Содержание статьи
Виды ипотеки на земельный участок
Ипотечное кредитование представляет собой приобретение недвижимости за заёмные средства. При соблюдении определённых условия банк даёт деньги, а заёмщик получает необходимую недвижимость.
Обычно под недвижимостью понимается жильё – дом, квартира, комната, апартаменты или коммерческие объекты. Поэтому для некоторых граждан может оказаться сюрпризом, что земельный участок также можно приобрести в кредит. Только в этом случае залогом выступает не жилплощадь, а кусок земли.
Ипотеку можно оформить на земельный участок:
- предназначенный для строительства жилого дома;
- который будет использован для личного подсобного хозяйства (ЛПХ);
- для коммерческих целей – сельское хозяйство, животноводство и прочие виды деятельности, связанные с земледелием и животноводством.
Особенности ипотеки земельных участков регламентированы действующим законодательством и условиями банков:
- в качестве залога банк принимает не любую землю, а только ликвидную и имеющую определённый статус;
- поскольку земля недостаточно востребована, то процентная ставка выше, чем для приобретения квартиры;
- банки предъявляют к заёмщикам определённые требования;
- срок кредитования – 15-30 лет;
- размер первоначального взноса обычно составляет 20-30% от стоимости участка;
- особый пакет документации;
- заёмщик должен иметь высокий доход – земля и загородная недвижимость стоит дороже, чем квартиры.
Предмет ипотеки
Ликвидной, то есть востребованной землёй можно считать участок, который:
- расположен в населённом пункте или его окрестностях (в пределах так называемой «красной линии» — не более 50-70 км от города или райцентра);
- предназначен для индивидуального жилищного строительства (ИЖС);
- используется для подсобного или фермерского хозяйства.
Критерии земельного участка
Ипотека на землю в настоящее время достаточно популярна, поскольку многие граждане хотят иметь приусадебное хозяйство или дачу. В то же время земля ещё недостаточно ликвидна – в случае невозможности заёмщика платить по долговым обязательствам банк не сможет быстро продать участок и покрыть свои убытки, поэтому процентная ставка и первоначальный взнос выше, чем для классического жилья.
Получить ипотеку будет проще, если участок отвечает следующим условиям:
- минимальная площадь – шесть соток, максимальная – 50;
- наличие правоустанавливающих документов;
- подвод коммуникаций – вода, газ, электричество;
- хорошие подъездные пути;
- близость к населённому пункту и транспортной развязке;
- не должен находиться на территории заповедных и иных природоохранных объектов;
- промышленные и сельские предприятия (птичник, коровник, свиноферма) находятся на достаточно отдалённом расстоянии;
- заёмщик должен иметь разрешение на строительство жилого дома или уже имеется фундамент (для участков, предназначенных для ИЖС);
- отсутствие обременений и долговых обязательств.
Документы, необходимые для оформления ипотечного договора на землю
Чтобы получить кредит на землю, заёмщику нужно предоставить в банк документы как личного характера, так и на приобретаемый объект.
Пакет документации на заёмщика:
- паспорт гражданина России с постоянной регистрацией;
- копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
- военный билет для мужчин призывного возраста;
- справку о доходах (2-НДФЛ) или по форме, предложенной банком;
- ИНН, СНИЛС.
Пакет документации на землю:
- правоустанавливающие документы;
- сертификат о межевании (определение точных границ участка);
- кадастровый паспорт;
- сведения о статусе участка – городские или поселковые земли, лесные или водные угодья, сельскохозяйственное значение (документ выдаётся Росреестром, Росприроднадзором, муниципалитетом);
- акт оценочной стоимости, выданный независимым оценщиком (должен быть аккредитован банком);
- страховой полис;
- согласие членов товарищества или кооператива.
Требования к заёмщику
Ипотека на покупку земельного участка вероятнее всего будет одобрена для лиц, имеющих:
- российское гражданство и постоянную регистрацию;
- хороший доход и доказанную платёжеспособность (на оплату ежемесячного платежа должно уходить не более 40% от общего дохода);
- возраст от 21 года на момент оформления ипотеки и до 65 на момент её погашения;
- положительную кредитную историю;
- общий рабочий стаж – не менее года за последние пять лет, на последнем месте работы – от полугода.
Процесс оформления
Кредит на покупку земельного участка по алгоритму оформления практически ничем не отличается от ипотеки на жильё, разве что заёмщику нужно предоставить дополнительную документацию по предмету залога.
Процедура оформления следующая:
- заёмщик заранее уточняет правовой статус приобретаемой земли – наличие обременений, количество собственников и есть ли конфликт интересов между ними, соответствует ли участок требованиям банка;
- выбирается кредитная организация, предлагающая наиболее выгодные условия ипотеки на землю;
- собираются необходимые документы на заёмщика и объект кредитования;
- подаётся заявка;
- если решение по займу положительное, то подписывается кредитный договор, оформляется страховка, регистрируется собственность в Росреестре.
Программа «Дальневосточный гектар»
Государству выгодно, чтобы население самостоятельно осваивало необжитые или малозаселённые земли, поэтому каждый гражданин России может получить совершенно бесплатно земельный участок на Дальнем Востоке. Через пять лет эту землю можно либо оформить в частную собственность, либо взять в аренду.
На предоставленной безвозмездно земле можно заниматься сельскохозяйственной или животноводческой деятельностью, построить жильё или постройки, необходимые для фермерства.
Бесплатную землю можно получить в следующих регионах:
- Амурская область;
- Республика Бурятия;
- Еврейская автономная область;
- Забайкальский край;
- Камчатский край;
- Магаданская область;
- Приморский край;
- Сахалинская область;
- Хабаровский край;
- Чукотский автономный округ;
- Якутия.
Сельская ипотека
Её основная цель – остановить отток трудоспособного населения из небольших населённых пунктов и предотвратить гибель сёл и деревень. Идея была предложена Министерством сельского хозяйства и полностью одобрена государством. Программа работает с 1 января 2020 года.
Любой гражданин России, желающий жить в сельской местности, может получить ипотеку на приобретение земельного участка и жилой недвижимости по следующим условиям:
- процентная ставка – 2,7%;
- первоначальный взнос – 10%
- срок ипотеки – 25 лет.
В программе будут принимать участие Сбербанк, Россельхозбанк и другие крупные банки страны.
Альтернатива ипотеке земельного участка
Не каждая земля оценивается банком как ликвидная, поэтому риск получить отказ в кредитовании очень высок. Ипотека под земельный участок не единственный способ покупки земли.
Существующие варианты таковы.
- Потребительский кредит. Получить несколько миллионов можно и с помощью обычного нецелевого кредита, при этом не нужно отчитываться куда и зачем была потрачена сумма. Правда, чтобы получить существенную сумму, необходимо иметь неплохой ежемесячный доход и документы, доказывающие платёжеспособность. Этот вариант выгоден, если земля стоит сравнительно недорого и не удовлетворяет требованиям банка – за пять-семь лет заёмщик с хорошим доходом погасит кредит без большой переплаты.
- Кредит под залог недвижимости. Если у заёмщика уже есть собственность, то её можно заложить и получить необходимую сумму на любые цели, в том числе и на приобретение неликвидной с точки зрения банка земли. Этот способ будет иметь смысл только в том случае, если сумма от заложенной недвижимости покроет не только стоимость земли, но и строительство дома.
- Арендный договор. Можно взять землю в аренду, но в этом случае распоряжаться ею по собственному усмотрению не получится.
Предложения от банков
Многие банки предлагают потенциальным заёмщикам ипотечные программы на строительство дома, приобретение загородной недвижимости, таунхаусов, «голых» земельных участков.
| Наименование кредитной организации | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Срок кредитования |
| Альфа Банк | 10,19% | 20% | 30 лет |
| Россельхозбанк (сельская) | 2,7 – 11,5% | от 10% | 25 лет |
| Россельхозбанк (целевая) | 12,8% | 0 | 30 лет |
| Россельхозбанк (по двум документам) | 16,8% | от 50% | 25 лет |
| Запсибкомбанк (загородная недвижимость) | 8,4% | от 50% | 30 лет |
| Запсибкомбанк (земельный участок) | 11,5% | от 20% | 30 лет |
| ВТБ | 8,5% | от 50% | 30 лет |
| Уралсиб | 9,49% | от 50% | 30 лет |
| Банк Зенит | 9,7% | от 30% | 25 лет |
| Сбербанк | 9,7% | от 25% | 30 лет |
| АК Барс Банк | 9,9% | от 20% | 25 лет |
| ДОМ.РФ | 10,4% | от 50% | 30 лет |
| Банк Финсервис (загородная недвижимость) | 12,25% | от 20% | 10 лет |
| Банк Финсервис (загородный дом) | 13,5% | от 50% | 30 лет |
Заключение
Чтобы построить или купить частный дом, необходимо взять ипотеку не только на строение или получить средства на строительство, но и приобрести землю.
По сравнению с квартирами ипотека на земельные участки и загородную недвижимость имеет более жёсткие условия – высокую процентную ставку, большой размер первоначального взноса, сбор специфической документации для оформления.
«Голая» земля стоит дешевле. Если же на ней уже начато строительство или имеются постройки, то ипотека может обойтись в кругленькую сумму. Проценты в этом случае будут высокими, требования к строениям – повышенные, поэтому заёмщик должен иметь неплохой доход и тщательно подбирать объект кредитования.
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...