Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Как улучшить кредитную историю, чтобы взять ипотеку

Как говорил великий классик, в человеке всё должно быть прекрасно: и лицо, и одежда, и душа, и мысли. Но сегодня к изначальному списку мы бы добавили и кредитную историю. Ведь именно от этого параметра во многом зависит то, одобрят ли вашу ипотечную заявку. Если вы получили отказ или боитесь подобного развития событий, необходимо понять то, как улучшить кредитную историю, чтобы взять ипотеку.

В настоящее время кредитный рейтинг перестал быть сугубо финансовым термином и прочно вошёл в нашу обыденную жизнь. Частое его применение объясняется довольно просто: именно этот параметр является главным критерием оценки дисциплинированности потенциального заёмщика со стороны кредитора.

Как улучшить кредитную историю
Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/photo/5816294/

Что может испортить кредитную историю

Под кредитной историей (КИ) понимают досье на заёмщика, в котором содержится вся соответствующая информация. Из неё можно понять, в каких банковских организациях, когда и сколько денег брал человек, кто был у его поручителем или созаёмщиком, насколько аккуратно он выполнял взятые на себя обязательства.

В тот момент, когда человек подаёт заявку на ипотеку, вся информация сразу же попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Кроме того, в этом досье содержатся данные о штрафах ГИБДД, задолженности по алиментным выплатам, услугам ЖКХ. Этот факт также стоит учитывать всем тем, кто хочет узнать, как исправить кредитную историю.

Неисполнение условий кредитного договора

Но прежде стоит разобраться с причинами ухудшения КИ. Главная из них и самая очевидная – это неисполнение условий и правил кредитного договора заёмщиком. Простейший пример – постоянные просрочки, многомесячная задолженность по займу, отказ от погашения задолженности по кредиту.

Любопытно, что даже если заёмщик допустил хотя бы одну единственную просрочку, кредитная репутация уже будет подмоченной. Другое дело, что подобные мелкие нарушения могут не повлиять на итоговое решение банка. А вот если кредитный кейс был передан агентству по взысканию долгов, то КИ считается испорченной на долгие и долгие годы.

Ошибки кредиторов

Ошибки со стороны кредитора бывают двух типов.

  1. Сбой техники. На каком-либо этапе произошёл сбой при передачи данных от банка в БКИ, в результате чего в бюро поступает недостоверная информация. Допустим, человек погасил заём, а банк эти сведения не отправил в БКИ.
  2. Человеческий фактор. Работники банка или МФО – тоже люди, и могут допустить непреднамеренную ошибку при передаче информации о заёмщике в бюро кредитных историй.
Кроме того, к условным ошибкам относят такие ситуации, как ликвидация банка или МФО, бюро кредитных историй, отказ кредитора от сотрудничества с определённым БКИ. Каждый из этих вариантов «опасен» тем, что сведения прекращают поступать в базу данных бюро. Вследствие чего в финансовом рейтинге образуется пропуск: прежде заёмщик исправно вносил платежи, а потом как будто прекратил это делать.

Мошенничество

Если человек теряет паспорт, то существует риск того, что этой ситуацией воспользуются мошенники. К сожалению, ситуации, когда на людей оформляли микрокредиты в МФО, встречаются достаточно часто. При этом гражданин может даже и не подозревать об оформлении займа.

Всё тайное становится явным, когда человеку начинают звонить коллекторы по поводу просрочек или когда он сам обращается за деньгами в банк и получает закономерный отказ. Самостоятельно решить эту проблему не получится, нужно в обязательном порядке обращаться в полицию, которая документально подтвердит факт потери паспорта в момент оформления злосчастного кредита.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – рабочие способы

Как улучшить кредитную историю
Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/photo/5849563/

Перед тем как улучшить свою кредитную историю, необходимо отправить заявку в бюро КИ и получить финансовый отчёт. Согласно отечественному законодательству, сделать это бесплатно можно 2 раза в год. В настоящее время в России действует 9 крупных бюро кредитных историй. Сведения о вас могут храниться не в одном, а сразу в нескольких учреждениях.

Ну а когда данные получены, в них есть неприятная для вас информация, которая выступает препятствием к получению займа, можно приступать к исправлению финансовой репцтации.

Способ № 1. Исправление ошибки

Если вы уверены в ошибочности данных в БКИ, пишите претензию и оспаривайте свой финансовый рейтинг. Причём специалисты советуют обращаться не в банк, где вы получали кредит, а напрямую в БКИ. Обязательно к заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие свою правоту: квитанции об оплате, бумагу о погашении займа и пр.

Как исправить кредитную историю в бюро кредитных историй? Возможна личная подача заявления, ещё один вариант – отправка документов по почте, предварительно нужно заверить заявление в нотариальной конторе. БКИ совместно с банком проверят бумаги в течение месяца, и, если будут обнаружены ошибки, исправят их и сообщат вам. затем через 10 суток сведения обновятся и в бюро.

