Содержание статьи
Что такое первоначальный взнос по ипотеке
Это процент от стоимости приобретаемой недвижимости, который заёмщик должен оплатить из собственных средств. Оставшуюся, обычно гораздо большую, сумму за клиента вносит банковская организация. Именно эту сумму, плюс проценты за пользование займом, кредитополучатель должен возвратить кредитору в течение срока, указанного в заключённом договоре.
Отличие от задатка
Многие путают первоначальный взнос с задатком. Последний выражается обычно в небольшой сумме денежных средств. Задаток, также как и первый взнос, учитывается в счёт оплаты, однако лишь подтверждает серьёзность намерений заёмщика при приобретении квартиры или дома. В случае ипотеки всё равно придётся внести начальный платёж.
Первый же взнос свидетельствует о платёжеспособности клиента, его финансовой дисциплине, готовности выплачивать долгосрочный кредит. Но он необходим не только для того, чтобы повысить привлекательность заёмщика в глазах банка. Для самого приобретателя недвижимости он также имеет ряд существенных преимуществ.
Для чего нужен первоначальный взнос банку и заёмщику
Выдача ипотеки подразумевает высокие риски: размеры займов существенные, а продолжительность кредитования может исчисляться десятилетиями. Чтобы снизить потенциальные угроза, кредиторы выдвигают дополнительные требования: привлечение поручителей, оформление страхового полиса и/или предоставление начального взноса.
Для чего же нужен первоначальный взнос банку? Причин несколько.
- Подтверждение серьёзности намерений заёмщика. Предоставляя запрошенную сумму, клиент демонстрирует свою платёжеспособность – да, у меня есть деньги на выплату кредита. Также это показатель серьёзности намерений. Ведь если человек оплатил существенный взнос, то он заинтересован полностью расплатиться с кредитором и стать полноправным владельцем недвижимости.
- Компенсация затрат в случае невыполнения клиентом своих обязанностей. Если заёмщик не платит по кредиту, то жильё выставляется на продажу для компенсации банковских затрат. И чем меньше кредитор вложил денег в сделку, тем выше шансы минимизации потерь. Вот почему банки с большей охотой одобряют заявки с высоким первоначальным взносом.
Кроме того, первый взнос по ипотеке – это один из самых важных критериев, с учётом которого банк формирует условия кредитования.
Следует помнить ещё и о том, что повышенный первоначальный взнос увеличит шансы на получение кредита у тех заёмщиков, чья кредитная история не может похвастаться безупречностью. Кроме того, в отдельных случаях банк может оформить ипотеку без подтверждения доходов.
Минимальный размер первоначального взноса
В законе об ипотечном кредитовании нет определённых параметров касательно размера начального взноса. Сумму авансового платежа устанавливают сами банковские организации с учётом кредитной и финансовой политики, условий конкретной программы или акции, требований к заёмщику и недвижимости.
Чаще всего минимальный первоначальный взнос по ипотеке начинается от 10 процентов. Обычно же кредиторы оформляют жилищный кредит с авансовым платежом в размере 20-40 %. Если же говорить о конкретных банках, то первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке начинается от 15 процентных пунктов.
Предложения банков с первым взносом в размере от 10 % представлены в таблице.
Название банка и программы | Процентная ставка | Сумма кредита | Срок кредитования |
Альфабанк, «На строящееся жильё» | 9,29% | От 670 000 рублей | До 30 лет |
ВТБ, «Новостройка» | 9,4% | От 600 000 рублей | До 30 лет |
Россельхозбанк, «Сельская» | От 2,7% | От 100 000 рублей | До 25 лет |
УБРиР, «С материнским капиталом» | 8,7% | От 300 000 рублей | До 25 лет |
АкБарс, «Перспективы» | 8,75% | От 500 000 рублей | До 30 лет |
Газпромбанк, «Новосёлы» | От 9,2% | От 100 000 рублей | До 30 лет |
Как мы уже говорили выше, от размера первого взноса зависят другие условия жилищного кредита. И чем выше авансовый платёж, тем меньше процентная ставка и, следовательно, ниже итоговая переплата. То есть в интересах самого заёмщика внести как можно больше денежных средств в качестве начального взноса.
Где взять средства на первоначальный взнос
Допустим, вы нашли ипотеку, которая выдаётся с 10%-ным первоначальным взносом. Но даже эта сумма исчисляется сотнями тысяч рублей. Естественно, тут же возникает вполне закономерный вопрос: где взять деньги на авансовый платёж?
В качестве первого взноса по ипотечному кредиту можно использовать:
- собственные накопления;
- деньги от продажи собственности (машины, дачи, ценных вещей и пр.);
- сертификат, выданный государством на улучшение жилищных условий (если вы, конечно, попадаете в категорию людей, которым положены подобные льготы);
- сертификат материнского капитала (о нём подробнее мы скажем дальше);
- кредитные средства (оформление потребительского кредита);
- средства, взятые в долг у родственников.
Конечно, наиболее оптимальный и разумный вариант – накопить средства на авансовый платёж. Другое дело, что немногие граждане России могут позволить себе откладывать деньги на квартиру без ущерба для семейного бюджета. В этом случае потенциальный заёмщик должен или увеличить доходы (например, найти дополнительный заработок), или снизить расходы. А ещё лучше – воспользоваться обоими способами.
В такой ситуации стоит подождать с покупкой квартиры и попробовать накопить на авансовый платёж. Или же можно взять нужную сумму у родителей, которые, вполне вероятно, будут рады помочь ребёнку с приобретением собственного жилья. Но в любом случае нужно помнить о том, что даже если вы берёте средства у родственников или друзей, их всё равно придётся отдавать. Пусть без процентов, пусть через некоторое время.
Материнский капитал как первоначальный взнос
Российское законодательство позволяет использовать маткапитал не только на досрочное погашение жилищного займа, но и на внесение авансового платежа по ипотеке. При этом совершенно не обязательно ждать, когда ребёнку, с рождением которого у семьи возникло право на получение сертификата, исполнится 3 года. Вносить первоначальный взнос и брать жилищный кредит с его помощью можно сразу после появления малыша на свет.
Родители могут использовать средства маткапитала целиком или частично в качестве авансового платежа при получении ипотечного кредита. Также можно вносить только семейный капитал (если его размера хватит для первоначального взноса) или добавить к маткапиталу собственные накопления. Все эти нюансы решаются индивидуально с менеджерами кредитного учреждения.
Порядок действий обладателя материнского капитала при внесении первоначального взноса следующий.
- Нужно взять справку из Пенсионного фонда, в которой указывается размер остатка материнского капитала.
- Далее необходимо рассчитать ипотечный кредит, определить размер первого взноса.
- Отправить заявку и дождаться одобрения.
- Подобрать объект недвижимости, договориться с продавцом.
- Оформить сделку, подписать договор.
- После этого нужно отнести в Пенсионный фонд справку из банковской организации о получении ипотеки и написать заявление о перечислении средств маткапитала в счёт кредита.
Давайте рассмотрим конкретный пример. Итак, в вашем распоряжении маткапитал, и вы рассчитываете только на эти денежные средства. На момент написания статьи его размер – 616617 рублей. Если первоначальный взнос по выбранной вами программе составляет 20 %, то вы можете отправить заявку на ипотеку в размере до 3,1 миллиона рублей. Однако окончательное решение банк примет с учётом семейного дохода, особенностей недвижимости и пр.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Как мы разобрались выше, кредитные организации требуют авансовый платёж, чтобы убедиться в серьёзности намерений заёмщика и минимизировать возможные риски. И всё же на рынке имеются предложения с нулевым первоначальным взносом. Хотя, забегая вперёд, уточним, что их количество крайне ограничено.
Чаще всего речь идёт о совместных программах со строительными организациями, об акциях конкретных банков и специальных предложениях для определённых категорий заёмщиков.
Например:
- социальные жилищные кредиты для педагогов, врачей, людей с низким доходом;
- рефинансирование имеющегося ипотечного займа;
- ипотека для тех, кто хочет переехать в отдалённые регионы России;
- военная ипотека (в данном случае авансовый платёж переводит Министерство обороны).
Ипотека без стартового взноса на сегодняшний день – это, иными словами, кредит под залог недвижимости. Это предложение подойдёт тем, у кого имеется недвижимое имущество в собственности. Например, другая квартира, частный дом или некоммерческая недвижимость. Кредитор берёт её в залог, а заёмщик получает средства в размере части стоимости недвижимости. Эти деньги можно потратить на покупку квартиры или на другие цели, если иное не прописано в договоре.
Кому передают первый взнос
Принято считать, что авансовый платёж переводится банковской организации. На самом деле процесс передачи денег выглядит иначе. Стартовый взнос напрямую передаётся продавцу, если это наличные средства. Тот должен подтвердить получение платежа перед кредитором посредством специальной расписки.
Если же в качестве авансового платежа используется маткапитал, то следует помнить о нескольких важных моментах и вариантах.
- Первый вариант. Кредитная организация может увеличить размер займа на сумму начального взноса и сразу же перевести продавцу. В этом случае средства семейного капитала Пенсионный фонд направит непосредственно в банк.
- Второй вариант. Владелец квартиры получает вначале сумму, оформленную заёмщиков в кредит. А остаток, равный размеру материнского капитала, Пенсионный фонд России переводит продавцу несколько позже. Задержка объясняется тем, что ПФР должен сначала проверить законность и чистоту сделки.
Как передают первоначальный взнос
Внести авансовый платёж можно заранее или прямо при заключении сделки. Это касается наличных средств, а также безналичного расчёта. Выбор остаётся за продавцом. Определившись с оптимальным вариантом, вы сообщаете кредитному специалисту о своём решении, а он рассказывает, как всё правильно оформить.
Кроме того, Сбербанк предлагает воспользоваться такой услугой, как сервис безопасных расчётов. В этом случае сумма авансового платежа хранится на защищённом счёте компании до того момента, когда стороны зарегистрируют переход права собственности. После этого бывший владелец квартиры получит всю сумму.
Заключение
Итак, первоначальный взнос по ипотеке – это процент от стоимости квартиры или дома, который клиент оплачивает из собственного кошелька. Такой платёж необходим банку, чтобы минимизировать риски и убедиться в платёжеспособности заёмщика, а покупателю, в свою очередь, – чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки и получить более выгодные условия.
Кроме того, важно понимать закономерность: чем выше сумма авансового платежа, тем ниже ставка по процентам, размер итоговой переплаты и страховки. Дополнительный «бонус» заключается в том, что повышенный первоначальный взнос даёт возможность заёмщикам с подпорченной кредитной историей получить желанную ипотеку.