должны подать соответствующий рапорт начальству;
- участник накопительной ипотечной системы получает сертификат, которым может воспользоваться в любое время, но не ранее чем через три года;
- военный самостоятельно находит жильё и вместе с сертификатом о праве на выдачу целевого жилищного займа и необходимым пакетом документов обращается в кредитную организацию для оформления военной ипотеки;
- банк проверяет предоставленную документацию, если клиент и недвижимость удовлетворяют всем требованиям, документы направляются в Минобороны, где проводится ещё одна проверка;
- после одобрения со стороны кредитной организации и Минобороны оформляется ипотека, военнослужащему остаётся только зарегистрировать собственность и отметить новоселье.
Если военнослужащий не испытывает проблем с жильём, то он может получить накопленные деньги по окончанию службы и купить дополнительную жилплощадь – ни для каких других трат эти накопления не предназначены.
Молодая семья
Это при Советском Союзе квартиры выдавали бесплатно, в том числе и вновь созданным молодым семьям. Сейчас такая роскошь недоступна. Уже давно выросли дети, обзавелись собственными семьями и детьми, а жилищный вопрос так и остаётся для них нерешённым.
Накопить денег на собственное жильё практически нереально, даже с помощью родителей. Мало кто из молодёжи может похвастаться высокими доходами – у них пока нет ни должного опыта, ни необходимых знаний. Вот и приходится вновь созданным ячейкам общества ютиться вместе с родителями, а порой с братьями и сёстрами.
Как сказал Булгаков: «…квартирный вопрос только испортил их…», и эта причина является одной из основных, почему молодые люди разводятся.
Чтобы обзавестись квартирой, для таких семей остаётся один вариант – купить её в ипотеку. И тут на помощь приходит федеральная программа «Молодая семья». Участники программы могут получить безвозмездную субсидию при покупке жилплощади.
Программа действует до 2020 года, но вполне вероятно, что её срок будет продлён, как уже было с её предшественницей «Молодой семье – доступное жильё», которая работала с 2005 по 2015 год.
Чтобы стать участником программы, необходимо написать заявление и подать его в райадминистрацию по месту регистрации. Претендовать на участие могут супруги, возраст которых не превышает 35 лет, причём вовсе не обязательно иметь детей.
В заявлении необходимо обязательно указать вескую причину, которая будет свидетельствовать о потребности в жилье и предоставить подтверждающие документы.
Причины, позволяющие стать участником программы «Молодая семья»:
- жильё, в котором проживают претенденты на участие, не имеет достаточной площади для всех проживающих;
- семья арендует жильё;
- супруги живут в коммунальной квартире вместе с больным гражданином.
Банки могут выдвинуть дополнительные условия, например:
- супруги должны быть официально трудоустроены и иметь суммарный доход, который будет в два раза превышать ежемесячные обязательные платежи;
- стаж работы каждого из супругов на последнем месте трудоустройства должен быть не меньше полугода;
- претенденты должны иметь постоянную регистрацию в том регионе, где будет приобретена жилплощадь;
- если муж должен проходить срочную службу в армии, то семья должна предоставить гарантии, что доходы позволят оплачивать кредит в полном объёме.
Пошаговый порядок действий для получения льготы:
- супруги получают сертификат участников программы «Молодая семья»;
- находят подходящее жильё;
- готовят пакет документов, необходимый для предоставления в кредитную организацию;
- обращаются в тот банк, который предоставляет услуги по данной программе;
- оформляют ипотеку и договор купли-продажи.
Несмотря на помощь от государства, в ипотеке могут и отказать. Наиболее частые причины отказа:
- у одного из супругов нет стабильного дохода;
- декретный отпуск или призывной возраст;
- общий уровень дохода слишком низкий;
- срок регистрации в данном регионе менее десяти лет.
Если у молодой семьи получается стать участником федеральной программы и оформить ипотеку в банке, то они могут рассчитывать на:
- снижение процентной ставки;
- полное или частичное погашение первоначального взноса.
Ипотека с материнским капиталом
Если у вас двое и более детей, то вы имеете право улучшить свои жилищные условия с помощью материнского капитала (МК). Программа успешно действует с 2007 года и не имеет аналогов в мировой практике.
По отношению к ипотечному кредитования сертификат можно использовать:
- как первичный взнос;
- в качестве погашения основного долга и начисленных процентов.
