Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Ипотека для ИП, или Квест, который не всегда заканчивается успешно

Людей, которые открыли свой бизнес и успешно работают «на себя», получая при этом неплохие доходы, всегда уважали. Однако ипотека для ИП многими кредитными организациями даже не рассматривается. Банки мотивируют это тем, что предприниматели находятся в зоне риска и не могут гарантировать свою платёжеспособность.

Давайте разбираться, может ли ИП получить ипотеку в принципе, какие условия выдвигаются банками, как правильно собрать пакет документов, в каких банках работают с предпринимателями и не боятся выдавать им ипотечный кредит.

Ипотека для ИП
Фото: https://pixabay.com/photos/business-man-laptop-work-outdoor-2452808/

Особенности кредитования ИП

Для банка индивидуальный предприниматель всегда является эдакой «тёмной лошадкой», от которой неизвестно чего можно ожидать. С одной стороны, это физическое лицо, но с другой – владелец бизнеса. Разумным будет вопрос – дают ли ипотеку ИП?

Как физлицо, ИП имеет право на получение ипотеки наравне с обычными гражданами, но если он не сможет доказать коммерческую привлекательность своего бизнеса и стабильные доходы, то вполне вероятно получит отказ.

Одним из основных требований банка является предпринимательский стаж. Одним кредитным организациям нужен опыт ведения бизнеса не менее года, другим вполне хватает и нескольких месяцев. Если предприниматель только зарегистрировался и начал работать, то даже сверхвысокие барыши не смогут убедить банк выдать ему ипотеку, пока не станет ясно, что бизнес крепко держится на ногах и не собирается разоряться.

Менеджеры банка обязательно проведут полноценную финансово-экономическую оценку предприятия, и если деятельность будет признана перспективной, то шансы получения ипотеки значительно возрастают.

По статистике, предприниматели, только открывшие своё дело, прогорают в первые полгода. Именно поэтому банки с большой осторожностью дают кредиты начинающим бизнесменам. У обычного заёмщика есть официальное трудоустройство и стабильная зарплата, а что имеет ИП в первые месяцы своего существования? Каким образом он может подтвердить свою платёжеспособность?

Большие шансы получить ипотечный кредит имеют те, кто активно работает на рынке уже не один год и может похвастаться стабильными доходами и перспективой развития.

Основные критерии ипотечного кредитования ИП

На что же обращают внимание банки, когда предприниматель делает заявку на ипотеку?

Уровень доходов

Основное требование любой кредитной организации при выдаче долгосрочных кредитов – платёжеспособность клиента.

И если обычный гражданин имеет официальное трудоустройство и может доказать свою платёжеспособность справкой о доходах, то предпринимателю придётся предоставить банку все бухгалтерские отчёты за последние полгода. По ним будет видно, как себя «чувствует» бизнес – активно развивается или едва сводит концы с концами.

Уровень доходов
Фото: https://pixabay.com/photos/calculator-calculation-insurance-1044173/

К сожалению, даже высокие и стабильные доходы не гарантируют, что так будет всегда. Но чаще всего банки идут на этот риск, поскольку у них в залоге в любом случае остаётся квартира предпринимателя, взятая в ипотеку.

Вид налогообложения

Если ИП зарегистрирован на общей или упрощённой системе и регулярно сдаёт отчёты в налоговую, то уровень его доходов показывается прозрачно – отчётность отображает полученную прибыль и ежемесячные расходы. При этом можно проследить, является ли доход случайным и не зависит ли он от сезонности. Банк может без проблем увидеть насколько стабилен и благополучен бизнес и принять решение в пользу выдачи кредита.

Совсем другое дело, когда предприниматели находятся на патенте или платят фиксированный налог. Определить реальный доход таких бизнесменов невозможно, что, с точки зрения кредитной организации, может служить весомой причиной для отказа.

Безупречная кредитная история

Это требование важно не только для владельцев бизнеса, но и для любого гражданина, решившего взять кредит.

Отказ можно получить, если:

  • имеются непогашенные кредиты;
  • на заёмщика налагались штрафы за просроченные платежи;
  • заёмщик объявлял себя банкротом или имел претензии со стороны налоговых органов.

Если вы никогда не брали кредитов и у вас нулевая кредитная история, то это совсем не показатель того, что она положительная.

Как вариант, можно взять краткосрочный потребительский кредит или даже обратиться в МФО для взятия быстрого займа, а затем погасить его досрочно или точно в срок. Данные будут переданы в Бюро Кредитных Историй, и они уже будут характеризовать вас с положительной стороны.

Опыт предпринимательской деятельности

Новичкам в предпринимательстве кредит не выдаст ни один банк, поскольку нет гарантии в платёжеспособности клиента и перспективах развития бизнеса.

Совсем другое дело, если ИП работает стабильно уже не один год, у него нет проблем с налоговыми органами, а доходы постоянно растут. Таким клиентам будут только рады.

Не стоит опускать руки и «молодым» бизнесменам, которые работают как минимум полгода. Необходимо доказать банку свою платёжеспособность и дать гарантии, что бизнес будет развиваться и в дальнейшем. Для этого можно предоставить банку бизнес-план или договоры с партнёрами о заключении выгодных сделок, долгосрочном сотрудничестве.

Соблюдение закона

Предприниматель должен быть готов к тому, что кредитная организация будет тщательно проверять его правовой статус – наличие проблем с налогами, долговые обязательства перед партнёрами, арест имущества, уголовные или административные правонарушения, своевременно ли выдаётся зарплата наёмным работникам.

Если ИП чист перед законом, то волноваться ему не следует. При наличии нарушений ипотеку могут не одобрить.

Подведём итоги о правилах предоставления ипотеки для ИП

Итак, ипотека для индивидуальных предпринимателей одобряется далеко не всегда, мало того, многие банки вообще отказываются работать с представителями частного бизнеса, поскольку они работают на себя, получают какие-то доходы, но стабильной прибыли не имеют.

Подведём итоги о правилах предоставления ипотеки для ИП
Фото: https://pixabay.com/photos/blur-bronze-coins-color-currency-1851466/

Предприниматель не может предоставить банку справку о доходах по форме 2-НДФЛ, а регулярно оплачиваемые налоги для кредитной организации не показатель. Именно этот момент чаще всего и волнует банк.

Если подойти к ситуации грамотно и доказать свою платёжеспособность, то можно добиться одобрения заявки и приобрести квартиру в ипотеку.

На положительный ответ банка влияют следующие критерии:

  • доход должен быть стабильным, а не сезонным или случайным;
  • общая или упрощённая система налогообложения – максимально прозрачные и информативные в качестве оценки платёжеспособности потенциального заёмщика;
  • идеальная кредитная история (желательно, не нулевая);
  • опыт предпринимательства – не менее одного года;
  • отсутствие проблем с налоговыми органами и иных правонарушений.

Условия ипотечного кредитования для ИП

Ипотека для предпринимателей предоставляется при следующих условиях:

  • увеличенная процентная ставка;
  • срок кредитования не тридцать лет, а максимум 10;
  • первоначальный внос может составлять двадцать и больше процентов.

Как видите, критерии намного жёстче, чем для рядового обывателя. Иногда есть смысл рассмотреть потребительский кредит, вполне вероятно, что он будет выгоднее и экономнее грабительской ипотеки.

Требования к заемщику

Они таковы:

  • предприниматель должен быть гражданином России и вести деятельность на её территории;
  • опыт предпринимательства должен составлять не менее полугода, многие банки предпочитают работать с более «зрелыми» ИП, успешная деятельность которых составляет один год;
  • ИП должен иметь счёт, на котором можно проследить оборот средств – не меньше пятидесяти тысяч рублей в месяц;
  • отсутствие задолженностей по налогам, административным штрафам, алиментам, коммунальным платежам;
  • на момент полного погашения кредита возраст заёмщика не должен превышать 65-70 лет;
  • в качестве залога иногда требуется дополнительное имущество – автомобиль, другая недвижимость, ценности, оборудование.

Порядок оформления

Если банк не против одобрить предпринимателю ипотеку, то порядок её оформления ничем не отличается от стандартного:

  • предприниматель подаёт заявку, заполненную анкету и необходимый пакет документов;
  • если ипотека одобрена, то заключается ипотечный договор и вносится первый взнос;
  • с продавцом недвижимости заключается договор купли-продажи, на его счёт переводится необходимая сумма;
  • оформляется закладная;
  • заёмщик регистрирует права собственности и получает соответствующие документы.

Необходимые документы

Ипотечный кредит для ИП оформляется при предоставлении следующего пакета документации:

  • российский паспорт заёмщика, копии документов всех членов его семьи, включая детей (гражданские паспорта, свидетельства о рождении и браке/разводе);
  • свидетельство о регистрации ИП;
  • разрешение о ведении той или иной деятельности – лицензия, если деятельность требует лицензирования;
  • налоговая декларация о доходах (если ИП находится на упрощённой системе, то за один год, если платит единый налог на вменённый доход, то за два года);
  • правоустанавливающие документы на дополнительное имущество, если оно будет служить залогом наряду с ипотечной квартирой.
Ипотека для ИП
Фото: https://pixabay.com/illustrations/checklist-check-list-marker-2077019/

Основными документами, подтверждающими доход предпринимателя, являются:

  • справка по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой службы (налоговая декларация);
  • выписка из банковского счёта;
  • выписка из ЕГРИП.

Кроме этого, банк может запросить бухгалтерскую отчётность, сведения о движении средств по счетам.

ИП, которые работают на упрощённой системе, предоставляют Книгу учёта доходов и расходов (КУДИР).

Какие банки дают ипотеку ИП

Очень сложным шагом является поиск и выбор банка, который выдаст ипотеку предпринимателю. Например, ипотека для ИП в Сбербанке доступна сразу в нескольких вариантах – на готовое жильё, строительство собственного дома, приобретение квартиры в новостройке. Но этот банк является крупнейшим в стране и может позволить себе некоторые риски, поэтому является скорее исключением.

Часть кредитных организаций могут предложить не более одной программы, другие вообще не работают с малым бизнесом.

Предпринимателю необходимо первым делом обратиться в тот банк, где он является клиентом – возможно, в нём существуют программы для ипотечного кредитования ИП. Зачастую своим клиентам банк всегда предоставляет более выгодные условия или относится лояльнее при рассмотрении заявок.

Не все банки выдают кредиты ИП на жилую недвижимость, некоторые предлагают приобрести нежилую – склады, торговые площадки, здание под офис.

Если же предприниматель идёт по той же программе, что и рядовые граждане, то всё равно его ставят в неравные условия, увеличив первоначальный взнос, процентную ставку или потребовать дополнительный залог.

Сбербанк

Приобрести недвижимость в кредит можно по специальной программе «Ипотека по двум документам». Её особые условия распространяются на два основных продукта Сбербанка – «Приобретение готового жилья – Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья».

Минимальный размер кредита составляет от 300 000 рублей до 8 млн. В случае если недвижимость расположена в Москве или Санкт-Петербурге, то максимальная сумма кредита может быть увеличена до 15 млн рублей.

Период кредитования – 30 лет. Процентная ставка – от 8,5% для готового жилья и от 6,5% для строящегося. Первоначальный взнос – от 50%, если клиент не предоставляет сведения о доходах.

Для получения ипотеки по особым условиям, необходимо предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, удостоверяющий личность (пенсионное удостоверение, водительские права, военный билет, загранпаспорт).

ВТБ 24

Обратите внимание на продукт «Победа над формальностями». По этой программе ипотека оформляется без предоставления сведений о доходах заёмщика. Приобрести можно как готовое, так и строящееся жильё.

Размер кредита составляет от 600 000 до 30 млн рублей. Процентная ставка – от 8,4% при условии, что первоначальный внос будет не менее 50%. При более низком взносе ставка соответственно увеличится. Минимальный первоначальный взнос не должен быть ниже 30%. Срок ипотеки – до 20 лет.

Этот вид кредита не предусматривает использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Кроме обязательного страхования необходимо будет застраховать жизнь и здоровье заёмщика.

Россельхозбанк

К сожалению, этот банк решил не рисковать и предоставляет кредиты только на коммерческую нежилую недвижимость. Правда, программа имеет много положительных моментов:

  • отсрочка на один год, в течение которого предприниматель оплачивает только проценты;
  • составление удобного графика по погашению ипотеки;
  • поручитель не требуется.

Открытие

Ипотека на новостройку от 7,95% годовых. Размер кредита – от 500 000 до 15 млн рублей, если недвижимость находится в обеих столицах или на территории их областей, то сумму ипотеки можно увеличить до 30 млн рублей.

Первоначальный взнос составляет от 30 до 80%, если заёмщик или один из созаёмщиков является индивидуальным предпринимателем.

Ипотека на вторичное жильё выдаётся на тех же условиях, только процентная ставка будет составлять от 8,25% годовых.

Заключение

Если для индивидуального предпринимателя ипотека – единственный способ приобрести собственное жильё, то он должен учесть и соблюсти все критерии и условия, важные банку, доказать свою платёжеспособность и перспективы дальнейшего развития бизнеса.

Впрочем, он должен быть готов на длительные поиски, чтобы найти оптимальную ипотечную программу, поскольку банки существенно завышают процентную ставку и первоначальный взнос или предоставляют иные жёсткие требования к заёмщикам-бизнесменам.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий