Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

5 шагов по возврату страховки по кредиту

Возможен ли возврат страховки по кредиту, если страховой полис был навязан намеренно? Если да, то как и когда это сделать? Рассмотрим все возможные нюансы процедуры.

Выдачей кредитов занимаются банки, а страховки оформляют страховые компании. Но с недавних пор эти две организации идут рука об руку – банки стали выступать в качестве посредников многих страховщиков. Почему? Они получают от страховых компаний комиссионные вознаграждения за каждый проданный страховой полис. Это действие абсолютно правомерно, поскольку кредитная и страховая организации заключают между собой взаимовыгодный договор о продвижении страховых полисов через банковские отделения. Кроме того, страхование гарантирует банку возврат заёмных средств, если с заёмщиком произошла какая-либо неприятность.

Возврат страховки по кредиту
Фото: https://pixabay.com/illustrations/live-family-insurance-auto-house-1532301/

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Многие заёмщики, решившие взять нужную сумму в банке, сталкиваются с дополнительными расходами – страховыми взносами. На самом деле это не прихоть кредитной организации и не желание заработать на доверчивом клиенте (хотя и такие случаи не редкость), это гарантии для банка, что заёмные средства вернутся, если с заёмщиком что-то случится.

Несчастный случай, потеря трудоспособности, смерть – никто не может быть уверен, что с ним ничего подобного не произойдёт. Чтобы защитить себя от риска невозврата, банк любыми путями и средствами пытается заставить или хотя бы уговорить заёмщика застраховать кредит.

Многие банковские работники ведут себя некорректно, пытаясь навязать страховку или стараются промолчать о том, что она уже включена в кредитный договор. Таким образом банки пытаются обеспечить себе дополнительную прибыль. Но соблюдать законодательство – это их прямая обязанность, поэтому заёмщик должен чётко понимать, когда и какое страхование является обязательным, а от каких страховых услуг можно отказаться.

Преимущества страхования кредита:

  • наличие страховки существенно увеличивает шансы на одобрение кредитного заявления;
  • во многих случаях процентная ставка снижается от двух до пяти процентов;
  • при возникновении страхового случая страховщик возмещает банку убытки, а на заёмщика не накладываются штрафные санкции, и его кредитная история остаётся неизменной;
  • заёмщик может самостоятельно выбрать страховой полис и исключить из него неактуальные риски.

Что касается недостатков, то он один, но весьма существенный – дополнительная финансовая нагрузка. Стоимость страхового полиса может составлять 10-15% от общего размера кредита.

Какие бывают страховки

Страхование может быть добровольным или обязательным. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Добровольное страхование

Выделяют несколько вариантов страховки.

Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности

Эта страховка является одной из самых популярных при потребительских кредитах и ипотеке. Если заёмщик в результате несчастного случая или болезни стал инвалидом, потерял трудоспособность или умер, то страховая компания полностью или частично погасит кредитные обязательства страхователя.

При отсутствии полиса, то есть, если заёмщик решил сэкономить и не оформлять страховку, все его долги и обязательства перед банком ложатся на плечи его родственников или наследников. А если он всё это время был единственным кормильцем и добытчиком денег? Существует немало грустных историй, когда после смерти заёмщика или потери его трудоспособности банк за долги отбирал квартиру или залоговое имущество, в итоге семья оставалась ни с чем.

Если жизнь и здоровье застрахованы, то процентная ставка по ипотечному договору снижается на 1-2%. И наоборот, при отказе добровольно себя застраховать заёмщику грозят более кабальные условия кредитования.

Риск утраты работы

Страховым случаем считается банкротство и ликвидация предприятия, на котором работает заёмщик, а также сокращение штатов. Если человек сам уволился, какое-то время находится в поисках работы и не в состоянии оплачивать кредитные платежи, то страховые выплаты не положены.

Стоимость такой страховки варьируется от 0,4% до 2% от общей суммы кредита.

Страхование титула

Страховка рекомендуется для защиты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке. Бывает немало ситуаций, когда появляется настоящий собственник квартиры, права которого на жильё установлены в судебном порядке.

Если не оформлено титульное страхование, то новый собственник теряет все права на купленную им в кредит жилплощадь. В итоге, он может лишиться квартиры и остаться с кредитными обязательствами перед банком.

