Содержание статьи
Подробнее о валютной ипотеке
Валютная ипотека практически ничем не отличается от рублёвой, разве что заём выдаётся не в рублях, а в долларах, евро или другой валюте.
До того как произошёл резкий скачок на валютном рынке, для многих россиян валютные кредиты были выгодны.
Факторы, мотивирующие получение валютной ипотеки, таковы.
- Заёмщик получал доход в валюте или зарплата привязана к курсу валюты.
- В России существует неограниченный оборот валюты, то есть не требующий разрешения органов власти.
- Пониженный первоначальный взнос.
- Процентная ставка на 4-5% ниже, чем в рублёвых кредитах.
- Размер кредита составлял 100% стоимость недвижимости.
- Продолжительный срок действия кредитных договоров.
- Выставление продавцами недвижимости цен в валюте.
- Низкий валютный курс.
- При одобрении валютной ипотеки учитывались и «серые» доходы.
Кроме того, некоторые банки прямо намекали потенциальным заёмщикам, что рублёвая ипотека не будет одобрена по той или иной причине, тогда как валютная выгодна по многим условиям.
Проблема коснулась и кредитные организации – заёмщики перестали платить по кредитам. По стране прошли массовые пикеты, где люди требовали перевод остатка долга в рубли по льготному курсу, но «пойти на мировую» банки отказались. У заёмщиков изымали квартиры и продавали их в счёт погашения долгов.
Валютные ипотечники подали обращения не только руководству Центрального Банка, но и в Генеральную Прокуратуру, Следственный Комитет, ФСБ, Администрацию Президента.
Ситуация требовала от правительства принятия определённых решений и введения программ для поддержания должников, попавших в крайне невыгодное положение.
Решения правительства по валютной ипотеке
Многие валютные заёмщики во время кризиса стали обращаться в кредитные организации, чтобы узнать, как перевести валютную ипотеку в рубли. Однако банки категорически отказываются это делать, поскольку они теряют огромную прибыль. Главный аргумент – в стабильные времена заёмщики осознанно пошли на риск, выбирая валютную ипотеку, сейчас же помогать им и конвертировать валюту по льготному курсу никто не будет.
Правительство рекомендовало банкам пойти навстречу заёмщикам и перевести займы в национальную валюту по фиксированному курсу, но ни одного законодательного акта принято так и не было. Фактически банкам дали только рекомендации, разрешив действовать по своему усмотрению. Некоторые из них пересчитали валюту в рубли, но по крайне невыгодному курсу – 60-70 рублей за доллар.
Кроме того, государство закладывало в бюджет помощь некоторым категориям валютных заёмщиков, но основную проблему этот шаг не решил. Суть поддержки заключалась в следующем – заёмщику однократно выделяется полтора миллиона рублей или погашается тридцать процентов основного долга. Программа действовала два года, помощью смогли воспользоваться 22 000 должников.
Воспользоваться этой субсидией могли:
- семьи с несовершеннолетними детьми;
- семьи с инвалидами;
- участники боевых действий.
Реструктуризация и рефинансирование валютной ипотеки
Есть золотое правило – если не можешь платить по кредиту, обратись в банк, чтобы сообща решить проблему.
Валютные ипотечники могут реструктуризировать свой долг благодаря Постановлению Правительства РФ от 20.04.2015 года.
Банки предлагают следующие решения:
- увеличить срок кредитования;
- воспользоваться ипотечными каникулами.
При увеличении срока ипотеки ежемесячные платежи автоматически уменьшаются, что значительно снижает долговое бремя на семейный бюджет. Есть здесь и большой минус – увеличивается общий размер переплаты.
Рефинансирование представляет собой заключение с другим банком ипотечного договора на более выгодных условиях. Заёмщик под залог этой же недвижимости оформляет новую ипотеку, процентные ставки по которой ниже, чем действующие по первому договору.
Получается, что второй банк выкупает ипотеку у первого, и полностью погашает её. Теперь должник будет являться клиентом второго банка и выплачивать долги по новым условиям. Главное, оформить рефинансирование в рублях, чтобы снова не попасть в ту же ловушку.
Помощь валютным вкладчикам
Истории валютных заемщиков очень печальны. Только единицы смогли сохранить своё жильё, потеряв при этом огромные суммы денег.
Пример. В 2007 году Светлана Николаевна решила оформить ипотеку и подала заявки в несколько банков. Зарабатывала она хорошо и рассчитывала получить заём на 4 млн рублей. Однако банки соглашались кредитовать её только на 2 млн под 13% годовых. На уже выбранную квартиру не хватало, поэтому Светлана Николаевна взяла валютную ипотеку, где ей предложили 4,5 млн рублей под 9,7%.
После кризиса 2014 года ежемесячные платежи выросли в разы. Платить стало нечем. И даже если бы было чем, то приобретённая квартира обошлась бы женщине в общей сложности миллионов в тридцать.
Обращение в страховую компанию и в суд ничего не дали. В итоге Светлана Николаевна подала на банкротство физических лиц. Несмотря на это, банк изъял и реализовал квартиру, которая являлась единственным жильём, а женщину выписали через суд «в никуда».
Есть несколько выходов из сложной ситуации.
- Досрочно погасить кредит. К сожалению, для этого нужна немалая сумма денег, к тому же в ипотечном договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.
- Перекредитование. Старый кредит погашается с помощью нового, но в этом случае заёмщик попадает ещё в большую кредитную кабалу.
- Рефинансирование. Этот способ возможен, только если в других банках существуют подобные программы с более выгодными условиями и пониженной процентной ставкой.
- Реструктуризация. Если заёмщик не в состоянии платить по кредиту, то банк может предложить ему облегчённые условия – увеличить общий срок ипотеки (до 30 лет), при этом ежемесячный платёж уменьшается, или оформить ипотечные каникулы, чтобы за несколько месяцев решить свои финансовые проблемы.
Все эти процедуры достаточно хлопотные и практически не влияют на ситуацию, к тому же у заёмщиков не должно быть просрочек.
Позиция банков по валютной ипотеке
Почему банки отказываются пересчитывать валютные ипотеки по льготному курсу?
Кредитный фонд состоит из денег вкладчиков. Если банк согласится на требования валютных заёмщиков и рекомендации государства, то придётся воспользоваться резервными средствами. А для покрытия убытков нужно будет пойти на непопулярные меры – повысить процентные ставки по кредитам или понизить их по вкладам, что крайне невыгодно для клиентов.
Финансисты не намерены нести убытки, поэтому воз и ныне там.
Заключение
Всё, что остаётся заёмщикам, – самостоятельно решать судьбу своей недвижимости. На данный момент решения о выходе из сложного положения просто нет.