Если финансовая организация, направившая в БКИ недостоверные либо неполные данные, уже не работает, для исправления КИ придётся обратиться в суд. А уже потом отправить решение судебных органов в бюро с требованием исправить информацию. Ваш финансовый рейтинг хранится в нескольких БКИ? Нужно будет вносить исправления везде.

Способ № 2. Погашение текущих долгов

Закрыть все текущие просрочки, расплатиться по долгам с кредиторами – первое, что необходимо сделать заёмщику, который стремится улучшить кредитную историю. Если не хватает денег, можно воспользоваться рефинансированием (если подобная услуга будет предоставлена банком). В этом случае вы закроете действующие займы и станете обслуживать лишь одну ссуду.

Вариант с рефинансированием поможет оптимизировать семейный бюджет, избежать дальнейших просрочек и, следовательно, повысить кредитный рейтинг. Если вы взяли жилищный кредит и не можете его обслуживать, воспользуйтесь ипотечными каникулами. В любом случае – отсрочка по платежам или рефинансирование лучше просрочек и образования задолженности.

Способ № 3. Оформление кредитной карты

Оформление кредитной карты
Фото: https://pixabay.com/photos/money-card-business-credit-card-256314/

Ещё один хороший и довольно быстрый способ исправить кредитную историю – получение кредитки. Несмотря на все введённые ограничения и повышение требований, кредитку оформить всё же проще, чем стандартный денежный кредит или ипотечный заём. Особенно если обратиться в банк, который привлекает новых клиентов с помощью акций.

Смысл этого варианта исправления КИ состоит в том, что каждый вовремя внесённый платёж немного повышает ваш финансовый рейтинг. Следовательно, улучшается кредитная история, а значит, через некоторое время вы сможете претендовать на более внушительную сумму. Вначале же банк ограничит лимит 10-15 тысячами рублей.

Какие банки могут предоставить кредитную карточку клиентам с проблемной КИ? Это:

  • Альфа-банк;
  • Восточный банк;
  • Совкомбанк;
  • МТС банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Тинькофф.
Улучшение кредитной истории – растянутый по времени процесс. За год или пару лет вы сможете создать новые отношения с банком – без просрочек, задолженностей и штрафов. Чаще всего финансовые организации пристально изучают именно последние несколько лет кредитной истории.

Способ № 4. Получение микрозайма

Этот вариант довольно сомнителен, но эффективен. Сомнительность заключается в не самой лучшей репутации самих МФО – на слуху истории с гражданами, которые вовремя не вернули займы, а потом подверглись преследованию со стороны наглых коллекторов. Поэтому в микрофинансовые организации следует обращаться лишь в том случае, если пришёл отказ от банковских структур.

Плюсы обращения в МФО:

  • лояльность к людям с подмоченной финансовой репутацией;
  • быстрота одобрения и получения денег.
Получение микрозайма
Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/photo/4968660/

Нужную сумму (небольшую) можно получить не выходя из дома – достаточно лишь отправить заявку и ввести свои данные. Ещё одно преимущество – отношения между заёмщиком и МФО фиксируются в БКИ, а значит, если вовремя вносить платежи, можно улучшить КИ.

Минусы обращения в МФО:

  • невероятно высокие проценты;
  • огромные штрафы за просрочку;
  • сотрудничество с чёрными коллекторами (службами по выбиванию долгов).
Специалисты не советуют брать микрозайм, если вы не уверены в своей платёжеспособности. Если же вы точно убеждены, что справитесь с такой финансовой нагрузкой, возьмите небольшой заём на несколько дней, чтобы много не переплачивать. Несколько подобных вовремя погашенных займов помогут улучшить кредитную историю и повысить шансы на получение кредита в серьёзном банке.

Способ № 5. Открытие депозита

Такой способ прямо не влияет на улучшение кредитной истории, однако помогает оптимизировать отношения с определённым банком. Но потенциальный кредитор, понимая, что у потенциального заёмщика есть денежные средства на депозите, смотрит на него, как на платёжеспособного клиента. Следовательно, банк может пойти на встречу и предложить персональные условия. То есть: оформление депозита повышает шансы на получение ипотечного кредита.

Кроме того, банковский вклад – это своеобразная денежная подушка безопасности. Это ваш резерв, запас на «чёрный день». Ещё один момент: кредитор в случае возникновения каких-либо проблем с возвратом долга размещённые на депозитном счёте деньги будет использовать в качестве обеспечения займа.

Способ № 6. Кредитный доктор от Совкомбанка

Один из крупнейших банков России предлагает специальную программу по «лечению» кредитно-финансового рейтинга. У неё даже название своеобразное – Кредитный доктор.

Кредитный доктор от Совкомбанка
Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/photo/3760067/

Эта услуга включает 3 последовательных шага.

  1. Шаг № 1. «Кредитный доктор». Клиент получает небольшую сумму на 3-6 месяцев. Долг нужно погасить вовремя и без просрочек.
  2. Шаг № 2. «Деньги на карту». Заёмщику выдаётся сумму в размере от 10 до 20 тысяч рублей на полгода.
  3. Шаг № 3. «Экспресс плюс». Банк предоставляет клиенту от 30 до 60 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев.

Таким образом, вся программа займёт от пятнадцати до тридцати месяцев. После выполнения всех условий Совкомбанк предоставляет клиенту кредит в размере до 300 тысяч рублей. При этом 100-процентной гарантии того, что вы сможете получить эту сумму и улучшить кредитную историю, нет.

Отзывы об этой программе крайне противоречивые. Кто-то хвалит и рассказывает о том, что ему действительно удалось «вылечить» свою КИ, другие же говорят о том, что банк без каких-либо на то оснований отказывает клиенту в переходе на следующий шаг. Кроме того, процентные ставки по «Кредитному доктору» очень высокие.

Способ № 7. Потребительский кредит

Как исправить кредитную историю быстро? Приобретите недорогой товар в кредит в одном из крупных магазинов бытовой техники. Банковские организации, которые сотрудничают с торговыми сетями, обычно довольно лояльно относятся к заёмщикам с подпорченной финансовой репутацией. Человек же получает нужный ему товар (чайник, утюг, микроволновку и пр.) и шанс улучшить КИ.

При покупке товара в кредит заёмщик заключает с кредитором соответствующий договор. Информация о нём сразу же поступает в бюро кредитных историй. Важно лишь не допускать просрочек. А после погашения займа КИ улучшается, следовательно, человек может претендовать на получение более выгодных и крупных ссуд, в том числе и ипотечных кредитов.

Способ № 8. Погашение небанковских долгов

Погашение небанковских долгов
Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/photo/5849575/

Мало кто знает, что в КИ, кроме собственно банковских займов и ссуд, содержится информация о микрозаймах, алиментных долгах, штрафах ГИБДД, жилищно-коммунальных услугах и мобильной связи. Подобные задолженности также могут быть основанием для отказа в получении нового кредита.

Обязательно нужно внимательно изучить свою кредитную историю через БКИ. И если там имеются данные о задолженности, то решить эту проблему. Либо внести деньги (если долг действительно есть), либо обратиться в компанию-кредитор или суд (если вы уверены в отсутствии задолженности).

Полезные советы

На отношение банка к клиенту влияет множество факторов. Так, в частности кредиторы обращают внимание на количество запросов в БКИ. Если заявок на изучение кредитной истории слишком много, банк думает, что человек часто подаёт запросы на получение займа, а ему отказывают. Хотя на самом деле вы можете просто просматривать свою КИ из интереса или по мере надобности.

Таким образом, не стоит просто так обращаться в БКИ по любому поводу. Также не стоит отправлять заявку на получение ссуды сразу в несколько десятков банков. Отправьте в один-два, дождитесь решения, а уже потом действуйте по обстоятельствам. Помните о том, что каждый ваш запрос фиксируется в БКИ.

Специалисты также советуют не связываться с лицами, которые предлагают стереть КИ из бюро кредитных историй. Досье на заёмщика, сведения о займах и долгах хранится в БКИ на протяжении 10 лет и не может быть уничтожено третьими лицами. Если же вам предлагают подобное решение, будьте осторожны: это мошенники и обычный «развод» на деньги.

Ещё одно ошибочное мнение – смена документа, удостоверяющего личность, поможет обелить кредитную историю. Чтобы идентифицировать человека, банки используют не только паспорт, но и ИНН. А его номер остаётся неизменным, даже если человек поменял имя и фамилию. К тому же в новом документе будет красоваться штамп с информацией о прошлом паспорте. То есть этот метод улучшения КИ неэффективен.

Если же вы испробовали все способы исправления кредитной истории, а результат не радует, попробуйте привлечь близких родственников с хорошей финансовой репутацией в качества поручителя или созаёмщика. Банки в таких ситуациях рассматривают заявки комплексно и в индивидуальном порядке. Так что решение может быть и положительным.

Заключение

Если вы не знаете, как улучшить кредитную историю в Сбербанке, Совкомбанке и других крупных финансовых организациях, обязательно изучите нашу статью. Заём может понадобиться неожиданно, поэтому следует заблаговременно позаботиться о хорошем кредитно-финансовом рейтинге.

Также необходимо иметь в виду то, что испорченная кредитная репутация может стать основанием для увольнения или неполучения престижной должности. Сегодня работодатели тщательно проверяют сотрудников, изучая в том числе и кредитную историю. Долги по займам, алиментам, жилищно-коммунальным услугам – всё это может стать причиной проблем на рабочем месте. Будьте внимательны и всегда платите по долгам!

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий