4 реальных способа быстро погасить ипотеку

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Ещё перед тем, как подписывать ипотечный договор, задайтесь вопросом – как быстро выплатить ипотеку и позволяет ли это ваша кредитная организация и ипотечная программа?

Очень часто банки требуют, чтобы заёмщик написал заявление на погашение за несколько дней до конца платёжного периода и указал точную дату платежа. Всё это создаёт неудобства для заёмщиков, потому что на самом деле банку не выгодно, когда должник своими дополнительными взносами уменьшает переплату по кредиту и процентную ставку.

С одной стороны, банк вроде бы и не против досрочного погашения (иначе могут появиться проблемы с законом), а с другой – вставляет палки в колёса, создавая бюрократические проволочки и невыгодные условия.

Как быстро погасить ипотеку

Чем быстрее заёмщик выплатит долг, тем меньше он переплатит банку, а значит, сэкономит собственные средства. Погасить ипотеку можно полностью или частично. Первый случай практически нереален, разве что вы найдёте клад, продадите что-нибудь ненужное, получите наследство или ограбите банк. Значительно чаще заёмщики стараются уменьшить долг путём периодического внесения дополнительных денежных средств.

Если досрочное погашение ипотеки возможно, то вам придётся решить, что выгоднее – снизить сумму ежемесячного платежа или уменьшить общий срок ипотеки.

Уменьшение срока кредитования

Логика подсказывает, что намного выгоднее как можно быстрее избавиться от долга, то есть значительно уменьшить срок ипотеки. Таким образом уменьшится и переплата банку.

Такой способ возможен, если у вас имеется стабильный доход и вы уверены, что источник денежных поступлений не иссякнет, или вы знаете, что в ближайшее время получите крупную сумму денег.

Например, человек переезжает на постоянное место жительства в другой регион. Старую квартиру он выставляет на продажу, но покупатель пока не найден. На новом месте жить где-то нужно, поэтому оформляется ипотека и приобретается жильё. После того как будет продана квартира, заёмщик может с помощью вырученных средств частично или полностью погасить ипотеку.

Большая сумма денег может значительно уменьшить срок ипотеки и максимально снизить переплату. Если дополнительные денежные поступления не ожидаются, то сокращать срок ипотеки будет невыгодно – ежемесячные платежи станут просто нереально большими.

Снижение размера платежа

В случае когда доходы не постоянны (сегодня густо, завтра пусто) или заёмщик предпочитает откладывать часть денег для создания финансовой подушки безопасности, то лучше снизить ежемесячный платёж.

Преимущества:

• объём банковской переплаты уменьшается несущественно, но нагрузка на семейный бюджет становится не такой обременительной – можно повысить качество своей жизни, сделать ремонт, позволить крупную покупку или отдых;
• заёмщик чувствует себя увереннее, поскольку снижает риск просрочек – он всегда может заплатить обязательный ежемесячный платёж без дополнительных переплат.

Как избавиться от ипотеки как можно быстрее? Накопить большую сумму и внести её единовременным платежом в счёт досрочного погашения или каждый месяц дополнительно к обязательным взносам добавлять всё, что сэкономили и заработали непосильным трудом? Что выгоднее?

Конечно же, вносить каждый месяц любую сумму, пусть и самую минимальную. Почему? Всё просто – регулярные погашения позволяют уменьшить основное тело кредита, а проценты начисляются на остаток, значит, банковская переплата неумолимо уменьшается. Правда, придётся каждый раз заранее уведомлять банк о частичном погашении, но результат того стоит.

Виды платежей по кредиту

Существует два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. От них зависит, как и по какой схеме будут начисляться проценты и каким будет ежемесячный взнос.

Аннуитетный

Основное тело кредита и начисляемые проценты делятся на равные части – заёмщик ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего срока ипотеки. Для должника это проще психологически, поскольку он всегда знает, как планировать свой ежемесячный семейный бюджет.

Кредитные организации тоже в убытке не остаются, ведь заёмщик выплачивает большую часть начисленных процентов в первые годы ипотеки ещё до того, как произойдёт уменьшение основного тела кредита.

Банк «забирает» свой доход в виде начисленных процентов заранее, задолго до окончания срока ипотеки. Даже если заёмщик решит досрочно погасить долги, банк остаётся в выгоде.

Дифференцированный

Общее тело кредита делится поровну на весь срок ипотеки, а проценты начисляются на остаток кредита. Ежемесячные платежи в первые месяцы, а то и годы будут неоправданно большими, ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму, а она ещё слишком велика.

Со временем процентов будет начисляться всё меньше и меньше. Чем ближе окончание срока кредитования, тем ниже объём регулярных выплат.

Основные недостатки для заёмщика:

• неподъёмные для многих граждан ежемесячные платежи в первую треть ипотеки;
• сохраняется риск случайной недоплаты, а значит, штрафных санкций и пеней;
• банк выдаёт меньший размер ипотеки по сравнению с аннуитетом;
• из-за разной суммы ежемесячных платежей необходимо постоянно сверяться с графиком.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Согласно действующему законодательству, заёмщик должен за тридцать дней до планируемой даты погашения уведомить банк в письменной форме о своих намерениях частично или полностью погасить ипотеку. Банки могут самостоятельно устанавливать сроки уведомления, иногда будет достаточно просто за день до предполагаемого платежа позвонить и сообщить о дополнительном взносе устно, некоторые организации и вовсе не требуют, чтобы их предупреждали.

Все эти тонкости в обязательном порядке должны быть прописаны в договоре, тогда у заёмщика не будет вопросов, как быстрее погасить кредит правильно.

4 реальных способа быстрее погасить ипотеку

Для частичного или полного погашения кредита необходимы дополнительные финансы. Где их взять? Не поверите, но этот вопрос волнует 100% заёмщиков.

Старайтесь все свободные и сэкономленные деньги направлять на погашение ипотеки.

Собственные средства и накопления

Как выплатить ипотеку, если заёмщик не относится к льготной категории граждан, не имеет богатых родственников, которые могут помочь, не получает дополнительных доходов, гонораров и премий? Ответ один – экономия и откладывание копеечки к копеечке.

Советы экономии:

• урежьте транспортные расходы – купите проездной, почаще пользуйтесь муниципальным транспортом, забудьте про такси;
• избегайте спонтанных покупок;
• покупайте продукты в оптовых магазинах;
• откажитесь от алкоголя и вредных привычек;
• поменьше обедайте в кафе;
• вместо спортзала занимайтесь дома;
• найдите более выгодный тариф на интернет и сотовую связь;
• расплачивайтесь картами с кэшбеком.

Если есть силы, здоровье и желание, то можно устроиться на дополнительную работу. В качестве подработки можно заняться фрилансом или монетизировать своё хобби.

Что делать не следует?

• Не будьте одержимым идеей во что бы то ни стало погасить ипотеку. Пользы это не принесёт, а вот моральное опустошение и нервные срывы вам гарантированы. Подходите к экономии разумно.
• Никогда не ввязывайтесь в финансовые авантюры, «срубить бабки по-быстрому» у дилетантов не получится, а вот оказаться в убытке – запросто.
• Не играйте на бинарных опционах, не торгуйте на Форексе, если вы новичок, забудьте про игровые автоматы и финансовые пирамиды.
• Не стоит тратить деньги на лотереи. Шанс, что вы выиграете, ничтожен.
• Не работайте на износ – все деньги вы всё равно не заработаете.
• Не берите дополнительные кредиты, чтобы погасить с их помощью ипотеку – их процентные ставки в любом случае будут выше, чем по ипотеке.

Материнский капитал, субсидии и господдержка

Государство заинтересовано в том, чтобы простые граждане могли решить свои жилищные проблемы. Для этого многие льготные категории заёмщиков пользуются специальными программами, которые создают выгодные условия кредитования – сниженную процентную ставку, отсутствие первоначального взноса, субсидию на частичную оплату по кредиту.

Семьи, в которые рождается второй или последующие дети, получают материнский капитал. Его можно направить на погашение первичного взноса или начисленных процентов за ипотеку. В 2020 году материнский капитал будет проиндексирован и составит 466 617 рублей.

Военнослужащие (участники накопительно-ипотечной системы) получают безвозмездную помощь от Министерства обороны при условии, что срок их службы составляет не менее двадцати лет. Они приобретают жильё в ипотеку, которое полностью оплачивается государством.

Молодые семьи (возраст одного из супругов не превышает 35 лет), матери-одиночки, инвалиды, бюджетники, учёные, госслужащие и прочие льготники могут получить определённую компенсацию от государства, если таковые программы работают в данном регионе.

Налоговый вычет

Оказывается, большинство заёмщиков даже понятия не имеют, что такое налоговый вычет и как его можно получить, поэтому теряют возможность вернуть часть денежных средств от государства и погасить с их помощью часть ипотеки.

Налоговый вычет может быть:

• имущественным;
• на начисленные проценты.

Максимальная сумма, с которой можно получить имущественный налоговый вычет, составляет два миллиона рублей. Вернуть заёмщик может 13%, то есть 260 тысяч.

Пример. Квартира стоит один миллион рублей, вернуть можно будет только 130 тысяч, а остальная сумма будет дожидаться следующих крупных покупок в кредит. Если же жильё стоит больше двух миллионов рублей, то вычет всё равно будет составлять 260 тысяч.

Максимальный вычет на начисленные проценты составляет 13% от 3 000 000 рублей, то есть 390 тысяч. Эту сумму можно получить только на один объект недвижимости, без права переноса остатка на последующие приобретения жилья. Причём годовая компенсация ограничена суммой выплаченных в казну процентов.

Рефинансирование кредита

Ипотечные программы с каждым годом становятся всё заманчивее за счёт снижения процентных ставок. Вот ведь незадача, вы пять лет назад взяли ипотеку, казалось бы, на самых выгодных условиях, а сейчас процентная ставка стала ниже на несколько пунктов. Обидно переплачивать!

Кредитные организации предусмотрели выход из этого положения. Вы имеете полное право (но только один раз!) выбрать другую ипотечную программу с более выгодными условиями и оформить рефинансирование.

Сделать это можно как в «родном» банке, где вы брали ипотеку, так и в любом другом (зла на вас никто держать не будет).

Принцип рефинансирования следующий:

• ипотека была взята в Банке №1, но Банк №2 предлагает более выгодные условия;
• заёмщик обращается в Банк №2 и подаёт заявку и необходимые документы;
• Банк №2 гасит ипотеку заёмщика в Банке №1, а взамен даёт ему новый заём уже по своим условиям.

Пример. В первом банке заёмщик оформил ипотеку под 12% годовых, а во втором ему предлагают снизить процентную ставку до 10%. Выгода очевидна – два процента за год. А теперь посчитайте, сколько можно сэкономить за 20 лет?

Заключение

Если у заёмщика есть возможность частично погашать ипотечный кредит, то при аннуитетных платежах это лучше всего делать на начальных этапах ипотеки. Именно в этот период основную долю ежемесячного платежа составляют начисленные проценты. Размер ипотеки будет постепенно уменьшаться, процентов будет начисляться всё меньше, а значит снизится и банковская переплата.

Сократить ипотечный долг можно с помощью рефинансирования, получения налогового вычета, государственных программ и субсидирования.

Не зацикливайтесь на идее быстро погасить ипотеку, не вводите жёсткую экономию и не лишайте себя маленьких и больших радостей, иначе купленное в кредит жильё окажется для вас психологически огромным долговым бременем.

Оценка статьи:

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...