Содержание статьи
Можно ли россиянам взять ипотеку в Европе
Немало наших соотечественников перебирается в европейские страны на постоянное место жительства, а поскольку арендуемое жильё очень дорогое, проще обзавестись собственной недвижимостью. Правда, цены на неё невероятно высоки. И даже если вы человек не бедствующий, выложить за квартиру огромную сумму не всегда получается. Единственный вариант обрести собственную жилплощадь – взять ипотеку.
Многие государства с удовольствием кредитуют не только своих граждан, но и иностранцев. Чтобы избежать рисков, банки предъявляют для нерезидентов довольно жёсткие условия и требования. Впрочем, наших граждан это не пугает.
Чаще всего россияне предпочитают брать ипотеку в странах со стабильной экономикой или покупают недвижимость в курортной местности. Следует учитывать, что человек может не жить постоянно в Европе и не иметь официальных доходов в той стране, где собирается взять ипотеку. В этом случае к нему предъявляются более суровые требования, чем к тем, кто имеет вид на жительство. Для тех заёмщиков, кто постоянно живёт и работает в странах Евросоюза, банки относятся намного лояльнее и порой предлагают им выгодные условия.
Многие россияне считают, что собственная недвижимость – это путь к получению гражданства или хотя бы вида на жительство. Это ошибочное мнение. Например, в Германии собственное жильё никак не убыстряет срок получения ВНЖ. Впрочем, польза всё-таки имеется – некоторые страны (Германия, Чехия, Болгария) позволяют оформить многоразовую визу и разрешают находиться в стране до 180 дней в году.
Где самые выгодные условия для россиян
Иностранные граждане могут получить ипотеку в Европе только при соблюдении всех требований банка. При этом условия для нерезидентов намного строже, а процентные ставки выше, чем для местного населения. Если есть возможность получить гражданство европейской страны, в которой вы собираетесь жить – сделайте это, а только потом занимайтесь оформлением кредита. Таким образом вы сможете существенно сэкономить.
Ну а если возможности стать полноценным европейским гражданином нет или жильё нужно срочно – приготовьтесь потратиться.
Давайте рассмотрим банковские условия некоторых европейских стран.
Австрия
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 20% |
Процентная ставка | 3-5% |
Срок кредита | 20 лет – жилая недвижимость 10-15 лет – коммерческая |
Размер займа | от 500 000 до 5 млн. евро |
Австрийские банка очень неохотно выдают жилищные кредиты россиянам. Чтобы получить заём, россиянин уже должен иметь собственное жильё в любой из стран Евросоюза, которое и будет для банка залогом.
Также можно обратиться в филиал Сбербанка, штаб-квартира которого находится в Вене. Ставки Сбербанка в Европе конечно же выше, чем в местных банках, но если нет иного способа взять крупную сумму в кредит, то это единственный вариант.
Болгария
Валюта | евро, болгарские левы |
Первоначальный взнос | от 30% |
Процентная ставка | 7,5-11% |
Срок кредита | до 20 лет |
Ипотека здесь не пользуется у россиян большим спросом из-за слишком высоких кредитных ставок – они в два раза выше, чем для болгар. Но если найти поручителя из местных, то ставка будет 3,5%. Правда, поиски поручителя могут затянуться, мало кто согласится брать на себя ответственность за чужие долги.
Но если вы всё-таки согласны взять жилищный кредит в Болгарии, то будьте готовы выполнить некоторые условия банка, а именно:
- положить на депозит сумму, равную годовому платежу по ипотеке;
- заключить договор о представительстве на территории страны с компанией, которая занимается продажами или строительством недвижимости;
- застраховать купленное жильё.
Германия
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 30% |
Процентная ставка | 2,5-3,5% |
Срок кредита | от 5 до 30 лет |
Размер займа | от 300 000 евро |
Чтобы взять ипотеку в Германии, необходимо иметь официальный доход на территории страны. Если предоставить полный пакет документов, то срок ожидания решения из банка составляет один-два месяца. При этом банк будет плотно работать с потенциальным клиентом, время от времени запрашивая подтверждающие справки и проверяя данные, указанные в заявке. Особое внимание будет уделено платёжеспособности потенциального заёмщика.
Италия
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 40% |
Процентная ставка | 3-5% |
Срок кредита | до 20 лет |
Официально банковские кредиты для иностранцев разрешены, но в реальной жизни 95% заявок от россиян отклоняют. Главная причина почему ипотеку не одобряют – отсутствие официальных доходов в странах Еврозоны. Даже если вы состоятельный человек и имеете высокие доходы в России, банк не одобрит заявку – российские активы считаются слишком ненадёжными.
При этом документы у вас обязательно примут, но на положительный результат надеяться не стоит.
Кипр
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 40% |
Процентная ставка | 4-4,5% |
Срок кредита | от 10 лет |
Основные условия для одобрения заявки – высокая платёжеспособность клиента и положительная кредитная история. Решение принимается в течение трёх-пяти недель.
Здесь ипотека не пользуется большим спросом. Если россияне и берут жилищные кредиты, то на недорогую недвижимость в размере от 150 до 250 тысяч евро. Чаще всего пользуются рассрочкой, которую предлагает застройщик – на рынке первичного жилья очень многие строительные компании предоставляют подобную услугу.
Латвия
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 30% |
Процентная ставка | 4,5-6% |
Срок кредита | 5-20 лет |
Кредитные организации Латвии очень насторожено относятся к иностранным заёмщикам и досконально проверяют легальность доходов, примерные расходы, размер семейного бюджета, наличие иных кредитов и другой недвижимости по всему миру.
Размер процентной ставки устанавливается для каждого клиента индивидуально, в зависимости от платёжеспособности заёмщика и ликвидности жилья.
Если ипотека будет одобрена, то придётся оплатить комиссионный сбор, составляющий порядка двух тысяч евро.
Польша
Валюта | евро, доллар, швейцарский франк, злотый |
Первоначальный взнос | от 10% |
Процентная ставка | 4-4,5% |
Срок кредита | до 30-35 лет |
Получить жилищный кредит иностранные граждане могут только в том случае, если имеют вид на жительство в Польше. Он может быть и временным, но его срок действия должен быть не менее года (некоторым банкам достаточно и полгода).
Также необходимо иметь официальное трудоустройство, желательно тоже в Польше. Трудовой стаж – не менее 3-6 месяцев. При этом полученная зарплата должна перечисляться на банковскую карту, а деньги должны быть в постоянном обороте, то есть их нельзя копить, необходимо тратить на жизнь – продукты, одежду и т.д. Главное, чтобы в конце месяца оставалась достаточная сумма для погашения кредита.
Если иностранец трудоустроен не в Польше, то брать ипотеку он должен только в той валюте, в которой получает основной доход. Желательно, чтобы это были евро или швейцарские франки – доллары здесь не очень котируются.
Словения
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 30% |
Процентная ставка | 2-2,5% |
Срок кредита | 5-10 лет – жилая недвижимость срок договора аренды +2 года – коммерческая |
Благодаря низкой кредитной ставки ипотека в Словении пользуется большим спросом, особенно у иностранных инвесторов, которые приобретают коммерческую недвижимость для крупных торговых центров.
Франция и Монако
Валюта | евро |
Первоначальный взнос | от 50% |
Процентная ставка | Плавающая – 1,6-2%+коэффициент |
Срок кредита | 8-10 лет |
Главное условие для получения жилищного кредита – высокая платёжеспособность. Ежемесячные платежи не должны превышать 33% от общего дохода заёмщика.
Если в банк, который выдал кредит, положить деньги на депозит или инвестировать свои накопления в финансовые инструменты, то можно существенно уменьшить расходы на ипотеку.
Хорватия
Валюта | куна, евро |
Первоначальный взнос | от 40% |
Процентная ставка | от 4,339% |
Срок кредита | от 3 до 20 лет |
Размер займа | до 250 000 евро |
Большинство кредитных организаций страны работают только с местными жителями. Банк Райффайзен выдаёт ипотеки и иностранцем, но требует, чтобы у них был вид на жительство в Хорватии и официальное трудоустройство. Филиал Сбербанка одно время выдавал жилищные кредиты, но некоторое время назад программа была закрыта. И только один банк работает с нерезидентами – Erste.
Банк Erste требует от россиян наличие идентификационного номера, который можно получить в налоговой администрации, страховку залогового объекта, а также открытый счёт, с которого ежемесячно будет перечисляться 2 000 евро для погашения долга.
Россияне предпочитают покупать недвижимость в Хорватии за собственные средства или пользоваться рассрочками от застройщиков. Ипотека спросом не пользуется.
Чехия
Валюта | чешская крона |
Первоначальный взнос | от 40% |
Процентная ставка | около 3% |
Срок кредита | до 30 лет |
Спрос на недвижимость и ипотеку очень велики, ведь кредитная ставка так заманчиво низкая. Впрочем, в последнее время наблюдаются тенденции к её росту.
Каждая заявка от иностранцев рассматривается индивидуально. А если у россиянина есть ещё и гражданство Израиля, то ему предложат ещё более привлекательные условия – кредитную ставку от 2,5%, первый взнос – от 30%, а срок кредитования может растянуться до 70 лет. Просто фантастика!
Есть возможность погасить ипотеку досрочно, но в течение года можно будет оплатить только 20-25% от суммы долга. На большую сумму уже налагаются штрафные санкции. Полностью погасить кредит без штрафов и комиссий можно только перед пересмотром кредитной ставки.
По каким критериям банки принимают решение о выдаче ипотеки россиянам
У каждого государства свои условия и требования, но есть обобщённые факторы, которыми руководствуются все кредитные организации.
Банки обращают внимание на следующие моменты.
- Платёжеспособность клиента. При сборе документов необходимо предоставить документированные доказательства о получении официального дохода, а также подтвердить наличие другого ценного движимого и недвижимого имущества.
- Первоначальный взнос. Потенциальный заёмщик должен иметь значительную сумму накоплений, чтобы внести авансовый платёж. Во многих странах он достаточно велик – 40-50% от общей стоимости недвижимости.
- Действующий счёт. В местном банке необходимо ещё за 1-2 года до оформления ипотеки открыть расчётный счёт, куда будет перечисляться официальная зарплата. При этом необходимо не просто копить деньги, но и пользоваться ими, чтобы можно было отследить размер расходов и ежемесячный остаток на счёте. Если в конце месяца оставшаяся сумма не будет покрывать величину ежемесячного платежа, то ипотеку вам не видать. Будущий заёмщик должен получать столько, чтобы ипотека не повлияла существенно на его привычную жизнь – ежемесячный платёж должен составлять не больше 30-40% от общей суммы доходов.
- Положительная кредитная история. Это один из самых главных критериев, на который обращают внимание банки. Россиянину придётся взять выписку из НБКИ, перевести её и заверить. Но если он вообще нигде и никогда не брал кредиты, то проверить репутацию будет сложно – не исключено, что будет получен отказ. Чтобы этого не случилось, нужно в России взять кредит на небольшую сумму (можно даже в МФО), а затем выплатить его, не нарушая сроков платежей – можно рассчитаться с банком досрочно.
Плюсы и минусы ипотеки за границей
Ипотека за границей по сравнению с российской имеет следующие преимущества:
- низкие процентные ставки;
- высокое качество жилья;
- выгодные инвестиции в ликвидную недвижимость.
К недостаткам можно отнести следующие минусы:
- банки предъявляют более жёсткие требования к иностранцам, чем к гражданам своей страны;
- дополнительные расходы при сборе и оформлении документов, включая перевод документации на язык государства, в котором берётся ипотека;
- условия кредитования не всегда прозрачны;
- высокий первоначальный взнос;
- особые условия при досрочном погашении кредита;
- строгий контроль полученного дохода – ежемесячные взносы можно вносить исключительно из тех средств, легальное происхождение которых заёмщик может подтвердить документально.
К тому же многие наши сограждане не знают тонкостей законодательства, а вся документация оформляется на языке той страны, где берётся ипотека. Из-за юридических нюансов и языкового барьера целесообразно воспользоваться услугами ипотечного брокера, что влечёт за собой дополнительные расходы.
Подведём итоги
Процентная ставка по кредиту в Европе заметно ниже, чем в России, а качество жилья и условия проживания выше. Именно эти критерии и побуждают россиян вкладывать деньги в зарубежную недвижимость.
Ипотека в европейских странах доступна для всех наших соотечественников, которые имеют достаточные финансовые возможности и могут подтвердить свою платёжеспособность. Правда, многие страны кредитуют иностранцев только при наличии у них вида на жительство или разрешения на постоянное проживание. Также необходимо официальное трудоустройство.