К сожалению, чтобы улучшить жилищные условия, одного сертификата недостаточно. Банки предъявляют своим клиентам следующие требования:
- стабильный официальный доход, который можно подтвердить документально;
- заёмщик должен проработать не менее полугода на последнем месте трудоустройства;
- хорошая кредитная история.
Для Пенсионного фонда важно, чтобы:
- жильё было пригодно для проживания и имело достаточную для комфортного проживания площадь;
- квартира или дом должны быть оформлены в долевую собственность на всех членов семьи, включая детей.
Пошаговая инструкция использования материнского капитала для оформления ипотеки:
- заёмщик (мать, отец или усыновитель) выбирает кредитную организацию с наиболее приемлемыми условиями ипотеки;
- собирается нужный пакет документов (у каждого банка свои требования);
- после одобрения банка необходимо обратиться в ПФ и получить разрешение на использование МК, после чего заключается договор на ипотеку и средства из федерального бюджета перечисляются кредитной организации.
Ипотека 6%
Уже почти два года в России работает государственная программа, которая субсидирует семьи с детьми.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми оформляется по следующим условиям:
- субсидии доступны тем семьям, в которых второй ребёнок или последующие дети родились или родятся в период с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года;
- также ребёнка можно усыновить в установленный срок;
- ипотечное кредитование оформляется под 6% годовых;
- для Дальнего Востока процентная ставка снижается до 5%;
- приобрести жильё можно только новое, вторичный рынок недоступен – благодаря этому условию поддерживаются не только семьи с детьми, но и строительный рынок;
- действуют ограничения по размеру кредита – для обеих столиц и областей ипотеку можно оформить на 12 млн рублей, в других регионах только на 6 млн;
- первоначальный взнос можно погасить с помощью материнского капитала;
- допускается привлечение до четырёх созаёмщиков;
- если ипотека уже действующая, то после рождения второго ребёнка в указанный период её можно рефинансировать, сделав условия более выгодными.
Для семей с инвалидами
Поддержка инвалидов возможна только на региональном уровне. К сожалению, далеко не каждый регион может это сделать на практике. Льготные очереди на жильё для людей с ограниченными возможностями растёт, но воз и ныне там. Получить помощь практически невозможно. Кредитные организации также отказывают в ипотеке, поскольку сомневаются в платёжеспособности заёмщиков.
Если в семье есть дети-инвалиды, то они могут претендовать на шестипроцентную ипотеку на тех же условиях, что и для семей с детьми, рождёнными в определённый период.
Как получить льготную ипотеку
Подробный порядок действий, если заёмщик подпадает под одну из государственных программ.
Выбираем банк и программу кредитования
Не каждая кредитная организация предоставляет услуги по льготному ипотечному кредитованию. Поэтому необходимо составить список банков, готовых выдать ипотеку по льготе, изучить условия и выбрать два-три наиболее приемлемых варианта.
Обращайте внимание на следующие пункты:
- какова величина льготной процентной ставки;
- полностью или частично погашается первичный взнос;
- условия досрочного погашения;
- наличия штрафных санкций при просрочке.
Рекомендуется посетить каждый из выбранных банков и заручиться согласием на заключение сделки. Вполне вероятно, что какому-то из них вы не будете подходить по тем или иным условиям.
Собираем документы и подаем заявку
Оформление ипотеки относится к одной из самых сложных процедур кредитования, поскольку заёмщику необходимо собрать множество документов. Каждый банк может потребовать дополнительно тот или иной документ, но основной пакет является неизменным.
Необходимые документы:
- оригинал и копия паспорта заёмщика;
- копии свидетельств о рождении детей, если они имеются;
- справка о доходах за последние полгода;
- копия трудовой книжки;
- заявка на выдачу ипотеки;
- сертификаты и иные бумаги, подтверждающие льготу.
Определяемся с объектом недвижимости
Оформить ипотеку по льготе можно только на новую квартиру, поэтому особого выбора у заёмщиков нет – рынок вторичного жилья им недоступен.
Каждый банк сотрудничает с определёнными застройщиками, которые могут предложить приемлемый вариант. К тому же у заёмщика будет гарантия, что он избежит мошеннических схем.
Также стоит помнить, что многие льготные программы не позволяют приобретать недвижимость дороже трёх миллионов рублей.
Исходя из вышеназванных условий, поиск оптимальной жилплощади может вызвать некоторые сложности.
Заключаем договор с банком
Кульминационный момент – оформление ипотеки и заключение договора с кредитной организацией.
Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы. Не переживайте, что занимаете время менеджера, даже если он будет недоволен – это ваши деньги, и вы имеет полное право знать, на каких условиях вы оформляете недвижимость.
Регистрируем право собственности
Подписанный ипотечный договор даёт право заёмщику приобрести выбранное им и одобренное банком жильё. Оформляется купля-продажа недвижимости, после чего застройщик получает перечисленные банком деньги. Договор купли-продажи обязательно регистрируется в Росреестре.
Кроме того, жильё должно быть застраховано от порчи, стихийных бедствий, аварий коммуникаций и вандализма. Эта процедура обязательна. Вы можете самостоятельно найти страховую компанию, во многих случаях это будет выгоднее, чем воспользоваться услугами по страхованию, предложенные банком.
Поскольку квартира, купленная в ипотеку, является собственностью банка до тех пор, пока заёмщик не выплатит весь долг и проценты, на неё оформляется закладная. Она хранится в банке до полного погашения ипотеки и является юридическим подтверждением того, что жильё находится в обременении (под залогом).
В какие банки обращаться
Льготную ипотеку предлагают многие банки, рассмотрим предложения от самых популярных.
Льгота | Ставка | Первоначальный взнос | Требования к заёмщику | Условия кредитования |
Сбербанк | ||||
Военная ипотека | 9,2% | — | Возраст – от 21 года. | Размер ипотеки – от 300 000 до 2,502 млн.руб. Срок ипотеки – до 20 лет |
Ипотека плюс материнский капитал | 7,1% | сертификат МК | Возраст – от 21 года.. | Размер ипотеки – от 300 000 рублей. Срок ипотеки – до 30 лет. |
Семьи с детьми | 5% | 20% | Возраст – от 21 года. | Размер ипотеки – до 12 млн.руб. в Москве и Санкт-Петербурге и до 6 млн.руб. в других регионах. Срок ипотеки – от 1 года до 30 лет. Страхование жизни и здоровья заёмщика. В случае отказа +1% к процентной ставке. |
ВТБ | ||||
Льгота | Ставка | Первоначальный взнос | Требования к заёмщику | Условия кредитования |
Военная ипотека | 8,8% | от 15% | Возраст – до 50 лет. | Размер ипотеки – до 2,84 млн.руб. Срок ипотеки – до 25 лет |
Семьи с детьми | 5% | от 20% | Второй или последующие дети были рождены в период с 1.01.2018 по 31.12.2022г. | Размер ипотеки – до 500 000 до 12 млн.руб. в зависимости от региона. Срок ипотеки – от 1 года до 30 лет. |
Россельхозбанк | ||||
Льгота | Ставка | Первоначальный взнос | Требования к заёмщику | Условия кредитования |
Военная ипотека | 8,75% | от 10% | Возраст – от 22 до 50 лет. | Размер ипотеки – до 2,7 млн.руб. Срок ипотеки – от 3 до 27 лет |
Молодая семья и материнский капитал | 9% | от 15% | Возраст – от 21 года.. | Размер ипотеки – от 100 000 до 60 млн.руб. Срок ипотеки – до 30 лет. Страхование жизни и здоровья. |
Семьи с детьми | 4,7% | 20% | Возраст – от 21 года. | Размер ипотеки – до 12 млн.руб. в Москве и Санкт-Петербурге и до 6 млн.руб. в других регионах. Срок ипотеки – до 30 лет. Страхование жизни и здоровья. |
Газпромбанк | ||||
Льгота | Ставка | Первоначальный взнос | Требования к заёмщику | Условия кредитования |
Военная ипотека | 8,8% | от 20% | Возраст – от 21 до 50 лет. | Размер ипотеки – до 2,814 млн.руб. Срок ипотеки – от 1 года до 25 лет |
Семейная ипотека | 4,5% | от 20% | Возраст – от 20 лет. | Размер ипотеки – от 100 000 до 12 млн.руб. Срок ипотеки – до 30 лет. |
Заключение
Государство помогает некоторым категориям граждан приобрести жильё на выгодных условиям ипотеки. К сожалению, на помощь может рассчитывать очень ограниченная часть населения – для остальных собственная жилплощадь остаётся несбыточной мечтой.
Для оформления кредитной карты необходимо предоставить банку пакет документов: анкету на кредитную карту, копию паспорта заемщика, включая разворот с фотографией и регистрацией по месту жительства, дополнительный документ, подтверждающий доход. Кредитный лимит рассчитывается индивидуально и обычно зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории.