Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Каков максимальный срок ипотеки в России в 2020 году

Финансовое положение у каждого человека разное, поэтому при оформлении жилищного кредита необходимо заранее для себя решить, на какой срок брать ипотеку. Чем короче срок кредита, тем меньше заёмщик переплачивает банку, но в то же время нужно обращать внимание на размер ежемесячного платежа, ведь чем он меньше, тем комфортнее погашать ипотеку. Максимальный срок ипотеки в разных банках для разных программ различен и зависит от многих факторов. Потенциальному заёмщику нужно рассмотреть все варианты, грамотно оценить свои возможности, а только потом решать какая длительность ипотеки выгоднее.

Максимальный срок ипотеки
Фото: https://pixabay.com/photos/build-live-rent-housing-shortage-3930593/

Условия ипотечного кредитования

Основные критерии жилищного кредита:

  • возвратность – заёмщик получил деньги в долг, значит должен их вернуть, в противном случае это будет уже дарение средств;
  • платность – за услуги банка необходимо платить, иначе это будет уже рассрочка, а не кредит;
  • срочность – в обязательном порядке в договоре указывается, на какой срок берутся деньги в долг.
Ипотечное кредитование оперирует огромными суммами денег, поэтому ему характерны достаточно длительные периоды пользования заёмными финансами.

Максимальный срок ипотечного кредита

Согласно статистике, средний срок погашения ипотеки составляет 8-10 лет, но при этом кредитные договоры заключаются на разную длительность. В настоящее время практически все российские банки выдают ипотеку сроком на 25-30 лет.

БанкПредельный срок кредитования
Сбербанкдо 30 лет
ВТБдо 30 лет
Газпромбанкдо 30 лет
Россельхозбанкдо 30 лет
ПАО Росбанкдо 20 лет
Альфа-Банкдо 30 лет
Московский кредитный банкдо 30 лет
ФК Открытиедо 30 лет
ЮниКредитдо 30 лет
Промсвязьбанкдо 25 лет
Райффайзенбанкдо 25 лет
ДельтаКредитдо 25 лет
Банкам выгодно, если ипотека будет взята на максимально длительный срок, потому что заёмщику приходится отдавать существенную сумму в качестве переплаты.

Длительный период кредитования удобен и для многих заёмщиков. Несмотря на то, что они платят банку большую переплату, ежемесячный платёж у них минимальный и не так больно бьёт по семейному бюджету.

В Федеральном Законе «Об ипотеке» нет ограничения по срокам, главное, чтобы в ипотечном договоре был обязательно указан срок исполнения обязательств заёмщика. Поэтому максимальный период кредитования может быть любым, по усмотрению банка.

Некоторые банки ограничивают срок кредитования для определённых программ, например, для военной ипотеки. Есть ограничения и для пенсионеров – ипотека должна быть выплачена до достижения заёмщиком определённого возраста.

Минимальный срок ипотечного кредита

Минимальный срок ипотечного кредита
Фото: https://pixabay.com/photos/clock-time-alarm-vintage-691143/

Поскольку закон «Об ипотеке» не предусматривает никаких сроков по длительности кредитования, минимальный срок ипотеки теоретически может составлять и несколько месяцев, а то и дней. Однако, на практике, многие банки выставляют минимальный срок от одного года.

Чем короче срок ипотеки, тем меньше заёмщик переплатит банку.

Стоит отметить, что банки очень настороженно относятся к тем заёмщикам, которые берут краткосрочный ипотечный кредит. Во-первых, они теряют прибыль, а, во-вторых, слишком велики риски – если заёмщик потеряет платёжеспособность, то он не сможет выполнить свои долговые обязательства. Банк не потерпит убытков, поскольку всегда сможет продать залоговую недвижимость, но зачем кредитору лишняя головная боль и морока с несостоятельным клиентом?

Краткосрочный кредит будет выдан только тому заёмщику, который может себе позволить платить банку большую сумму ежемесячно без ущерба для собственного бюджета. Оптимальный ежемесячный платёж не должен быть больше 30% от общей суммы получаемых доходов.

Если заёмщик планирует взять ипотеку на короткий срок и практически все свои доходы отдавать банку, а на жизнь оставить себе необходимый минимум, то в кредите ему определённо откажут. И не потому, что банк беспокоится о своём клиенте, просто он учитывает не только необходимые траты, но и различные форс-мажорные ситуации. В итоге сумма «на жизнь» оказывается намного выше, чем была запланирована заёмщиком.

Лучше взять среднесрочный кредит, и при разумной экономии быстрее рассчитаться с долгами с помощью досрочного погашения.

От чего зависит продолжительность ипотечного кредитования

От чего зависит продолжительность ипотеки
Фото: https://pixabay.com/photos/home-couple-mortgage-real-estate-3370178/

Банки обязательно учитывают ряд факторов.

  • Возраст заёмщика. Молодые люди могут оформить ипотеку на максимально длительный срок, тогда как для людей в возрасте существуют определённые ограничения. Верхняя возрастная планка в среднем составляет 65 лет. Именно до этого возраста заёмщик должен успеть полностью рассчитаться с долгами. Некоторые кредитные организации расширяют возрастной ценз, например, в Сбербанке предельный возраст составляет 75 лет.
  • Платёжеспособность. Чем ниже доходы, тем длительнее будет срок кредитования. Высокие доходы гарантируют стабильную оплату ежемесячных платежей, таким заёмщикам разрешается брать краткосрочные кредиты.
  • Семейный статус. Большим доверием пользуются семейные пары, особенно, если оба супруга имеют постоянный доход. В любом случае один из супругов является основным заёмщиком, а второй – созаёмщиком. У банка повышаются гарантии, что долговые обязательства будут выполнены в срок, поэтому семейным людям ипотеку одобряют на тот период, на какой им позволяет их платёжеспособность.
  • Дополнительные гарантии. Наличие поручителей, созаёмщиков, ценного движимого и недвижимого имущества даёт возможность банку без рисков одобрить ипотеку на любой для заёмщика срок.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Жилищные кредиты можно разделить на три категории:

  • краткосрочные – до 10 лет;
  • среднесрочные – от 10 до 20 лет;
  • долгосрочные – от 20 до 30 лет.

Если взять краткосрочный кредит, то процент переплаты банку будет небольшим, но ежемесячный платёж может оказаться просто неподъёмным для большинства заёмщиков. При долгосрочных кредитах ситуация прямо противоположная – размер ежемесячных платежей весьма комфортный и не сильно влияет на семейный бюджет, но общая переплата окажется значительной. Что выгоднее?

Если у заёмщика высокий материальный доход, то ему будет выгоднее взять ипотеку на небольшой по длительности срок. Благодаря этому он избежит больших переплат и приобретёт жильё по минимальной цене.

Большинство заёмщиков здраво рассуждают, что при нестабильной экономической ситуации всякое может случиться. Чтобы защитить себя от форс-мажорных обстоятельств, риска потери платёжеспособности, просрочек и испорченной кредитной истории, они предпочитают, чтобы срок ипотеки был максимальным. К тому же заёмщик всегда может воспользоваться досрочным погашением ипотеки, и тогда рассчитаться с банком по долговым обязательствам можно будет раньше. Но так ли это? Стоит ли брать ипотеку на максимальный срок?

Примерный расчёт

Примерный рассчёт
Фото: https://pixabay.com/photos/keyboard-apple-input-keys-hardware-338517/

Давайте «поиграем» с ипотечным калькулятором, и рассчитаем размер ежемесячного платежа и переплату банку при разном сроке кредитования. Допустим, заёмщик хочет приобрести готовое жильё на вторичном рынке.

Зададим первоначальные параметры:

  • цена квартиры – 2 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (400 000 рублей);
  • процентная ставка – 9,3% годовых.
Срок кредитованияЕжемесячный платёж, руб.Переплата банку, руб.
5 лет33 447406 703
10 лет20 529863 274
15 лет16 5151 372 448
20 лет14 7061 928 856
25 лет13 7572 526 850
30 лет13 2213 158 143

Исходя из полученных результатов, мы видим, что если взять краткосрочный кредит, то переплата окажется минимальной, но большинству заёмщиков будет очень сложно выплачивать ежемесячно такие большие суммы. И это при том, что мы взяли совсем недорогую квартиру где-то в провинции. Цены на жильё в крупных городах намного выше.

Давайте сравним среднесрочный и долгосрочный кредиты – разница в ежемесячном платеже при сроке кредитования 20 и 30 лет составляет всего 1 485 рублей, а переплата банку составит 1 229 287 руб. Результаты впечатляющие, не так ли? Здесь нет и сомнений, что ипотека на 20 лет выгоднее, чем если бы её оформили на максимальный срок.

Прежде чем выбирать срок кредитования, «поиграйте» в ипотечный калькулятор. Он есть на официальных сайтах любых банков. Да, результаты окажутся приблизительными, но общее понятие о переплате вы для себя сделаете.

Выводы

Выводы
Фото: https://pixabay.com/photos/feedback-checklist-job-gut-3676922/
  • Ипотека на 5 лет. Самый рисковый вариант. Поскольку ежемесячные платежи очень велики, банк одобрит такой кредит только состоятельному заёмщику, в платёжеспособности которого нет сомнений. Если допустить просрочку по кредиту, то из-за штрафных санкций долг будет расти, как снежный ком, в результате чего заёмщик может быстро лишиться своей недвижимости. Чтобы не подвергать себя рискам, лучше воспользоваться потребительским, а не ипотечным кредитом.
  • Ипотека на 10 лет. Переплата увеличится вдвое, но нагрузка на семейный бюджет существенно снизится. Этот кредит рекомендуется брать тем, кто уверен в стабильности своего материального положения и в будущем ожидает дополнительных финансовых поступлений.
  • Ипотека на 15-20 лет. Самый оптимальный вариант. Если в семье работают оба супруга, то размер ежемесячных платежей повлияют на семейный бюджет незначительно. При потере платёжеспособности, справиться с долговыми обязательствами будет легче, чем если бы ипотека была краткосрочной.
  • Ипотека на 30 лет. Абсолютно невыгодна из-за большой переплаты. Досрочное погашение в этом случае совершенно нецелесообразно – если есть возможность, то частичное погашение лучше осуществлять в первые годы ипотеки. Банкам не выгодна слишком быстрая оплата долговых обязательств – они теряют прибыль. Поэтому многие кредитные организации в ипотечном договоре указывают ограничения по срокам, когда заёмщику запрещено выплачивать дополнительные суммы сверх ежемесячных платежей. Например, такие ограничения есть у Сбербанка.
Чтобы определить для себя комфортный ипотечный период, начните заранее подсчитывать свои текущие расходы. Хотя бы за несколько месяцев откладывайте определённую сумму, равную ежемесячному взносу. Если вы легко сможете прожить на оставшиеся деньги, значит проблем с оплатой долговых обязательств у вас возникнуть не должно. Но помните, размер ежемесячного взноса не должен быть больше 30-40% от общей суммы доходов, иначе банк вам откажет в кредите.

А сэкономленные за несколько месяцев деньги можно добавить к первоначальному взносу, и тем самым улучшить условия по кредитованию. Или они будут служить «подушкой безопасности», тем более, что специалисты советуют иметь в запасе сумму, равную двум-трём ежемесячным платежам на случай форс-мажорных обстоятельств. Если заёмщик потеряет платёжеспособность, то у него в запасе будет два-три месяца, чтобы привести свои финансовые дела в порядок, не допустить просрочки по ипотеке и не испортить свою кредитную историю.

Зная комфортный размер ежемесячный выплат, заёмщик с помощью ипотечного калькулятора всегда сможет определиться с длительностью ипотеки.

На сколько лет дается ипотека по специальным программам

Если заёмщик берёт ипотеку на общих основаниях, то он самостоятельно выбирает длительность кредитования. А вот жилищный кредит по специальным программам может быть ограничен государством или самим банком. На сколько лет дают ипотеку на квартиру льготным категориям населения?

Военная ипотека

Срок ипотечного кредитования для военнослужащих составляет не более 20 лет. Это связано с тем, что все военные имеют ограниченный срок службы в рядах Вооружённых Сил. Как правило, женщины выходят на пенсию в 45 лет, а мужчины – в 50.

Предельный срок службы для военнослужащих регулируется ФЗ «О воинской обязанности и военной службы», он составляет от 45 до 70 лет и зависит от пола и звания.

Поскольку военная служба сопряжена с определёнными опасностями для жизни, военнослужащие уходят на пенсию сравнительно рано. Банки ограничивают верхний возрастной порог до 45-50 лет.

Ипотечные программы для молодых семей

Государство старается финансово поддержать самые незащищённые слои населения, среди которых и молодые семьи. Чтобы получить льготный кредит по программе «Молодая семья», заёмщики должны отвечать следующим требованиям:

  • возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет;
  • семья должна предоставить документальное подтверждение, что действительно нуждается в улучшении жилищных условий;
  • супруги должны иметь официальный доход в таком размере, чтобы без ущерба для семейного бюджета могли выплачивать ипотеку.

Получить субсидию от государства можно только в порядке очереди, которую организуют региональные администрации. Денег на программу выделяют ограниченное количество, поэтому в очереди некоторые семьи стоят годами.

Если в семье есть дети, то можно воспользоваться другими льготными программами, также финансируемыми государством. Для этого достаточно просто обратиться в банк за консультацией.

Срок ипотечного кредитования определяет сам банк. Как правило, он никак не отличается от программ с общими условиями и составляет те же 30 лет.

Ипотека для пенсионеров

На сколько лет можно взять ипотеку, если заёмщик уже пенсионер или вскоре им станет?

У каждого банка есть свои ограничения по верхнему возрастному порогу заёмщика. Как правило, он составляет 65 лет. Некоторые кредитные организации увеличивают возрастной порог до 70-75 лет. Именно до этого срока пожилой человек должен успеть погасить ипотеку, поэтому наиболее целесообразно брать жилищные кредиты до 45 лет.

Встречаются ипотечные программы исключительно для пенсионеров, но мало какой банк их предлагает, а если и предлагает, то выставляет более жёсткие требования, чем для молодых людей. Главное условие – пенсионер должен быть платёжеспособным, иметь высокие доходы.

Для людей предпенсионного возраста очень часто ипотечный кредит делится на несколько частей. Большую часть долговых обязательств необходимо выплатить до того, как заёмщик выйдет на пенсию.

Как увеличить срок ипотеки

Как увеличить срок ипотеки
Фото: https://pixabay.com/photos/family-umbrella-human-health-3062249/

Если банк по какой-то причине не соглашается на максимальный тридцатилетний срок, то можно попробовать следующие варианты:

  • пригласить созаёмщика с более высоким доходом и оптимальным возрастом;
  • увеличить размер авансового платежа хотя бы на несколько процентов;
  • стать зарплатным клиентом банка, в котором планируется взять ипотеку;
  • открыть депозит в этом же банке хотя бы на небольшую сумму;
  • выбрать более дешёвую недвижимость;
  • застраховать жизнь и здоровье.

Заключение

На какой срок брать ипотеку каждый заёмщик решает для себя сам. Оптимальная длительность кредитования – 15-20 лет. На максимальный срок брать жилищный кредит нецелесообразно – ежемесячные платежи снижаются незначительно, зато переплата будет существенной.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий