Содержание статьи
Чем ипотека на дом отличается от займа на квартиру
Проживание в частном доме, расположенном вне города или же находящемся в населённом пункте, – мечта и цель многих россиян. Отсутствие беспокойных жильцов за стенкой, собственные коммуникации, личная стоянка или гаражное место – всё это дорогого стоит. Причём как в переносном, так и в прямом смысле.
Главные игроки на ипотечном рынке, как отечественные, так и с зарубежным капиталом, буквально «заточены» на выдачу жилищных кредитов на квартиры. Частные же дома реализуются, скорее, по остаточному принципу.
И тому есть ряд логичных объяснений, о которых стоит упомянуть подробнее.
- Собственные дома менее ликвидны, чем квартиры (особенно одно- и двухкомнатные). Если заёмщик не сможет в дальнейшем обслуживать ипотечный кредит, то банк может столкнуться с серьёзными проблемами при реализации подобного жилья. А это высокие риски, дополнительные затраты… Учитывая этот возможный неблагоприятный сценарий, организации компенсируют «угрозы» повышенными процентными ставками и более строгим подходом к клиенту.
- Частные строения дороже квартир не только из-за большей площади или в плане подведения коммуникаций. Содержание дома также влетает в копеечку. В итоге конечная цена может в разы превышать стоимость стандартной двушки или трёшки. Следовательно, потенциальный кредитор станет более тщательно изучать платёжеспособность заёмщика и созаёмщиков.
- Страховка на частный дом обычно выше аналогичных условий для квартиры. Связано это с тем, что такие строения часто располагаются изолированно, а, следовательно, взлом, хищение имущества, пожар и прочие страховые случаи случаются чаще. А если дом построен из деревянных брусьев, да ещё много лет назад, то стоимость страхования будет весьма и весьма ощутимой.
- Кроме собственно дома, заёмщик покупает ещё и земельный участок. А это существенно усложняет сам процесс оформления договора и заключения сделки. Оценщики должны изучить особенности самого строения (степень износа, индивидуальный проект и пр.), а также определить ценность земли. Всё это в конечном итоге опять же повышает стоимость ипотечного кредита.
Требования банка к недвижимости
Ещё одной важной особенностью, которая отличает кредит на дом с земельным участком от ипотеки на квартиру, является тот факт, что залог оформляется как на само строение, так и на землю. Следовательно, финансовые организации выдвигают дополнительные и двойные требования к недвижимому имуществу.
Требования к дому
Разумеется, у каждой кредитно-финансовой компании свои собственные требования к дому.
Но в общем плане они могут выглядеть следующим образом:
- строение обязано быть жилым. То есть в нём имеются все нужные коммуникации (водоснабжение и водоотведение, электроэнергия и пр.) и он пригоден для немедленного проживания. Также стоит обратить внимание на износ строения: он не должен превышать определённого процента;
- у продавца должно быть юридически оформленное право собственности на строение. К примеру, нередки ситуации, когда граждане самовольно строят дома на своих земельных наделах и не регистрируют право собственности. В таком случае возведённый без согласования объект считается самовольной постройкой и не может быть приобретён по ипотечному кредиту;
- обязательное страхование объекта. Этот аспект мы уже обсуждали выше, но повторим основные моменты ещё раз. Все кредиторы обязательно требуют страховать залоговое имущество. И частный дом – не исключение. Страховка на него, как мы уже говорили, обойдётся выше, чем на квартиру. Тут ещё будет учитываться материал, из которого возведён объект (страховка на каменный – дешевле, на деревянный – дороже).
Требования к участку
Выдвигаются определённые условия и к земельному участку, на котором расположен загородный или городской коттедж. Земля в данном случае – тоже предмет залога, об этом стоит помнить каждому потенциальному заёмщику.
Общие требования кредиторов к земельному наделу таковы:
- у продавца должно быть юридически подтверждённое право собственности на землю. Все документы, в том числе и справку о межевании, естественно, будут проверяться соответствующими сотрудниками кредитной компании;
- участок предназначен для строительных работ. То есть если земля фигурирует в бумагах как объект сельхозназначения, то построенный на ней дом не сможет быть продан по ипотечному кредиту;
- земля должна располагаться в пределах региона либо населённого пункта, указанных кредитной компанией. Если же надел находится в ином населённом пункте или в регионе, где этот банк вообще не имеет представительств, то кредитор попросту не выдаст заём.
Требования к заёмщикам
Ипотека на частный дом с землёй учитывает и требования банка к потенциальному заёмщику. У каждой финансовой организации свои условия и ограничения. Мы же опять рассмотрим общие принципы, которым должен соответствовать клиент.
Это:
- гражданство Российской Федерации (в отличие от ипотеки на квартиру, когда многие банки отказываются от этого пункта);
- регистрация (постоянная либо временная) в районе функционирования банка, который выдаёт жилищный заём;
- постоянный и довольно высокий ежемесячный доход, размера которого хватит для внесения регулярных платежей (платёжеспособность клиент должен подтвердить документально);
- вхождение в определённые возрастные рамки. Обычно минимальный возраст для оформления ипотечного кредита – 21 год. Максимальный возраст – не более 65-75 лет на день полного погашения задолженности (всё зависит от конкретного кредитора, в некоторых учреждениях вообще нет максимальной возрастной границы);
- общий трудовой стаж не менее 12 месяцев.
Клиент может привлекать до трёх созаёмщиков, доходы которых также учтут при расчёте максимального размера жилищного займа.
Многие банки предусматривают особые условия выдачи заёмных средств вкладчикам и держателям зарплатных карт. В этом случае клиент может рассчитывать на сниженную процентную ставку и на то, что не нужно будет предоставлять справку о размере ежемесячного дохода.
Какие документы необходимы
Пакет документации для оформления кредита на дом с земельным участком выглядит следующим образом.
Сам заёмщик должен предоставить следующие бумаги:
- заявка на оформление кредита;
- документ, подтверждающий личность;
- бумаги, которые подтверждают платёжеспособность и занятость.
Эти же документы придётся предоставить и созаёмщикам.
Кроме того, необходимо будет собрать и документацию на залоговое имущество. Итак, какие документы нужны при покупке дома с земельным участком:
- кадастровый план земельного участка;
- справка из ЕГРН об отсутствии обременения;
- выписка из Бюро технической инвентаризации;
- техпаспорт дома;
- справка из домовой книги, которая подтверждает отсутствие прописанных в строении лиц;
- бумаги, которые подтверждают право собственности;
- отчёт оценщика (по дому и земле);
- согласие мужа/жены, оформленное у нотариуса, на предоставление дома и земельного участка в залог.
Каждая кредитно-финансовая организация может дополнительно расширить список требуемых документов. О полном пакете бумаг нужно уточнять на сайте или в офисе банка.
Предложения от популярных банков
На сегодняшний день ипотека на дом с земельным участком выдаётся многими крупными отечественными и зарубежными кредитно-финансовыми организациями.
| Название банка | Процентная ставка | Сумма | Срок кредитования |
| Россельхозбанк, «Сельская» | От 2,7 % | До 5 млн | До 25 лет |
| Россельхозбанк, «Целевая» | 11,5 % | До 20 млн | До 30 лет |
| Сбербанк, «Сельская» | От 3 % | До 5 млн | До 25 лет |
| Сбербанк, «Загородная недвижимость» | От 8,8% | От 300 тысяч | До 30 лет |
| ВТБ, «Вторичное жилье» | От 8 % | До 8 млн | До 30 лет |
| Росбанк, «Целевая» | От 8,89 % | От 300 тысяч | До 30 лет |
| Открытие, «Загородный дом» | От 9 % | До 15 млн | До 30 лет |
| УБРиР, «Готовое жилье» | От 9,2 % | До 30 млн | До 25 лет |
| Райффайзенбанк, «Коттедж на вторичном рынке» | 12,75 % | До 26 млн | До 30 лет |
| Совкомбанк, «Недвижимость на вторичном рынке» | 12,99 % | До 30 млн | До 30 лет |
Как купить дом в ипотеку
Давайте рассмотрим, какие действия нужно предпринять для оформления ипотеки на частный дом.
- Заёмщик выбирает кредитную программу, обращается в соответствующий банк, собрав пакет бумаг. Заявку можно отправить онлайн, причём сразу в несколько компаний.
- После одобрения заявки клиент подыскивает подходящий дом с земельным участком. Обычно на этот шаг даётся несколько месяцев.
- Документы по недвижимости заёмщик передаёт в банк. Специалисты учреждения проверят все бумаги и дадут разрешение на заключение сделки.
- Также кредитор на основании бумаги, полученной от аккредитованного оценщика, определяет залоговую стоимость недвижимости и конкретную сумму ипотеки.
- Заёмщик заключает договор с продавцом недвижимости, регистрируют этот документ.
- Затем предоставляет кредитной организации зарегистрированный договор и справку из Росреестра, в которой имеется информация о том, что право собственности перешло к новому владельцу.
- Кредитор переводит на счёт продавца сумму стоимости частного дома с земельным участком. С заёмщиком же заключает соответствующий ипотечный договор.
Заключение
Ипотека на дом с земельным участком имеет своим особенности и нюансы. О каждом из них следует помнить, если вы хотите обзавестись подобной недвижимостью. Обычно банки более строго подходят к выбору клиента и к оцениванию залогового имущества. Но и самому заёмщику стоит несколько раз подумать, прежде чем оформлять долговременный кредит на весьма «суровых» условиях.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...