6 банков, где выдают кредит под залог земельного участка

Что даёт кредит под залог земельного участка

Недвижимое имущество – это финансовый инструментарий, которым можно распоряжаться по собственному усмотрению. Можно его продавать, дарить, сдавать в аренду, а можно использовать его в качестве залогового обеспечения. Например, если вы хотите взять деньги на приобретение квартиры, строительства дома, открытие бизнеса.

Не секрет, что кредитные организации предлагают клиентам выгодные условия лишь в том случае, если убеждены в возврате заёмных средств. Риски банка становятся существенно меньше, если заёмщик передаёт ему в качестве гарантии недвижимое имущество в виде земельного участка. В результате в выигрыше остаются все участники сделки: и кредитор, и клиент. Правда, у последнего возникает риск остаться без земли в случае неуплаты.

Итак, что же даёт предоставление залогового обеспечения? Оно позволяет:

• снизить процентную ставку по займу. Даже уменьшение на несколько процентных пунктов позволяет сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей;
• увеличить длительность кредитования. Если возрастает срок, то, соответственно, снижается размер ежемесячных взносов по кредиту;
• максимально упростить процедуру и порядок оформления займа. Потенциальные заёмщики с залоговым обеспечением – это «привилегированные» клиенты. Менеджеры банка уже не столь пристально изучают платёжеспособность, кредитную историю;
• существенно увеличить сумму выдаваемых денежных средств. Правда, тут всё зависит от стоимости самого земельного участка, поскольку размер кредита пропорционален рыночной цене имущества.

Что касается цен на участки земли, то они достаточно приличные. Конечно, наиболее высокая стоимость имущества в Подмосковье, в некоторых московских регионах цены прямо-таки заоблачные. В других областях России расценки куда скромнее, однако всё опять же будет зависеть от многих факторов. О них мы поговорим чуть позже.

Разумеется, можно в качестве залога выставить и квартиру, но сделать это психологически сложнее. А вот земельный участок, который зачастую стоит без дела, для этих целей подходит гораздо лучше. К тому же вы сможете практически в полном объёме распоряжаться землёй, например, строить на ней дом, проживать в нём. Нельзя только продавать и дарить собственность.

Виды кредитов

Кредит под залог земли бывает двух видов.

1. Целевой. То есть заёмщик указывает в заявке цель, на которую пойдёт получаемые деньги. К примеру, на приобретение квартиры, строительные или ремонтные работы. Однако в этом случае придётся доказывать, что средства будут направлены именно на указанную цель. В качестве доказательства подойдут проект загородного коттеджа либо договор на выполнение строительных работ.
2. Нецелевой. Подобный заём хорош тем, что не нужно будет отчитываться перед кредитором о своих будущих тратах. По сути же это стандартный потребительский кредит, правда, с дополнительным залоговым обеспечением. Клиент вправе тратить денежные средства по своему собственному усмотрению – от покупки дорогой машины до обучения ребёнка в престижном вузе.

Крупные банковские организации – не единственные игроки на кредитном рынке, которые выдать деньги под залог земельного участка. С ещё большей охотой подобную услугу предоставят микрофинансовые компании, ломбарды и кредитные кооперативы. Требования у них минимальные, что часто привлекает неискушённых заёмщиков.

Оптимальный вариант – обращение в крупный банк с хорошей репутацией!

Требования к земельному участку

Не каждый земельный надел может выступать в качестве залогового обеспечения. Кредиторам нужен ликвидный актив, то есть тот, который можно быстро и за приемлемую сумму реализовать, если заёмщик не сможет выполнять взятые на себя обязательства. С неликвидным участком земли банки не будут иметь дело.

Ликвидность – характеристика, зависящая от множества различных факторов, которые даже могут меняться со временем. Но всё же можно выделить ряд требований, которые кредитные организации выдвигают к залоговой земельной недвижимости.

Назначение земли

В первую очередь важно, чтобы земля не находилась в собственности федеральных органов власти или муниципалитета.

Если с этим правилом проблем не возникает, то получить денежные средства смогут собственники:

• участков ИЖС (они предназначены для индивидуального строительства жилья; именно на этих землях и строят коттеджи и частные дома);
• наделов в садовых и дачных товариществах;
• дачных земельных участков;
• земель сельхозназначения.

Отсутствие обременений

Кредитование не представляется возможным, если земельный участок находится под обременением. Подобная ситуация возникает, если приставы наложили арест на имущество, территория передана в залог либо приобретена в кредит, который заёмщик ещё не погасил. Также обременённым считается участок, переданный в безвозмездное пользование другим лицам.

Право собственности

Банки с особой лояльностью относятся к клиенту, который является единоличным владельцем земельных наделов. Если супруг также владеет участком по праву совместной собственности, то необходимо получить от него согласие на передачу земли в залог. Этот документ нужно будет заверить у нотариуса.

Проблемы обязательно возникнут, если долевым собственником является несовершеннолетний ребёнок. Кредитно-финансовые организации не рискнут связываться с подобным недвижимым имуществом, поскольку органы опеки с большой долей вероятности откажут в одобрении такой сделки.

Транспортная доступность

Земельный участок, расположенный в труднодоступном месте, до которого нельзя добраться на общественном или личном транспорте, не считается ликвидным имуществом. И это правильно: мало кто захочет, в случае чего, приобрести собственные 6 или 10 соток, до которых зимой невозможно добраться из-за снега, а осенью или весной – из-за непролазной грязи.

Наличие инженерных сетей

Даже если в настоящее время на участке не стоит дом или даже не планируется его постройка, наличие или близкое расположение инженерных сетей (газ, электричество, водопровод) повысит ликвидность земли.

Не стоит недооценивать значимость подобного фактора. Ведь прошли те времена, когда люди хотели уехать подальше от благ цивилизаций. Напротив, сейчас люди мечтают об уединённом домике, но со всеми удобствами.

Визуальная и экологическая привлекательность

Здесь всё очень просто. Вряд ли вы захотите проживать рядом с мусорной свалкой или действующим заводом по производству фосфорных удобрений. Вот и банк исходит из тех же соображений. Другое дело, если земельный участок расположен в живописной местности, с хорошей экологией, а рядом находится сосновый бор и/или небольшой водоём.

В общем, идиллическая картина только приветствуется. А вот строительные площадки или оживлённые автобаны поблизости – категорически нет.

Качество почвы

В первую очередь это относится к земельным участкам сельхозназначения. Однако заболоченность, глинистый грунт, периодические подтопления или обвалы могут снизить привлекательность в глазах оценщика кредитно-финансовой компании, даже если ваш надел является территорией для индивидуального строительства жилья.

Отсутствие претензий со стороны соседей

Хорошо, если межевание участка завершено, границы установлены, а соседи не имеют претензий по поводу отдельного кусочка земли. Если же вы так до сих пор и разбираетесь в судах по поводу лишней сотки, то банк обязательно откажет в кредите. Или же посоветует дождаться окончательного судебного решения.

Как взять кредит под залог земельного участка – пошаговый алгоритм

Итак, вы опытным путём установили, что ваша территория является ликвидным имуществом и может выступать в качестве залогового обеспечения. Теперь осталось понять, как именно получить кредит под земельный участок. Сразу хотим предупредить, что процесс этот небыстрый и связанный с собиранием многочисленных документов.

Чтобы снизить вероятность отказа и предупредить возможные проблемы, воспользуйтесь инструкцией от наших экспертов.

1. Выбор банка

Этот этап самый важный, ведь от того, какие условия предложит финансовая компания, будет зависеть ваш семейный бюджет в ближайшие несколько лет. Специалисты советуют, прежде всего, обращаться в так называемый зарплатный банк, в котором у вас есть карта. К подобным клиентам кредиторы относятся достаточно лояльно.

Естественно, что не все банки занимаются выдачей денег под земельные участки, а может, вам не подойдут условия кредитования. В таком случае нужно искать другие варианты, рассматривать предложения иных кредитно-финансовых организаций. Можно воспользоваться специальными сервисами, сравнивающими условия кредиторов и подбирающих программы для конкретного города.

Нужно изучить:

• рейтинги различных агентств, как государственных, так и независимых;
• отсутствие банка в «черных списках» ЦБ;
• финансовые характеристики за последние несколько лет;
• стаж работы на отечественном кредитном рынке;
• мнения реальных пользователей.

Кого предпочесть: крупный банк или небольшую региональную компанию? Вопрос сложный. Порой именно областные кредиторы предлагают самые выгодные условия с целью привлечения большего количества заёмщиков. Однако из-за высокой конкуренции такие мелкие банки рискуют прогореть, разориться. И вам тогда придётся побегать по инстанциям, собирая лишние бумаги и тратя нервы. Но выбор в любом случае за вами!

2. Сбор и предоставление документов

Подача заявки возможна двумя способами: непосредственно в офисе компании или онлайн. Второй вариант предпочтителен, если вы хотите сэкономить время на «хождение по мукам». Кроме того, отдельные организации предлагают скидку (в районе 0,5%) тем клиентам, кто «дружит» с интернетом.

Только стоит помнить, что решение, вынесенное менеджерами банка в онлайн-режиме, является предварительным. Если вам придёт одобрение, всё равно нужно будет отправиться в отделение компании. Чтобы донести оригиналы документов и оформить договор. Зато если банк откажет, то вы хотя бы не потеряете время на беготню по офисам.

Понадобятся два списка документов: на заёмщика и на объект недвижимости.

В первом случае это:

• паспорт потенциального клиента;
• СНИЛС (или другой документ, который бы удостоверял личность);
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка; она может не понадобиться, поскольку есть залог);
• ксерокопия трудовой книжки.

Чтобы получить займ под залог земельного участка, нужно донести следующие бумаги:

• документы, устанавливающие право собственности на недвижимость (договор дарения, обмена, купли-продажи; справка, свидетельствующая о вступлении в наследство; решение суда; акты органов государственной или муниципальной власти);
• кадастровый план;
• схема межевания участка;
• выписка из Росреестра, которая подтверждает отсутствие обременений;
• согласие второй половинки на залоговое обременение земли (если вы состоите в браке).

Разумеется, каждая кредитно-финансовая организация вправе разработать свой собственный список документов, нужных для оформления подобного займа. Уточнить конкретный перечень бумаг можно на сайте банка или непосредственно при посещении офиса.

3. Оценка участка

Перед заключением договора эксперты банка проводят оценку будущего залогового имущества. Это необходимо для того, чтобы оценить ликвидность участка (см. критерии выше) и произвести расчёт максимального размера займа. Чаще всего итоговая сумма в документе не превышает 60-70% оценочной стоимости.

То есть кредитор выдаст на руки заёмщику сумму, которая существенно меньше рыночной стоимости земли. А если клиент не справится с кредитными обязательствами и не сможет выплатить долг, то получит вполне неплохой актив. «Приятная» ситуация, не правда ли? Но в выигрыше остаётся только банк.

Следовательно, банк наверняка будет занижать стоимость участка, поэтому вы можете заранее пригласить независимого оценщика. Естественно, за собственные деньги. Другое дело, что кредитная компания может не принять отчёт этого специалиста, аргументируя это тем, что работает только с определёнными оценочными организациями.

4. Заключение кредитного договора

Итак, ссуда под залог земельного участка одобрена банком. Вы рады и практически готовы открыть бутылку шампанского. Однако праздновать победу и ликовать преждевременно – нужно ещё пройти самый ответственный этап заключения сделки. И это – подписание кредитного договора.

Если не изучить тщательнейшим образом контракт до его подписания, то можно столкнуться с весьма неприятными последствиями. Вполне естественно, что банк стремится включить в договор те пункты, которые выгодны ему и максимально сужают поле действия для клиента. И при этом речь идёт не о каком-то мошенничестве. Нет, всё в рамках закона.

В любом случае важно обращать внимание на следующие моменты:

• процентная ставка;
• тип платежей – аннуитетный или дифференцированный;
• сумма ежемесячных взносов;
• условия и правила частичного либо полного досрочного погашения;
• штрафные санкции по отношению к клиенту (размер, причина и порядок начисления);
• права владельца после оформления земли в залог (что можно делать с землёй: возводить дом, сдавать в аренду, осуществлять сельхоздеятельность и пр.);
• ответственность каждой стороны за нарушение кредитного контракта;
• прочие условия, которые обычно прописаны в конце договора и мелкими буквами, но часто содержат очень важную информацию.

Переданную в залог недвижимость придётся застраховать, это обязательное требование банка. Все остальные виды страховки – здоровья, жизни собственника – считаются необязательными. Вы можете от них отказаться. Правда, в таком случае кредитор часто прибегает к повышению процентной ставки.

5. Получение денег

Это самый приятный момент, но и тут заёмщику нужно быть внимательным. Кредитор перечислит деньги на банковский счёт или банковскую карточку. Ещё один вариант – получение средств наличными, в кассе. Всё зависит от того, какой способ передачи денежных средств прописан в кредитном договоре.

Ваша задача – убедиться в том, что полученная на руки сумма целиком и полностью соответствует цифрам, прописанным в договоре. Конечно, в таком деле банки обычно выполняют свои обязательства в полном объёме, однако деньги любят счёт. Кроме того, дополнительно стоит узнать, не взимают ли комиссию за обналичивание средств со счёта или банковской карты.

6. Погашение задолженности

Вместе с деньгами клиент получает и график ежемесячных взносов, которого следует неукоснительно придерживаться. Лучше всего осуществлять платежа заранее, за несколько дней, поскольку в отдельных случаях зачисление денежных средств происходит с некоторым опозданием.

Кроме того, если вы оплачиваете кредит через банкомат другого кредитно-финансового учреждения, то с вас могут снять комиссию. Этот нюанс также следует учитывать во избежание просрочек и дальнейших проблем.

Где взять займ под земельный участок

Такая программа, как кредит под залог земельного участка, имеется не во всех банках. Однако на рынке существуют достаточно привлекательные предложения, которые следует изучить более внимательно.

Разберём некоторые предложения и программы популярных банков более подробно.

Сбербанк, «Кредит на любые цели под залог недвижимости»

Кредит под залог земли Сбербанк предлагает на весьма выгодных условиях. Вы можете оформить кредит не выходя из дома под 11,3 процента годовых, на срок от 12 месяцев до 20 лет. Максимальная сумма, которую выдаст кредитор, не превышает 10 миллионов рублей или равняется 60 % оценочной стоимости земельного участка.

Плюсы кредита:

• нет нужды подтверждать цель;
• заём можно использовать на покупку квартиры как ипотеку, но без начального платежа;
• для зарплатных клиентов существует скидка;
• внушительный срок кредитования;
• возраст на момент внесения последнего платежа – 75 лет.

Помимо собственно земельного участка, в качестве залогового обеспечения могут выступать квартиры, таун-хаусы, жилые дома, жилые помещения с землёй, гаражные помещения, гаражные помещения с земельным участком.

Совкомбанк, «Альтернатива»

В этой финансовой компании, входящей в тройку самых крупных банков РФ по размеру активов, лучшие условия, касающиеся возраста заёмщика. Взять кредит под залог дома с участком смогут граждане России в возрасте от 20 до 85 лет. Потребуется предоставить полный список документов, о котором мы говорили выше.

Условия банка таковы:

• размер займа – от 200 тысяч до 30 миллионов;
• срок – до 120 месяцев;
• проценты – от 15,9;
• залоговое обеспечение – квартира, таун-хаус, дом с землёй, комната в коммуналке, нежилое помещение.

Требования к недвижимому имуществу в принципе стандартные. Главное, чтобы дом, находящийся на земельном участке, не находился в аварийном состоянии и не состоял на учёте по постановке на капремонт. Что касается самой земли, то она не должна быть отчуждена в пользу других лиц, в отношении неё не должен быть заключён договор дарения.

Восточный Банк, «Кредит под залог недвижимости»

Один их самых крупных игроков на кредитном рынке предлагает достаточно выгодные условия. Судите сами: кредитный лимит повышен до 30 миллионов рублей, процентная ставка начинается с 8,9 пунктов, а срок кредитования достигает 20 лет. Деньги можно тратить на любые нужды: от ремонта квартиры до кругосветного круиза.

Что может выступить в роли залогового имущества? Это:

• частный жилой дом с землёй;
• коттедж с землёй;
• квартира;
• коммерческое нежилое помещение.

Интересно, что заёмщик и собственник залогового имущества могут быть разными лицами. Банк дополнительно может привлечь поручителей. В течение 10 суток с момента оформления кредитного договора владелец должен застраховать свою собственность, а вот страховка жизни и здоровья оформляется по желанию.

Как не стать жертвой мошенничества

Кредит под залог участка – весьма прибыльный финансовый инструмент. Земля – актив, цены на который постоянно растут. Неудивительно, что вокруг этой сферы крутятся сомнительные личности. А значит, существует риск остаться не только без денежных средств, но и без залогового имущества.

Чтобы избежать участия в мошеннических схемах, внимательно прочитайте советы экспертов.

Доверяйте только проверенным кредиторам

Некоторые МФО и кредитные кооперативы соблазняют заёмщиков очень выгодными условиями. Процентные ставки у них такие низкие, что впору только догадываться, как они ещё не разорились. Однако подобный ход может быть всего лишь уловкой, чтобы заманить в свои сети доверчивого клиента.

Специалисты рекомендуют сотрудничать с крупными банками, которые уже давно и успешно работают на кредитном рынке.

Изучайте договор

Об этом мы уже подробно писали, но не грех и повторить. Особенно этот совет актуален, если вы собираетесь брать заём у небольшой компании – МФО, ломбарда или даже частного лица. Уж очень приятные условия кредитования? Стоит насторожиться и разобрать договор по буквам с квалифицированным юристом.

Не оставляйте в залог паспорт

Ни при каких обстоятельствах не следует оставлять в качестве залога паспорт. Никому – ни частному лицу, ни сотрудницу МФО, ни менеджеру банка. Впрочем, это правило касается и других документов, в том числе и на недвижимость. Такие ценные в прямом смысле бумаги – орудие для хищения средств помощнее отмычки.

Мошенники запросто могут оформить на вас несколько кредитов, а вам потом придётся в суде доказывать, что вы не имеете отношения к этим операциям. Или же в один не самый прекрасный день вы узнаете, что уже не являетесь собственником земельного участка.

Не оплачивайте услуги брокеров авансом

Сегодня можно легко найти так называемых кредитных брокеров, которые предлагают посреднические услуги. Действительно, настоящий специалист способен упростить процесс получения займа и повысить шансы клиента на оформление кредитного договора. Но это касается только настоящих брокеров.

Если же вы свяжитесь с мошенниками, то в лучшем случае лишитесь аванса. Распознать афериста на самом деле достаточно просто. Он требует перечислить предоплату до оказания услуг. Мотивировка может быть самой разной: нужно заплатить посреднику в банке, необходимо оплатить какую-либо справку и т.д.

Заключение

Кредит под залог земельного участка – это возможность получить большую сумму денег на более выгодных условиях. Однако и у этого вида займа существуют свои особенности и недостатки, например, повышенные требования к залоговому имуществу. Кроме того, следует особое внимание уделить выбору банка, поскольку условия в разных кредитных компаниях существенно отличаются.

Оценка статьи:

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...