Содержание статьи
Что такое кредитный договор
Давайте сначала разберёмся в терминах. Итак, что же такое кредитный договор? Это письменное соглашение (документ) между кредитором и заёмщиком, согласно которому первый предоставляет второму денежные средства в том объёме и на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Ну а второй обязуется вернуть полученные деньги и выплатить соответствующие проценты.
Такое соглашение заключается в 2 экземплярах. Один из них остаётся у кредитора (в банковской организации), а другой передаётся заёмщику. В обязательном порядке документ нужно сохранить до окончания срока действия заключённого соглашения. В случае возникновения какой-либо неприятной ситуации именно условия договора станут основой, по которой будет выносить решение суд.
Кредитное соглашение вступает в действие после того, как обе стороны поставят подписи под документом. А оканчивает действовать – когда и кредитор, и заёмщик полностью исполнят свои обязательства.
Обязанности сторон и условия договора
У Сбербанка, как и любой другой крупной кредитно-финансовой организации, есть несколько типовых договоров, описывающих особенности конкретного продукта. Невзирая на определённые различия, все они отличаются одинаковой структурой и присутствием сходных (или аналогичных) терминов.
Типовой кредитный договор Сбербанка на ипотеку условно можно разделить на 2 части. В первой описаны общие условия документа, в том числе:
- терминология;
- порядок предоставления денежных средств;
- правила пользования деньгами и порядок их возврата;
- обязанности и права сторон (об этом поговорим чуть позже);
- причины и порядок расторжения кредитного соглашения;
- прочие условия.
Вторая часть ипотечного соглашения уже включает индивидуальные условия, к которым можно отнести длительность договора, обеспечение сделки (жильё), предоставляемая сумма и график погашения. Естественно, все эти данные можно будет узнать только при непосредственном заключении договора в офисе Сбербанка.
Ну а теперь давайте подробнее рассмотрим обязанности кредитора и заёмщика.
Обязанности кредитора
Согласно ипотечному договору, Сбербанк обязан:
- предоставить заёмные средства на тех условиях, которые указаны в документе (то есть в нужные сроки и в оговорённом размере);
- выдать второй и последующие транши (если средства переводятся частями и это обговорено в документе) на условиях, указанных в соглашении;
- выдать заёмщику, который полностью исполнил свои обязательства, в течение месяца документ, подтверждающий этот факт;
- направить денежные средства от материнского капитала, других субсидий, которые предоставлены региональными властями, на погашение кредита;
- уведомить клиента о снижении процентной ставки (если это прописано в договоре) в течение трёх рабочих дней и предоставить обновлённый график платежей.
Обязанности заёмщика
У второй стороны также имеются обязательства (и ещё какие!). Заёмщик должен:
- ещё до подписания кредитного соглашения предоставить нужный пакет документов;
- предоставить залог в виде приобретённой квартиры или дома;
- оформить страховку на заложенную недвижимость и застраховать здоровье (если таково требование кредитора) у компаний, аккредитованных Сбербанком;
- возвращать заёмные средства в соответствии с графиком ежемесячных платежей, не допуская просрочек и задержек;
- уплатить кредитору неустойку, если были нарушены обязательства и требования (основания для уплаты неустойки подробно расписываются в договоре);
- уведомить банк в течение месяца о том, что изменились адрес прописки, место фактического проживания, работы, личных и паспортных данных;
- уведомить кредитора в течение месяца о том, что вы не можете по каким-либо причинам далее выплачивать кредит в полном объёме (возможно, банк предложит реструктуризацию долга);
- не отчуждать заложенную квартиру, не сдавать её, не дарить и не прописывать в ней третьих лиц без предварительного согласия банка.
Кредитный договор Сбербанка на ипотеку – что нужно проверять
Некоторые заёмщики, получив на руки кредитное соглашение, не изучают его перед подписанием. И совершенно зря! Ведь такой документ является основой взаимоотношений с банком не долгие годы. Хотя бы поэтому стоит внимательно прочитать все пункты, чтобы исключить ошибки и невыгодные вам моменты.
Данные клиента и имущества
Грамотный заёмщик проверяет буквально всё:
- паспортные данные заёмщика и созаёмщиков (ФИО, дата, место рождения, серия и номер паспорта, дата выдачи, кто выдал, код подразделения);
- сумму жилищного займа;
- информацию о приобретаемом имуществе.
Если присутствуют ошибки, документ нужно переделать. Иначе могут возникнуть сложности при оформлении сделки в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии.
Правила погашения долга
Обязательно уточните, какие методы погашения задолженности указаны в кредитном договоре (через онлайн-кабинет, в филиале банка, через платёжные системы, другие финансовые организации). Также нужно обратить внимание на дату и размер ежемесячных платёжных взносов.
Сбербанк в этом плане удобен – он предоставляет клиентам все способы погашения, в том числе и в онлайн-режиме.
Процентная ставка
Конечно, этот параметр нужно узнавать задолго до того, как вы оформляете кредитный договор. Крупнейший банк России предлагает несколько ипотечных продуктов, процентные ставки которых достаточно невысокие. Так, ипотека с господдержкой может быть оформлена по ставке от 0,1%! А приобрести строящееся жильё у аккредитованного девелопера можно по ставке от 0,9%.
Полная стоимость кредита
Чтобы понять, сколько в итоге вам придётся переплатить, нужно смотреть на полную стоимость кредита (ПСК). Если говорить простыми словами, то это и есть та самая «повышенная» процентная ставка, указываемые в ипотечном соглашении.
В расчёт полной стоимости кредита Сбербанк может включать такие платежи, как:
- сумма основной задолженности;
- базовая процентная ставка;
- сумма страховки за ипотечное жилье;
- страхование здоровья и жизни (если подобное предусмотрено индивидуальным кредитным договором).
Кроме того, на размер полной стоимости жилищного займа оказывает влияние срок кредита, сумма начального взноса. А также наличие субсидий от государства и особенности конкретной программы. Всё это следует учитывать при оформлении ипотеки в Сбербанки, а лучше всего заранее просчитать ПСК и понять, насколько подъёмными будут ежемесячные взносы.
Возможность изменения процентной ставки
Кредитный договор Сбербанка на ипотеку в общем разделе содержит информацию о том, что кредитор имеет право снижать процентную ставку. Например, если заёмщик перейдёт на более выгодную для себя программу. Так, ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми отличается более низкими процентам.
В любом случае, Сбербанк должен уведомить клиента об изменении процентной ставки и направить ему документы с новым графиком платежей.
Пеня и штрафы
Обязательно нужно изучить тот пункт кредитного договора, который касается начисления штрафов. Когда начисляется пеня? Каков размер штрафных санкций? Как погасить образовавшиеся долги? К примеру, Сбербанк может начислить пеню, если заёмщик вовремя не донёс в филиал компании документы после того, как застройщик сдал дом в эксплуатацию.
Ограничение прав на имущество
Обязательно уточните у сотрудников банка (и прочитайте в договоре), на каких условиях вы имеете право распоряжаться приобретённой квартирой. К примеру, можете ли вы сдавать её в аренду, прописывать в ней родных и близких. Обычно эти действия нужно согласовывать с сотрудниками Сбербанка.
Обязанности заёмщика
О них мы писали чуть выше, но всё же необходимо внимательно изучить все обязанности клиента, указанные в индивидуальном договоре. Так, Сбербанк может включить в соглашение пункт о необходимости уведомления кредитора при значительных изменениях в жизни – изменении места проживания или работы.
Досрочное погашение
Крупнейший банк России не ограничивает клиентов в досрочном погашении кредита. Естественно, нет никаких скрытых комиссий и штрафных санкций. Единственное условие – нужно заблаговременно уведомить кредитора о полном погашении займа, написав в заявлении дату внесения платежа, сумму и счёт, с которого будут перечисляться денежные средства.
В случае частичного погашения можно не писать заявления, а вносить деньги в онлайн-режиме, без посещения банковских отделений.
Заключение
Оформляя кредитный договор Сбербанка на ипотеку, на что обратить внимание? Буквально на всё! Этот документ регулирует все взаимоотношения между финансовой компанией и заёмщиком. Именно в нём прописаны все термины, обязанности и права сторон, а также всевозможные условия, которые касаются спорных моментов. Если внимательно изучить каждый пункт, то можно в дальнейшем избежать некоторых проблем и спокойно оплачивать жилищный кредит.