КАСКО

Полный пакет страхования автомобиля от угона или порчи. При оформлении автокредита банки в подавляющем большинстве требуют этот страховой полис в обязательном порядке или значительно повышают процентную ставку. Таким образом, за счёт комиссий и переплаты банк будет пытаться обезопасить себя от возможных потерь.

Если отказаться от КАСКО, то общий размер кредита не будет превышать 1 000 000 рублей, то есть автомобиль премиум-класса приобрести уже не получится. Первичный взнос может составить до 50% от стоимости машины. Пакет документации для оформления значительно расширится. А срок выплаты самого кредита снизится до двух-трёх лет, соответственно, обязательные ежемесячные платежи будут непомерно велики.

Как видите, банки изо всех сил втыкают палки в колёса только лишь потому, что заёмщик решил сэкономить на страховке. И ещё неизвестно, какой вариант окажется дешевле.

Риск непогашения кредита

Актуален при выдаче займов без залога и поручительства. В качестве страхователя выступает кредитная организация, правда, оплачивать страховку так или иначе придётся заёмщику – размер страховой премии составляет от одного до десяти процентов от суммы кредита.

Обязательное страхование

От рисков утраты и повреждения недвижимости. Страховыми случаями являются стихийные бедствия, пожар, наводнение, аварии водопровода и канализации, взрыв бытового газа, вандализм и хулиганские действия третьих лиц. Если квартира будет полностью разрушена или повреждена, то банк получит от страховой компании компенсацию в размере причинённого ущерба.

Обязательное страхование
Фото: https://pixabay.com/illustrations/insurance-home-protection-1987848/
При оформлении ипотеки только страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения является обязательным, все остальные страховки оформляются по желанию заёмщика.

Как отказаться от полиса и чем это чревато

Поскольку обязательной страховкой является только страхование недвижимости от порчи и утраты, все остальные страховые продукты относятся к добровольным. Но на практике они скорее являются добровольно-принудительными.

Какие последствия ожидают заёмщика, если он откажется оформлять страховку:

  • отказ от кредита без объяснения причин;
  • более высокая процентная ставка;
  • уменьшение срока кредитования;
  • лимит на размер кредита.
Иногда выгоднее оформить страховой полис, чем получить невыгодные условия кредитования.

Возврат страховки по кредиту: основные нюансы

Как отказаться от навязываемой страховки? И как вернуть деньги за страховку по кредиту, если кредит уже оформлен?

До подписания кредитного договора

Если у вас есть хорошая привычка внимательно читать бумаги перед их подписанием, то, вероятнее всего, вы обнаружите в кредитном договоре пункты о страховании. Вы вправе отказаться от оформления страховки.

Достаточно просто задать вопрос менеджеру или вышестоящему руководству: «Зачем мне нужна эта страховка и где написано, что я должен её оформить?» В 95% случаев вас избавят от навязанной услуги, но могут отказать в кредите или навязать невыгодные условия.

Банковские служащие могут расписать вам все прелести страхования, включая заниженную процентную ставку. Но… не спешите сразу соглашаться на заманчивые предложения – попросите рассчитать размер ежемесячного платежа в обоих случаях. Нередко случается так, что выгода при наличии страховки будет весьма сомнительной – заниженная процентная ставка в совокупности со страховым взносом может оказаться выше, чем если оформить кредит без страховки.

После подписания кредитного договора

Вам просто жизненно необходим кредит, и вы согласились на все условия банка, включая оформление невыгодных для вас страховок? Или уже после подписания всех документов заметили в договоре нежелательные платежи? Как вернуть страховку по кредиту в этих случаях?

Полный возврат стоимости возможен, если страхователь отказывается от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его подписания. Двухнедельный период называют периодом охлаждения – это время, когда человек может трезво осмыслить свои действия, одуматься и изменить своё решение.

После подписания кредитного договора
Фото: https://pixabay.com/photos/business-calculator-calculation-861325/
В период охлаждения можно отменить действие любой добровольной страховки и вернуть деньги за полис, если за это время не наступил страховой случай. Невозможно отказаться от обязательных видов страхования – рисков порчи и утраты недвижимости и ОСАГО.

Чтобы расторгнуть страховой полис, необходимо подать заявление в страховую компанию, с которой был заключён договор. Если сделать это в течение четырнадцати дней, то вы сможете получить стопроцентный возврат денег.

Если же период охлаждения прошёл, то вернуть средства по страховке будет очень сложно. Многие банки при оформлении потребительских кредитов просто «подсовывают» полисы страхования на подпись. Особенно эта схема распространена у кредитных организаций, которые имеют собственные страховые компании.

Если в договоре не указаны требования и условия по возврату или перерасчёту страховки, то все вопросы придётся решать в судебном порядке. Как показывает практика, ситуация разрешается не в пользу заёмщика.

Но даже если все условия в договоре прописаны, вернуть деньги за страховку в полном объёме не удастся – период охлаждения уже прошёл, поэтому в обязательном порядке будет вычтено количество дней, которые прошли с момента подписания. Например, вы решили отказаться от страховки через три месяца после получения полиса. Если возврат средств будет одобрен, то вы получите только три четверти от всей оплаченной суммы – с вас вычтут трёхмесячный срок пользования страховкой.

Расторгнуть договор страхования по прошествии 14 дней может оказаться невозможным. Всё зависит от условий, прописанных в кредитном и страховом договорах. Внимательно читайте их перед подписанием.

Бывает, что кредитный договор составлен таким образом, когда заёмщик не может отказаться от страховок. Например, услуги по страхованию прописаны, а отказ от них нет или страхователь обязан заключить страховой договор в конкретной страховой компании. Такие действия банка и страховщика считаются незаконными, поскольку расцениваются как навязывание своих услуг, а это запрещено законом о защите прав потребителей.

В этом случае можно получить полный возврат средств по страховке в судебном порядке, но не позже трёх лет со дня заключения договора.

При досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен и реален. Если вы выплатили все долговые обязательства перед банком, а страховой полис продолжает действовать, то можно вернуть остаток премии.

Для этого необходимо:

  • получить справку из банка, что данный кредит полностью погашен и у вас нет по нему финансовых обязательств;
  • обратиться в страховую компанию с заявлением, что желаете расторгнуть договор и получить остаток средств;
  • срок рассмотрения решения составляет десять дней;
  • если ответ будет положительным, то остаток будет переведён на указанный банковский счёт;
  • при отказе можно обратиться в суд.
Договор о страховании, как правило, заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. Если срок страховки подходит к концу, то не целесообразно тратить время на обращение к страховщикам за остатком. Впрочем, это решается каждым индивидуально.

После полной выплаты кредита

Как вернуть страховку после выплаты кредита?

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь может расторгнуть договор страхования, если им полностью выплачен кредит. Если на момент выплаты всех кредитных обязательств страховка продолжает действовать, то необходимо обратиться в страховую компанию и предъявить справку из банка о полном погашении долга.

Возврат страховки по кредиту
Фото: https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

После чего страхователь должен сам решить, стоит ли ему подавать заявление на возвращение остатка – если срок полиса подходит к концу, то это может оказаться нецелесообразным.

Многие страхователи считают, что если страховой случай не наступил, то страховая компания обязана возместить им понесённые затраты. Это не так. Весь период кредитования полис служил гарантией и защитой заёмщика от непредвиденных ситуаций.

После смерти заёмщика

Если заёмщик застраховал свою жизнь и здоровье и его смерть будет признана страховым случаем, то страховщик полностью выплатит долг кредитной организации. Оформление возврата в этом случае не допускается.

Если же смерть наступила вследствие обстоятельств, не предусмотренных страховым полисом, то родственники умершего заёмщика должны предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • заявление о возвращении остатка;
  • свидетельство о смерти страхователя;
  • справка о причине смерти;
  • иные бумаги, которые может затребовать страховщик.

После рассмотрения заявления страховая компания в течение 15 дней обязана либо вернуть остаток, либо написать мотивированный отказ, с которым можно обратиться в суд.

В случае же когда заёмщик отказался от страхования, все кредитные обязательства переходят на его родственников и наследников.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику

Пошаговая инструкция:

  • обращаться с заявлением об отказе от страхового полиса необходимо не в банк, а в страховую компанию, с которой был заключён договор;
  • отказ можно написать в свободной форме или воспользоваться специальной формой – бланк выдадут в офисе страховщика;
  • заявление на отказ от услуг страховой компании должно быть написано в двух экземплярах – один остаётся в страховой компании, второй, с отметкой о регистрации – у страхователя;
  • после рассмотрения заявления денежные средства должны быть возвращены страхователю в течение десяти дней на его расчётный счёт.
Данная схема работает только при условии, что страхователь обратился в страховую компанию в период охлаждения, то есть в течение четырнадцати дней после заключения договора. Если через десять дней деньги не будут возвращены, то страхователь имеет право обратиться в суд (в этом случае второй экземпляр заявления с отметкой о регистрации будет весьма кстати).
Возврат страховки по шагам — что делать заемщику
Фото: https://pixabay.com/illustrations/investment-safe-money-insurance-3999136/

Документы, которые необходимо предоставить вместе с заявлением об отказе от страховки:

  • удостоверение личности;
  • страховой полис или кредитный договор с прописанными условиями страхования;
  • квитанция об оплате услуг;
  • банковские реквизиты для перечисления возвратной суммы.
Заявить об отказе от страховки необходимо в страховую компанию. Если вы подадите заявление в банк, то вполне вероятно, что через пару недель получите ответ о том, что заключение страховых договоров не входит в компетенцию кредитных организаций. Вот только период охлаждения уже закончится, и вы не получите полную компенсацию.

Почему могут отказать в возврате страховки

Закон предусматривает отказ в возврате страховки в период охлаждения при следующих видах страхования:

  • недвижимости при ипотечном кредитовании;
  • ОСАГО;
  • ДМС (добровольное медицинское страхование) для лиц, работающих на территории РФ, но не являющимися её гражданами;
  • ДМС при трудоустройстве или выезде за рубеж.
Все остальные страховые договора можно расторгнуть в первые четырнадцать дней с момента подписания.

Если же период охлаждения давно прошёл, то отказ от возврата средств, потраченных на страхование, будет мотивирован на основании условий, прописанных в договоре.

Действия страхователя, если он получил необоснованный отказ:

  • обратиться в страховую компанию и подать заявление на получение письменного разъяснения;
  • приложить к заявлению всю сопроводительную документацию;
  • по желанию указать причину, по которой вам так необходим возврат средств – иногда компании идут навстречу своим клиентам, если у них сложная жизненная ситуация (документально подтверждённая).

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Индивидуальное страхование предусматривает заключение договора между страхователем (в данном случае заёмщиком кредитных денежных средств) и страховщиком (страховой компанией). Посредников между ними быть не должно.

Расторгнуть страховой договор в период охлаждения при индивидуальном страховании достаточно просто, поскольку все вопросы между страховщиком и страхователем решаются лично.

Коллективное страхование представляет собой некую лазейку в законодательстве, созданную общими усилиями страховщиков и банков для минимизации массовых отказов заёмщиков от страховок. В этом случае заёмщик пишет заявку на включение его в программу страхования вместе с остальными клиентами банка.

Поскольку заёмщик не подписывал договор непосредственно со страховой компанией, а действовал через посредника (банк), то вернуть средства по страховке будет невозможно даже в период охлаждения. Суд также станет на сторону страховщиков и банкиров – страхователь добровольно написал заявление на включение его в программу страхования и также добровольно из неё вышел, никаких компенсаций и выплат ему не положено.

Подведём итоги

  • Страховка по кредиту является гарантией для банка, что ему вернутся заёмные деньги при наступлении страхового случая.
  • Страхование может быть обязательным и добровольным.
  • В кредитовании только страхование недвижимости от риска утраты и повреждений считается обязательным, все остальные страховки оформляются на добровольной основе. К сожалению, они часто являются добровольно-принудительными – при отказе заёмщика оформить тот или иной страховой полис банк выдвигает поистине драконовские условия кредитования. Таким образом он пытается компенсировать свои риски путём увеличения комиссий и процентных ставок.
  • Вернуть деньги за добровольное страхование можно в стопроцентном объёме в период охлаждения, то есть в четырнадцатидневный срок с момента подписания договора о страховании. По прошествии этого времени возврат может быть частичным или страхователь и вовсе может получить отказ.
  • Получить деньги за страховку при коллективном страховании не получится даже в период охлаждения.
  • Оформлять или не оформлять страховку – добровольное дело каждого. Оценивать выгоду от наличия или отсутствия полиса необходимо в каждом случае индивидуально.
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий