Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Обзор 4 банков, выдающих ипотеку для пенсионеров на выгодных условиях

Ипотека относится к рискованному долгосрочному кредиту – расплачиваться за квартиру, купленную на заёмные деньги, приходится десятилетиями. Именно поэтому банки строго следят, чтобы верхняя возрастная планка заёмщика не была превышена на момент погашения долга. Исходя из этого требования возникает резонный вопрос: «А существует ли ипотека для пенсионеров?»

Ипотека для пенсионеров
Фото: https://pixabay.com/illustrations/seniors-care-for-the-elderly-1505944/

Немного о пенсионерах

Бытует мнение, что большинство пожилых людей обеспечены собственным жильём. Действительно, в большинстве случаев это так – во времена Советского Союза очень многие граждане получили бесплатные квартиры и смогли улучшить свои жилищные условия.

Тем не менее большой процент пенсионеров не имеют собственной крыши над головой и хотят приобрести дом или квартиру с помощью ипотечного кредитования. Нередки случаи, когда квартира приобретается для своих детей или внуков.

Ипотека является одним из самых реальных и доступных способов приобрести недвижимость, но поскольку этот кредит долгосрочный и рассчитан на 20-30 лет, то банки выдвигают жёсткие условия к своим заёмщикам по платёжеспособности и также возрасту. Ведь никто не может быть уверен, что с ним за несколько десятков лет ничего не случится. В зоне риска, соответственно, находятся и люди преклонного возраста.

Виды пенсионных выплат

Прежде чем узнать, дают ли ипотеку пенсионерам, давайте вспомним, какие бывают виды пенсионных выплат.

Виды пенсионных выплат
Фото: https://pixabay.com/photos/senior-elderly-people-couple-3336451/

В настоящее время пенсию получают:

  • по возрасту (по старости). Пенсионный возраст с 2019 года у женщин начинается с 60 лет, а у мужчин – с 65 лет;
  • за выслугу лет. Её получают военнослужащие, федеральные государственные гражданские служащие, космонавты, работники лётно-испытательного состава;
  • по инвалидности. Если люди по медицинским показателям не могут обеспечить себе приемлемое качество жизни, то им назначают группу инвалидности и ежемесячно выплачивают соответственное денежное вспомоществование;
  • по потере кормильца. Её назначают членам семей, потерявших единственного кормильца.

Причём все эти люди вполне могут быть трудоспособными, продолжать работать и получать зарплату, то есть иметь постоянный официальный доход. Если их доходы удовлетворяют требованиям банка и гарантируют платёжеспособность, то всегда найдутся кредиторы, которые одобрят ипотеку для таких соискателей.

Пенсионерами вполне могут являться люди среднего и даже молодого возраста, соответственно, до возрастных ограничений, введённых банком, им ещё далеко. Если человек может подтвердить свою платёжеспособность, то ему без проблем выдадут ипотеку, даже в случае имеющегося статуса пенсионера.

Вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку, можно считать решённым – ответ положительный. Правда, не все банки готовы работать с людьми, основным доходом которых является пенсия. Её размера может просто не хватить для погашения ежемесячных платежей по кредиту и процентам.

Неработающий пенсионер в качестве подтверждения дохода может предоставить только сведения о размере получаемой им пенсии. Если ему и одобрят ипотеку, то полученная сумма будет минимальной. Вполне вероятно, что придётся привлекать созаёмщиков или обращаться к таким ипотечным программам, где не требуются справки о доходах. Правда, условия там очень жёсткие – более высокая процентная ставка, уменьшен срок кредитования, первоначальный взнос составляет 50-80%.

Каким пенсионерам дают ипотеку

Охотнее всего банк одобрит ипотеку следующим категориям пенсионеров.

  • Работающие. Очень много людей чувствуют себя прекрасно и в 70, и в 80 лет, поэтому предпочитают работать, а не сидеть на печи. Конечно, в столь преклонном возрасте им ипотеку не дадут, но её без проблем сможет получить шестидесятилетний – за двадцать лет до наступления предельного возраста он успеет полностью погасить обязательства перед банком. Необходимо учитывать, что чем старше человек, тем меньшим будет срок кредитования, а процентная ставка – выше.
  • С положительной кредитной историей. Если ранее взятые кредиты были выплачены в срок и без нарушений, то такие люди имеют намного больше шанса получить кредит на квартиру.
  • При наличии собственности. Если пенсионер владеет иной недвижимостью или обладает какими-либо ценностями (дорогой автомобиль, драгоценности, акции и ценные бумаги, приносящие прибыль), то он всегда может взять кредит на большую сумму под залог своего имущества.
  • Состоящие в браке. Семейные пары всегда более защищённые, стабильные и платёжеспособные, чем одинокие люди. Тем более что при оформлении ипотеки второй супруг всегда идёт созаёмщиком на равных правах с заёмщиком, что даёт дополнительную гарантию банку.
  • При возможности пригласить созаёмщиков. В этом качестве пенсионеры могут пригласить детей или близких родственников, которые официально трудоустроены и платёжеспособны. Вместе им будет проще закрыть ипотеку.
  • Военные пенсионеры. Это особая программа, финансируемая Министерством обороны, при которой военнослужащим оплачивают первичный взнос, проценты и сам кредит.

До какого возраста дают ипотеку пенсионерам

Большинство кредитных организаций устанавливают максимальную возрастную планку в 65 лет – это возраст, по достижении которого заёмщик должен полностью рассчитаться с долговыми обязательствами перед банком и погасить ипотеку. Крупные банки периодически повышают предельный возраст заёмщика, в некоторых организациях он достигает 75-85 лет.

Например, в Сбербанке возраст заёмщика на момент полного погашения ипотеки не должен превышать 75 лет, в Совкомбанке – 85 лет.

Необходимо чётко понимать, что в столь преклонном возрасте никто кредит человеку не выдаст. То есть ограничения по возрасту не означают, что ипотеку можно оформить, например, в 70 лет – в этом возрасте она уже должна быть погашена, а значит, приобретать жилплощадь за заёмные деньги нужно как минимум в 50.

Основные требования к заёмщику-пенсионеру

В каждом банке свои порядки и условия, но требования к заёмщику практически везде одинаковые, кроме, пожалуй, возраста – предельная возрастная планка может варьироваться от 60 до 85 лет.

Ипотека одобряется при следующих условиях:

  • гарантированная платёжеспособность – наличие высокого дохода (желательно из двух источников), благодаря которому заёмщик без труда и ухудшения привычного уровня жизни сможет оплачивать ежемесячные платежи;
  • правильно собранный пакет документов;
  • российское гражданство и постоянная регистрация.

Пенсионеров по возрасту проверяют особенно тщательно. Многие банки требуют, чтобы они обязательно застраховали свою жизнь и здоровье. Страховой полис стоит очень недёшево и не является обязательным при оформлении ипотеки, но кредитные организации не желают рисковать.

Если пожилой человек откажется от страхования, то условия ипотеки будут ещё более жёсткие – срок кредитования и размер ипотеки уменьшатся, а процентная ставка увеличится на несколько процентов. Необходимо просчитать все плюсы и минусы ипотеки с универсальной страховкой и без неё.

Ипотеку могут не одобрить, если банк посчитает, что пенсионер:

  • не обладает достаточными доходами для подтверждения платёжеспособности;
  • болен неизлечимыми болезнями;
  • имеет неидеальную кредитную историю или проблемы с налогами и неуплаченными коммунальными услугами;
  • предоставил неправильный пакет документов или недостоверные сведения при заполнении заявки-анкеты;
  • выбрал недвижимость для покупки с низкой ликвидностью.
После внесения ежемесячного платежа у пенсионера должно остаться ещё не менее 40% от общего дохода. В общий доход включается пенсия, заработная плата, доходы созаёмщиков (при их наличии). В противном случае об одобрении кредита можно и не мечтать.

Требования к недвижимости, которую пенсионер собирается приобрести в ипотеку

Требования к недвижимости
Фото: https://pixabay.com/photos/front-door-building-architecture-1246609/

К квартире, приобретаемой в новостройке, никаких особых требований не предъявляется. Другое дело, если жильё покупается на вторичном рынке.

В этом случае оно должно быть:

  • в собственности продавца не менее трёх лет;
  • пригодным к проживанию (ветхость строения не может составлять более пятидесяти процентов) и отвечать санитарно-гигиеническим нормам;
  • юридически чистым, не иметь обременений;
  • ликвидным, то есть иметь достаточную ценность при продаже в случае, если заёмщик будет признан неплатёжеспособным (ликвидность подтверждается актом оценщика).
Все собственники недвижимости должны подписать нотариально заверенное согласие на продажу. В квартире не должно быть прописанных граждан (особенно несовершеннолетних детей).

Пенсионеры могут купить как новое жильё, так и приобрести его на вторичном рынке. Для городских жителей доступно приобретение дачи вместе с земельным участком. А для желающих жить в собственном доме можно предложить готовый коттедж или возможность построить жильё по своим предпочтениям. К сожалению, не во всех банках доступны эти программы для пенсионеров.

Как взять ипотеку пенсионеру

Ипотека пенсионерам оформляется так же, как и остальным категориям заёмщиков – никаких особых схем и дополнительных процедур не предусмотрено.

Алгоритм прост, особенно если с ним заранее ознакомиться.

Выбор банка и оптимальной ипотечной программы

Хорошо, если пенсионер шагает в ногу со временем и может пользоваться компьютером и интернетом. В этом случае процесс выбора кредитной организации максимально комфортный. Не вставая с дивана можно просмотреть и проанализировать различные ипотечные продукты, предлагаемые тем или иным банком, воспользоваться ипотечным калькулятором и приблизительно представить ежемесячные платежи, подать онлайн-заявку.

Если же человек в силу возраста не дружит с передовыми технологиями, то за него все действия могут сделать дети, внуки, близкие родственники. В противном случае придётся посетить несколько банков, проконсультироваться у менеджеров, взять буклеты с предложениями и списком документов.

Выберите сразу несколько банков и наиболее выгодные на ваш взгляд программы. Сравните все предложения, рассчитайте ежемесячные платежи на онлайн-калькуляторе. При возникновении вопросов всегда можно обратиться на бесплатную горячую линию кредитной организации и прояснить все непонятные моменты.

Не спешите подавать заявку. Посоветуйтесь с друзьями и родственниками, взвесьте все «за» и «против», и только потом принимайте решение.

Подача заявки и заполнение анкеты

Подача заявки
Фото: https://pixabay.com/photos/checklist-check-list-marker-2077020/

После того как вы выбрали самую выгодную на ваш взгляд ипотечную программу, пришло время подать заявление-анкету в банк.

Наиболее быстрым способом является онлайн-заявка, её можно заполнить в домашних условиях и в любое удобное для вас время – не надо идти в офис банка, тратить время на дорогу и ожидание.

К тому же заявки по интернету рассматриваются очень оперативно, иногда для этого достаточно нескольких часов. Более сложные случаи проверяются в течение нескольких дней, но обычно не более пяти.

Если заявление будет одобрено, то у пенсионера есть три месяца, чтобы подобрать приемлемую недвижимость, которая будет удовлетворять как его самого, так и кредитную организацию.

В случае когда у человека нет возможности подать онлайн-заявку, придётся посетить офис банка. В этом есть и свой плюс – квалифицированный специалист поможет правильно заполнить заявление, проверит имеющуюся документацию, определит шансы на успех, а также даст иные ценные советы.

Подача документов

Если пенсионер получает предварительное одобрение от банка на оформление ипотеки, необходимо предоставить полный пакет документации. Для работающих пенсионеров он такой же стандартный, как и для всех заёмщиков.

Для иных категорий пенсионеров могут потребоваться дополнительные справки, заключения врачей и прочие документы.

Заключение договора

Когда банковский менеджер проверит все документы и они окажутся в полном порядке, можно заключать ипотечный договор.

Внимательно читайте все пункты. Не стесняйтесь спрашивать, если вам что-либо непонятно. Не спешите подписывать, пока не прочитаете всё, включая сноски и мелкий шрифт. Обращайте внимание на размер процентной ставки, общую сумму ипотеки, срок, возможность частичного или досрочного погашения, штрафные санкции.

После подписания договора оформляется закладная на недвижимость, вносится первоначальный взнос, а продавцу перечисляются деньги.

Как только все формальности с банком будут заключены, нужно обратиться в МФЦ или Росреестр и сдать документы на переоформление собственности на нового владельца. В данном случае, на пенсионера.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Документы для оформления
Фото: https://pixabay.com/photos/writing-pen-man-ink-paper-pencils-1149962/

Чтобы не возникло проблем на первых этапах оформления ипотеки, необходимо правильно собрать все документы по списку, причём предъявить нужно не только оригиналы, но и копии.

После сверки оригиналы будут возвращены владельцу, кроме некоторых справок, для которых важна «мокрая печать».

Каждый банк выдвигает свои условия, но стандартный пакет документации обычно везде одинаков. Желательно уточнить полный список документов у банковского менеджера.

Необходимо предъявить:

  • заявку на получение ипотеки;
  • паспорт гражданина России с местной постоянной регистрацией;
  • ИНН, СНИЛС;
  • справку о доходах 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров);
  • справку из Пенсионного фонда о размере начисленной пенсии на последние полгода;
  • трудовую книжку;
  • пенсионное удостоверение;
  • сведения о составе семьи;
  • при необходимости правоустанавливающие документы на недвижимость или иные ценности, которые дополнительно могут предоставляться в качестве залога.

Если у пенсионера есть семья, то нужно будет предоставить:

  • свидетельство о браке;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей или их паспортные данные, если они достигли четырнадцатилетнего возраста;
  • сведения о доходах созаёмщика (второго супруга);
  • нотариально заверенное согласие второго супруга на покупку жилья.
Если пенсионер является клиентом банка и получает пенсию на пенсионную карту, то справку из ПФ предоставлять не обязательно.

Кредиты Сбербанка для пенсионеров 2020 года: процентные ставки

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке выдаётся по нескольким программам. Верхняя возрастная планка составляет 75 лет, в этом возрасте ипотека должна быть полностью погашена.

Первый взнос – от 10%, размер кредита – от 300 000 рублей, срок – до 30 лет.

  • Для новостроек процентная ставка составляет от 6,5%.
  • Готовое жильё (вторичный рынок) кредитуется по ставке от 8,5%.
  • Построить собственный дом можно при процентной ставке 9,7%, при этом первоначальный взнос составит от 25%.
  • Купить дачу или земельный участок при первом взносе 25% также можно, если взять ипотеку по ставке 9,2%.

Неработающий пенсионер может заполнить специальную справку по форме банка, в которой необходимо указать дополнительные доходы – сдачу недвижимости в аренду, получение дивидендов от инвестиций, прибыль от ценных бумаг.

В случае если пенсионер не имеет иного дохода, кроме пенсии, то погасить задолженность перед банком он должен будет на десять лет раньше – в 65 лет.

Для оформления ипотеки можно привлечь до трёх созаёмщиков – второго супруга, детей, близких родственников. Банк посчитает суммарный доход и изменит условия на более выгодные – снизит процентную ставку, увеличит размер и срок ипотеки.

Если пенсионер изначально не является клиентом банка, то есть не получает зарплату или пенсию на карточку Сбербанка, то при оформлении ипотеки будет действовать повышающий коэффициент +0,3-0,5% к основной процентной ставке.

При невозможности внести первоначальный взнос от 20% придётся добавить к ставке ещё +0,2%.

Отказ от страхования жизни и здоровья повлечёт за собой увеличение ставки на 1%.

Если заёмщик оформляет ипотеку ещё до наступления пенсионного возраста, то до тех пор, пока он официально трудоспособен, придётся выплачивать увеличенный размер ежемесячных взносов. Как только заёмщик станет получать пенсию, то платежи уменьшатся. Будьте готовы, что в начале кредитования вам придётся заплатить больше по основному телу кредита и начисленным процентам. Таким образом банк перестраховывается, взимая высокие платежи в начале ипотеки пока человек официально трудоустроен.

Ипотека для пенсионеров в других банках

На долю Сбербанка приходится почти половина всех ипотечных кредитов, но можно обратить внимание и на другие банки – вполне вероятно, что условия кредитования будут выгоднее.

Россельхозбанк

Эта кредитная организация предлагает пенсионерам приобрести по программе ипотечного кредитования следующую недвижимость:

  • таунхауз с земельным участком;
  • апартаменты;
  • собственный дом с участком;
  • квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
  • земельный участок.
Предельный возраст пенсионера составляет 75 лет, но на момент исполнения 65 лет срок ипотеки должен перевалить на вторую половину, при этом наличие хотя бы одного созаёмщика обязательно (полное погашение кредита должно произойти раньше, чем созаёмщику исполнится 65). В противном случае действует ограничение до 65 лет независимо от пола.

Процентные ставки начинаются от 8%, срок ипотеки – до 30 лет, первый взнос – от 15 % от стоимости недвижимости.

Совкомбанк

Здесь самая высокая возрастная планка – до 85 лет на момент полного погашения ипотеки. При этом можно приобрести первичную и вторичную недвижимость, а также дом с земельным участком. Актуальным для некоторых заёмщиков будет вариант ипотеки без первоначального взноса.

Процентные ставки стартуют от 9%. Размер ипотеки – от 500 000 рублей, срок кредитования – до 30 лет. Первичный взнос – от10%.

Допускается наличие четырёх созаёмщиков. Кредиты доступны ИП и владельцам малого бизнеса по стандартным условиям.

Уралсиб

Предельный возраст на дату погашения ипотеки не должен превышать 70 лет. Приобрести можно готовое и строящееся жильё.

Для квартиры в новостройке минимальная процентная ставка – 8,49%, первоначальный взнос – от 10%. На вторичном рынке можно приобрести жильё по тарифу 8,59%, первичный взнос составляет от 15%. При невозможности подтвердить свои доходы, первичный взнос увеличивается до 40%.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Государственная программа «Военная ипотека» не распространяется на военнослужащих, которые ушли на пенсию и не успели стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС). Им приходится рассматривать ипотечные программы наравне с обычными пенсионерами.

Льготную ипотеку могут получить военные пенсионеры при следующих условиях:

  • участие в государственной программе НИС не менее трёх лет;
  • служебный стаж – от 20 лет;
  • увольнение – по выслуге лет или по серьёзной уважительной причине, например, реорганизация воинской части, комиссование по состоянию здоровья, иные особые ситуации.

Поскольку платёжеспособность военных пенсионеров гарантируется государством, банки лояльно к ним относятся и чаще всего одобряют пенсионный кредит на покупку квартиры.

После увольнения любой военнослужащий имеет полное право использовать средства, перечисленные Министерством обороны на его именной счёт в рамке НИС. Отчитываться за них не нужно. Деньги могут послужить в качестве первоначального взноса для ипотеки, а также частичного или полного её погашения – размер накоплений полностью зависит от срока службы.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Недостатки ипотеки
Фото: https://pixabay.com/photos/credit-squeeze-taxation-purse-tax-522549/

Минусы таковы:

  • не в каждом банке рады людям преклонного возраста;
  • об оформлении ипотеки необходимо побеспокоиться заранее – ещё до выхода на пенсию, как раз в пенсионном возрасте получится полностью погасить обязательства перед банком;
  • при потере трудоспособности возможность погасить кредит значительно уменьшается – одной пенсии не хватит;
  • если у пенсионера среднестатистическая пенсия и он не работает, то на одобрение ипотеки может даже не рассчитывать – пенсии не хватит на погашение ежемесячного взноса;
  • одним из настойчивых пожеланий банка является страхование жизни и здоровья пенсионера, что значительно увеличивает нагрузку на бюджет.

Заключение

Перед обращением в банк для оформления ипотеки пенсионеру необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и состояние здоровья. Несмотря на то что банки повышают максимальную возрастную планку, позволить себе приобретение недвижимости может далеко не каждый пенсионер, особенно если он вышел на пенсию по возрасту.

Поскольку пенсионеры чаще всего приобретают жильё для детей и внуков, то их же они могут пригласить в созаёмщики. Если через несколько лет по состоянию здоровья или иным причинам выплаты для пенсионера станут затруднительны, то родственники продолжат это делать за него.

Ипотека является долгосрочным кредитованием, к решению её выплачивать нужно подходить предельно ответственно, делая поправки на возраст и здоровье.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий