Одобрение ипотеки в Сбербанке: оформление заявки, этапы одобрения

Содержание статьи

Как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке

Чтобы получить любой кредит, необходимо подать заявку в банк. Это правило относится и к ипотечному кредитованию.

Потенциальный заёмщик выбирает приемлемую для него ипотечную программу, изучает её условия и требования. Если его всё устраивает, то он может подать заявку в любое отделение банка или обратиться онлайн.

В первом случае необходимо лично посетить удобное для вас отделение Сбербанка и пообщаться с менеджером, чтобы более подробно узнать о выбранной программе и задать необходимые вопросы. Менеджер детально проконсультирует по условиям кредитования, выдаст необходимый пакет документов, а при его наличии поможет заполнить заявку-анкету.

Если потенциальный заёмщик решил сэкономить своё время, то он может в любое время суток через интернет отправить заявку на одобрение ипотеки. Для этого достаточно на официальном сайте банка выбрать желаемую ипотечную программу и заполнить несложную форму с указанием персональных данных. К заявке необходимо будет приложить скан документов.

После подачи заявки служба безопасности банка начнёт масштабную проверку будущего клиента, чтобы убедиться в его благонадёжности и платёжеспособности.

Если кандидатура кандидата на ипотеку не вызовет никаких подозрений, то Сбербанк даёт разрешение на получение кредита.

Как повысить доверие банка – актуальные рекомендации

Повышение доверия — Фото: https://pixabay.com/photos/write-help-business-men-discussion-2281591/

Банк обязательно проверит кредитную историю заёмщика. Если она положительная, то можно не волноваться, в противном случае кредитор вряд ли согласится закрыть глаза на тёмные пятна в кредитной биографии.

Сбербанк является одной из самых консервативных кредитных организаций, которая жёстко относится к «ошибкам молодости» заёмщиков. Особенно тщательно проверяются клиенты, которые оформляют ипотеку.

Внимание к кредитной истории супруга

Когда в банк поступает заявка от семейной пары, кредитная история проверяется у обоих супругов, поскольку один из них выступает основным заёмщиком, а второй – созаёмщиком.

Если у заёмщика имеется официальное трудоустройство и стабильно высокие доходы, а у созаёмщика с этим не всё так гладко, банк может закрыть глаза и одобрить ипотеку, ведь первый супруг в полной мере может самостоятельно обслуживать кредит и содержать семью.

А вот когда у второго супруга проблемы с кредитной историей, то этот случай банк будет рассматривать более щепетильно. Причём особое внимание обращают на «тёмные пятна» кредитной репутации, если они появились уже после заключения брака.

Почему это так важно? Дело в том, что недвижимость, купленная в браке, по закону считается совместно нажитым имуществом и при разводе будет поделена пополам. Поскольку оба супруга в равной мере отвечают за выплату ипотечных долгов, то в случае раздела имущества долговые обязательства так же делятся пополам.

И если первый из супругов внушает доверие как добросовестный плательщик, то второй, с испорченной кредитной историей, является для банка тёмной лошадкой, от которой неизвестно чего ожидать. Банк старается оградить себя от рисков и вряд ли одобрит дорогостоящий и долгосрочный кредит, если один из созаёмщиков уже однажды показал себя неблагонадёжным плательщиком.

Внести изменения в кредитную историю невозможно. Все просрочки и долги по кредитам теперь намертво отображены в базе данных Бюро кредитных историй.

Решить проблему можно, если ещё до подачи заявки в банк заключить брачный контракт, в котором будет написано, что приобретаемое жильё является частной собственностью одного из супругов, а второй на него не претендует. Но это уже риск для обделённого супруга – он при разводе останется без крыши над головой.

Открытие кредитной карты

Есть способ улучшить кредитную историю. Для этого необходимо взять в банке (лучше всего в том, где планируется оформлять ипотеку) потребительский кредит или открыть кредитную карту. Погашать все платежи в срок, можно даже досрочно, и только после того как долговые обязательства будут полностью погашены, подавать заявку на ипотеку.

Таким образом банк увидит, что неблагонадёжный заёмщик «встал на путь исправления» и добросовестно выполнял все обязательства перед кредитной организацией.

Старайтесь не пользоваться услугами МФО, выдающих микрозаймы. Во-первых, там огромная переплата, а во-вторых, банк решит, что вы не умеете планировать свой семейный бюджет, раз обращаетесь за «быстрыми деньгами».

Открытие депозита

Неплохо будет, если потенциальный заёмщик откроет депозит на крупную сумму и ежемесячно будет пополнять его. Этот факт также скажет о том, что человек планирует будущее и умеет правильно распоряжаться деньгами.

Финансовые эксперты советуют всегда иметь запас денег на чёрный день, так называемую «подушку безопасности». Её размер должен соответствовать как минимум трём месяцам безбедного существования для всей семьи в случае, если человек потеряет работу или случится непредвиденная ситуация.

Хранить деньги дома – плохой вариант. Лучше положить их на депозитную карту и ежемесячно пополнять. Наличие свободных средств у заёмщика покажет банку, что человек озабочен своей финансовой безопасностью и в случае временных неприятностей сможет и дальше погашать ипотеку.

Увеличение первоначального взноса

Лояльно банки отнесутся и к тем заёмщикам, которые имеют внушительную сумму первоначального взноса. Это дополнительная гарантия, что человек серьёзно относится к финансам и умеет их накапливать. Только это должны быть собственные накопления, а не материнский капитал. Впрочем, последний также будет нелишним, с помощью сертификата можно будет досрочно погасить часть долга.

Улучшение кредитной истории не даёт гарантии, что банк одобрит ипотеку, но шансы повысятся в разы. В любом случае ваши действия по улучшению кредитной истории не окажутся бесполезными. Всегда остаётся возможность попытать своего счастья в других кредитных организациях, менее консервативных и щепетильных.

Требования к заёмщику

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Требования таковы:

российское гражданство;
регистрация на территории России;
возраст заёмщика на момент предоставления ипотеки – не менее 21 года;
предельная возрастная планка на момент погашения ипотеки – не более 75 лет;
рабочий стаж – от полугода на текущем месте трудоустройства и не менее одного года общего;
официальное трудоустройство и стабильный доход, достаточный для обслуживания кредита;
положительная кредитная репутация.

Способы узнать решение и возможные причины отказа

Каким образом потенциальный заёмщик может получить ответ на свою заявку?

Куда придёт ответ от Сбербанка

Получить решение банка можно несколькими способами:

на электронную почту;
SMS-сообщение;
звонок по телефону.

Если ипотека одобрена, то желательно получить от банка письменное уведомление, чтобы его можно было предъявить при необходимости.

Почему Сбербанк отказывает

Банк не обязан указывать причину отказа, она может быть любой:

неправильно оформленная заявка;
соискатель предоставил недостоверные сведения или неполный пакет документов;
недостаточная платёжеспособность;
испорченная кредитная история;
заёмщик не соответствует требованиям банка.

Сроки

После того как заёмщик подаёт заявку, его интересует несколько вопросов.

Сколько времени займёт одобрение заявки?

Одобрение ипотеки в Сбербанке сколько ждать?

Обычно банк выносит решение в течение семи рабочих дней, но если соискатель вызывает подозрение и требует более тщательной проверки, то срок рассмотрения заявки может продлиться до двух недель. При этом банк может затребовать дополнительные документы.

Также необходимо учитывать и усложнённые условия взятия ипотеки, например, в качестве первоначального взноса предоставляется материнский капитал или сертификат участника НИС (военная ипотека), заёмщик просит слишком высокую сумму для кредитования. В этих случаях необходимы дополнительные проверки и согласования, поэтому и срок одобрения может затянуться.

Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке?

Три месяца. Этого времени вполне достаточно, чтобы заёмщик нашёл подходящую недвижимость и подготовил соответствующие документы на неё, включая оценку.

Что делать, если заёмщик не успевает?

Жизненные ситуации бывают разные. Если заёмщик по каким-то причинам не успел в трёхмесячный срок, то ему придётся заново подавать заявку на одобрение ипотеки. Сделать это можно будет только через два месяца после подачи первой заявки.

Продлить срок действия заявки не получится, поскольку истекает срок действия справки о доходах – она действительна в течение трёх месяцев.

С какого дня начинается отсчёт?

Со дня одобрения банком заявки.

На быстрый ответ может рассчитывать постоянный клиент банка, например, если он является держателем зарплатной карточки, имеет действующий счёт, депозит, акции Сбербанка.

После одобрения

Итак, заявка на ипотеку была подана и одобрена. Что дальше?

Подбор объекта

Многие потенциальные заёмщики начинают подбирать оптимальное жильё ещё до того, как обращаются в банк. С одной стороны, это правильно – человек не связан сроками и может не спеша выбрать то, что ему больше всего подходит. А после того как ипотека будет одобрена, сможет значительно ускорить оформление, ведь квартиру уже искать не нужно.

С другой стороны, многие эксперты советуют заняться подбором недвижимости уже после того, как ипотека будет гарантированно одобрена. При этом заёмщик будет точно знать, на какую сумму сможет рассчитывать – на основании предоставленных документов и получаемого дохода банк выносит решение о размере ипотеки.

Некоторые люди делают огромную ошибку и выплачивают залог продавцу квартиры ещё до того, как банк одобрит ипотеку, надеясь на свою положительную кредитную историю и высокий доход. В случае если банк посчитает человека неблагонадёжным и откажет, то залог будет потерян.

После того как квартира будет найдена, заёмщик должен обязательно предупредить, что он приобретает её по ипотечному договору. Это важно, чтобы в процессе сделки продавец не передумал.

Поскольку народ у нас в своём большинстве финансово неграмотный, то многие опасаются связываться с ипотечными заёмщиками и банком, считая, что они могут не получить желаемую сумму за продаваемый объект после того, как на недвижимость будет переоформлена собственность.

Сбор необходимых документов

Полный список документации на приобретаемое жильё можно найти на официальном сайте банка или узнать у банковского менеджера.

Ипотеку можно оформить на:

новостройки;
готовое жильё;
таунхаузы;
апартаменты;
дом с земельным участком;
гараж или машино-место:
строительство дома.

На каждую недвижимость требуется отдельный пакет документов, и предоставить его должен продавец.

Оценка

На этапе подготовки документов на недвижимость производится и её оценка. Приглашается независимый оценщик, который осматривает жильё, делает подтверждающие фотографии, а затем составляет акт оценки, где указывает рыночную и ликвидационную стоимость объекта.

Оценщик должен быть обязательно аккредитован банком. В переводе с латыни «аккредитация» означает «доверять».

Для аккредитации оценочная компания предоставляет кредитной организации документацию о своей деятельности и проходит необходимые проверки. При положительном результате банк признает её надёжной и вносит в список аккредитованных. Заёмщик может выбрать оценщика из списка банка или найти самостоятельно, но в этом случае придётся ждать не менее месяца, пока ещё банк проверит его на надёжность.

Услуги оценщика обычно оплачивает заёмщик, но иногда расходы делятся пополам с продавцом жилья.

Внесение первоначального взноса

Документы на недвижимость собраны. Следующий шаг – подписание предварительного договора и передача продавцу аванса. Если этого не сделать, то в любой момент продавец может повысить стоимость продаваемой недвижимости, нарушить сроки сделки или и вовсе отказаться от неё.

Практически все ипотечные программы предполагают внесение авансового платежа (первоначального взноса). Его минимальный размер составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но чем больше заёмщик внесёт собственных средств, тем меньше он переплатит банку.

Аванс в наличной или безналичной форме передаётся продавцу недвижимости. Заёмщик обязан предоставить о перечислении:

расписку от продавца об уплате первичного взноса в размере, предусмотренном банком;
квитанцию о перечислении на специальный счёт банка, с которого потом деньги будут перечислены продавцу;
предъявление денежного сертификата (материнского или военного).

Если квартира приобретается в новостройке, то авансовый платёж вносится только после того, как будет зарегистрирован договор долевого участия.

Сделка

Банк назначает всем участникам сделки удобное время для заключения сделки. На ней должны присутствовать все стороны – заёмщик и созаёмщики (если они имеются), а также продавец недвижимости.

Покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи. Шаблон договора можно получить у банковского менеджера.

Затем банк и заёмщик заключают ипотечный договор и оформляют закладную. Она будет храниться в банке до тех пор, пока ипотека не будет погашена.

Регистрация

После того как договор купли-продажи будет подписан, его и закладную необходимо зарегистрировать в Росреестре, чтобы сделка считалась юридически завершённой.

Для этого можно воспользоваться несколькими способами:

обратиться непосредственно в Росреестр;
подать необходимый пакет документов в МФЦ;
воспользоваться электронной регистрацией.

Последний вариант платный, но существенно экономит время участников сделки.

Срок регистрации в Росреестре составляет пять рабочих дней, в МФЦ несколько дольше, поскольку он выступает посредником между клиентом и организациями.

Заёмщик получит документы, подтверждающие его право собственности на купленную недвижимость, но в них будет стоять отметка об обременении. Это означает, что жильё находится в залоге у банка до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена.

Страховка

На залоговую недвижимость всегда оформляется страховка от рисков утраты, гибели или потери в случае чрезвычайных ситуаций. Это страхование является обязательным по закону, при отсутствии полиса деньги на жильё банк не выдаст.

Существует ещё страхование жизни и здоровья, а также права собственности. Эти виды ипотечного страхования являются добровольными, заёмщик их заключает по собственному желанию.

Банки стараются предусмотреть все риски, ведь ипотека заключается на два-три десятилетия, а посему более лояльно относятся к тем заёмщикам, которые согласны застраховать себя от несчастных случаев, потери трудоспособности, смерти.

Если же заёмщик отказывается от личного страхования, то процентная ставка на ипотечный кредит в Сбербанке повышается на один процент. За годы кредитования этот процент превратится в тысячи рублей переплаты, поэтому необходимо хорошенько подумать, что выгоднее – быть застрахованным и иметь более низкую процентную ставку или сэкономить на себе, но переплачивать банку.

При отказе от личного страхования заёмщик должен трезво оценивать все свои риски. Сможет ли он погашать ипотеку в полном объёме в случае несчастного случая, получения инвалидности, тяжёлого заболевания или смерти?

При потере трудоспособности и платёжеспособности заёмщика все долговые обязательства переходят на его семью и родственников. Если они не смогут выплачивать долг за квартиру, то останутся без крыши над головой. А вот при наличии полиса долги по ипотеке частично или полностью оплатит страховая компания.

Третий вид страхования – титульный, защищающий право собственности. Обычно он требуется, если жильё приобретается на вторичном рынке и за свою историю поменяло не одного собственника. Чтобы внезапно не появился претендент «из прошлого» на купленную квартиру, оформляется титульное страхование как минимум на три года. Страхование добровольное, но если пойти наперекор банку, то заёмщика будет ожидать повышение процентной ставки.

Выдача кредита

После того как сделка будет официально зарегистрирована в Росреестре, а заёмщик получить право собственности на жильё, банк перечислит всю оставшуюся сумму за купленную недвижимость продавцу.

Нюансы ипотечного кредитования

А теперь давайте поговорим про подводные камни ипотеки в Сбербанке. На эту тему уже многое сказано и написано, но повторение никогда не бывает лишним.

Внимательно изучите кредитный договор. Когда дело близится к финалу и вам только и осталось, что поставить свою подпись, послушайте совета – не расслабляйтесь! Читайте и перечитывайте! Букв там много, текст на нескольких страницах, но именно в этой бумаге подробно и обстоятельно описана ваша сделка с банком. Поверьте, банк будет всегда прав! Вы должны знать с самого начала о дополнительных условиях, страховках, штрафных санкциях и прочих нюансах, чтобы они однажды не стали для вас неожиданностью – в этом случае разочарование будет жестоким.
Не обольщайтесь по поводу низкой ставки. Выбирая ипотечную программу, человек всегда ориентируется на заманчиво низкую процентную ставку, даже не подозревая, что она доступна не для каждого заёмщика. Чтобы получить кредит с минимальной переплатой, необходимо соответствовать определённым условиям и выполнить ряд действий. Например, человек должен быть зарплатным клиентом банка, оформить комплексное страхование, внести большую сумму первоначального взноса, обязаться выплатить ипотеку не за тридцать лет, а за десять и так далее. Даже ипотечный калькулятор не выдаст вам точные расчёты, заранее предупреждая, что они предварительные. Так что на деле всё может получиться не так радужно, как казалось изначально.

Заключение

Желающие приобрести недвижимость в ипотеку в Сбербанке должны чётко осознавать, что процесс этот длительный и достаточно трудоёмкий.

Недостаточно подать заявку на одобрение и дождаться решения банка. После этого необходимо найти подходящую жилплощадь, собрать на неё полный пакет документов, сделать оценку и страховку, подписать с продавцом договор купли-продажи, а с банком – ипотечный, зарегистрировать сделку в Росреестре, а только потом можно вздохнуть с облегчением и праздновать новоселье.

Ну а после праздника не забудьте об ежемесячных платежах в течение двух-трёх десятков лет. Но это уже частности. Главное, вы добились своего – получили одобрение банка и приобрели столь желанное (своё!) жильё. С новосельем!

Оценка статьи: