Содержание статьи
Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов – особенности и нюансы
Следует понимать, что авансовый платёж призван решить сразу две задачи.
- Первая задача – подстраховать банк от возможного невыполнения клиентом взятых на себя обязательств. И чем выше начальный взнос, тем выгоднее кредитной организации. Ведь если заёмщик откажется платить, кредитор реализует квартиру, пусть даже и по заниженной цене, и полностью покроет убытки.
- Вторая задача – повысить привлекательность заёмщика в глазах банка. Человек, имеющий личные накопления, финансово грамотен, умеет правильно составлять семейный бюджет, готов к полному погашению долга. И чем больше первоначальный взнос по ипотеке вносит заёмщик, тем более лояльное отношение демонстрирует банк. Например, снижает ставки, увеличивает срок кредитования и пр.
Стандартный стартовый взнос обычно составляет 20-30 процентных пунктов. А это сотни тысяч, в лучшем случае. Естественно, что не все граждане России могут вот так просто выложить банку 600-800 тысяч рублей (и это мы ещё берём нижние границы взноса). Поэтому, чтобы расширить список потенциальных клиентов, финансовые организации предлагают оформить ипотечный кредит под 10 процентов, а то и ниже. Согласитесь: накопить 300 000 рублей гораздо проще, чем 600 тысяч.
Но при этом стоит учитывать и определённые негативные моменты:
- круг банков, выдающих жилищные кредиты с минимальным взносом, ограничен;
- не все клиенты могут воспользоваться подобной услугой;
- при понижении размера начального взноса автоматически увеличивается ставка, снижается срок кредитования;
- банк может потребовать обеспечение (квартиру, другое имущество или поручителя);
- требования к заёмщику существенно ужесточаются.
Но если единственный плюс перевешивает все эти минусы, то стоит внимательно изучить все предложения, имеющиеся на отечественном кредитном рынке.
Кому выдают ипотеку с минимальным взносом
В теории на участие в этой программе могут претендовать все граждане России. Однако на практике банки стараются ограничить число участников посредством введения определённых требований к заёмщику или приобретаемой недвижимости. Это нужно для того, чтобы минимизировать риски.
Так, некоторые банки, в частности Сбербанк, недавно начал выдавать жилищные кредиты под 10 процентов. Ипотека с минимальным первоначальным взносом предоставляется только зарпалатным клиентам. Кроме того, тем заёмщикам, которые хотят оформить заём на покупку квартиры без подтверждения дохода и/или занятости, банк установил начальный взнос в размере 30%.
Кроме того, на льготную ипотеку могут претендовать следующие категории заёмщиков:
- желающие приобрести квартиру в новостройке. Правда, в этом случае жильё, чаще всего, можно будет купить только у определённых застройщиков;
- мечтающие о строительстве или приобретении частного дома в сельской местности. Например, такое предложение есть у Россельхозбанка;
- семьи с детьми, получившие материнский капитал. В этом случае средства государственной субсидии и выступают в качестве первоначального взноса;
- молодые семьи. Тут не так важно, есть ли у пары дети или нет. Принципиальный момент – возраст супругов, который не должен превышать на момент сделки 35 лет;
- военнослужащие. Участники НИС (накопительно-ипотечной системы) получают от Министерства обороны деньги, которые также идут на первоначальный взнос.
Предложения от популярных банков
На сегодняшний день далеко не все финансовые организации готовы предложить своим клиентам жилищные кредиты с первоначальным взносом от 10 процентов. Мы изучили ипотечный рынок и подобрали наиболее интересные, на наш взгляд, программы от крупных кредитных игроков с отечественным и иностранным капиталом.
Кратко условия ипотечных программ представлены в таблице.
Название банка и программы | Размер ставки | Сумма займа | Срок |
Сбербанк, «На готовые квартиры» | От 7,3% | От 300 тысяч | До 360 месяцев |
Дом.РФ, «Квартира в новостройке» | 9,2% | От 500 тысяч | До 360 месяцев |
Альфабанк, «На строящееся жильё» | 9,29% | От 670 тысяч | До 360 месяцев |
ВТБ, «Новостройка» | 9,4% | От 600 тысяч | До 360 месяцев |
Россельхозбанк, «Сельская» | От 2,7% | От 100 тысяч | До 300 месяцев |
УБРиР, «С материнским капиталом» | 8,45% | От 300 тысяч | До 300 месяцев |
АкБарс, «Перспектива» | 8,75% | От 500 тысяч | До 360 месяцев |
Газпромбанк, «Новосёлы» | От 9,2% | От 100 тысяч | До 360 месяцев |
Рассмотрим некоторые предложения более подробно.
Дом.РФ «Квартира в новостройке»
Кредит выдаётся на покупку квадратных метров в строящемся доме путём заключения договора долевого участия (ДДУ) либо соглашения о переуступке прав требования по ДДУ. Объект – квартира или апартаменты.
Дополнительные возможности:
- для клиентов, которые получают зарплату в банке, скидка по процентной ставке – 0,4%;
- для тех, кто может подтвердить свой доход выпиской из ПФР, скидка по процентной ставке – 0,4%;
- не надо предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах;
- при заполнении онлайн-заявления на получения кредита – снижение процентной ставки на 0,4 пункта.
Требования к клиенту стандартные: гражданство России, возраст до 65 лет на момент внесения окончательного платежа, рабочий стаж – не меньше трёх месяцев на последнем месте. Если заём берёт индивидуальный предприниматель, то необходимо будет представить документы, подтверждающие отсутствие убытка в течение последних двух лет.
Сбербанк «На готовые квартиры»
Ипотека с 10 процентным первоначальным взносом выдаётся только тем клиентам, которые получают зарплату на счёт Сбербанка. Для других категорий заёмщиков минимальный размер авансового платежа составляет 15%. А для тех, кто не может подтвердить доход документально и представить копию трудовой книжки, это показатель возрастает до 30%.
Особенности ипотечного кредита:
- решение принимается за один день;
- не нужно посещать банк лишний раз – отправка заявки и получение одобрение происходит в онлайн-режиме;
- при приобретении жилья на ДомКлик.ру действует скидка по процентной ставке – 0,3%.
Обеспечением может быть как кредитуемое жильё, так и другое жилое помещение – квартира или дом. При этом на время до полного оформления в залог приобретаемой квартиры клиенту нужно предоставить другое обеспечение. Например, поручительство родственника, друга, коллеги с достаточным уровнем дохода. Если в качестве обеспечения выступает частный дом, то необходимо будет передать в залог и участок земли, на котором тот стоит.
ВТБ «Новостройка»
Эта программа действует при покупке ещё недостроенного или уже построенного жилого имущества, на которое ещё не оформлено право собственности. На сайте банка отмечено, что базовая процентная ставка составляет 8,4%, но при первоначальном взносе менее 20% (как в нашем случае) она повышается на 1 пункт.
Рассмотрим основные особенности кредитного предложения от ВТБ:
- сумма займа – до 60 миллионов рублей;
- ставка снижается при рождении второго и следующего ребёнка в 2020 году (возможно, акция продлится и дальше);
- оформление комплексной страховки.
Требования к потенциальному клиенту довольно лояльные. Банк не требует постоянную прописку в том регионе, в котором заёмщик обращается за ипотекой. Менеджеры финансовой организации учитывают совокупный доход клиента + трёх созаёмщиков, при этом берут во внимание доход как по основному рабочему месту, так и по совместительству.
УБРиР «С материнским капиталом»
Этот ипотечный кредит даёт возможность приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке с использованием маткапитала. Правда, тут есть один нюанс: на сайте компании отмечено – первый взнос от 10 % (без учёта средств материнского капитала). Что это значит? Заёмщик должен внести собственные средства в размере 10% от стоимости жилья и может добавить материнский капитал для увеличения начального взноса.
Основные особенности кредитной программы:
- сроки рассмотрения заявки – 1 день;
- до момента поступления на счёт компании средств маткапитала ставка повышается на 1%;
- для работников предприятий-партнёров процентная ставка снижается на 0,25 пункта;
- отсутствие текущего просроченного долга.
Рассмотрим условия получения ипотечного кредита. Заёмщик должен соответствовать следующим требованиям: от 19 и до 75 лет; гражданин Российской Федерации; постоянный источник дохода; общий трудовой стаж не менее 1 года. Созаёмщиками могут стать супруг/супруга, родители, совершеннолетний ребёнок, а также другие близкие родственники.
АкБарс «Перспектива»
Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов от банка «АкБарс» подойдёт тем клиентам, кто хочет купить квартиру или апартаменты в новостройке. Приобретение недвижимости возможно по договору долевого участия, соглашению о переуступке прав требования по ДДУ, договору участия в жилищно-строительном кооперативе.
Давайте узнаем интересные особенности этого займа:
- ставка снижается на 0,25%, если клиент получает зарплату через банк;
- процентная ставка составляет 7,99%, если первоначальный взнос не меньше 20% от стоимости жилья;
- для ИП и владельцев бизнеса ставка повышается на один процентный пункт;
- если человек отказывается от личной страховки, то все процентная ставка во всех вышеперечисленных случаях повышается на 1 пункт.
Заключение
Такая программа, как ипотека с первоначальным взносом 10 процентов, есть не во всех банках. Но, судя по последним новостям финансового рынка, скоро подобного рода предложений станет больше. Возможно, и условия по ним будут более лояльными. Ну а пока жилищный кредит с минимальным начальным взносом – хорошая возможность купить квартиру для тех, кто не располагает внушительными средствами для авансового платежа.