Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Кому дают ипотеку: портрет идеального заёмщика

Несмотря на различные кризисы и форс-мажоры, вроде того же коронавируса, ипотечный рынок в России развивается, а банки предлагают программы с довольно привлекательными условиями. И тут встаёт вопрос: кому дают ипотеку на квартиру или дом, а кому могут отказать? Ответ на него очень важен, поскольку недостаточно просто представить справку о доходах и собрать все нужные бумаги.

Кому дают ипотеку
Фото: https://pixabay.com/photos/entrepreneur-startup-start-up-man-593358/

Кому дают ипотеку – основные требования и условия

Ипотечный кредит выдаётся на долгие годы. Банки, что естественно, рассчитывают получить прибыль, минимизировав при этом вероятные риски. Поэтому требования к потенциальному заёмщику достаточно серьёзные. Сотрудники финансовой организации учитывают возраст, платёжеспособность, а также некоторые другие критерии.

Одновременно с этим каждый кредитор вправе самостоятельно устанавливать и регулировать значение используемых им параметров.

Возрастной ценз

Взять ипотечный кредит в подавляющем большинстве случае можно лишь тем гражданам, которым исполнилось 21 год. Подобное решение легко объяснить тем, что длительное кредитование (к коим относится и ипотека) облагается более серьёзными условиями, чем, к примеру, обычный потребительский заём. Последний выдают практически все банки с момента достижения человеком совершеннолетнего возраста.

И всё же есть финансовые организации, которые кредитуют ипотечных заёмщиков с 18-летнего возраста. Пример тому – Уралсиб, который, кстати, выдвигает менее строгие требования и к другим важным критериям.

Если говорить о максимальной возрастной границе, то она определяется следующим образом: количество полных лет на момент окончательного расчёта по ссуде. В самых крупных финансовых компаниях, в том числе и Сбербанке, верхний возрастной предел составляет 75 лет. А вот Совкомбанк и Россельхозбанк выдают ипотеку даже тем заёмщикам, которым на момент возврата кредита исполнится 85 лет.

Гражданство

Гражданство
Фото: https://pixabay.com/photos/russia-passport-document-2442842/

Большая часть крупнейших финансовых компаний, работающих на российском ипотечном рынке, оформляют кредит только для граждан России. Это, к примеру, Сберегательный банк, Гаспромбанк, РСХБ, Россельхозбанк. Но в настоящее время возникла другая тенденция, когда ипотеку выдают и иностранцам, которые законно проживают и трудятся на территории нашей страны.

Подобную тенденцию подхватили и активно развивают финансовые организации с большой долей иностранного капитала: Райффайзенбанк, Росбанк. Не отстают от них и отечественные «зубры» кредитного рынка: ВнешТоргБанк, ТрансКапиталБанк.

Если иностранец хочет получить в этих банках ипотечный кредит, он должен подтвердить законность своего нахождения на территории России.

Как это сделать? Необходимо предоставить в финансовую организацию:

  • регистрацию по месту пребывания;
  • разрешение на трудовую деятельность на российской территории.

Прописка

В последнее время изменилось отношение банков к проблеме прописки. Если раньше отсутствие постоянной регистрации заёмщика по месту расположения компании являлось поводом для отказа в кредитовании, то сегодня подобное требование практически кануло в Лету. Теперь для одобрения заявки достаточно временной регистрации клиента.

Купить квартиру в ипотеку по временной прописке можно при обращении в следующие финансовые организации:

  • РСХБ;
  • Сбербанк;
  • Уралсиб;
  • Транскапиталбанк и пр.
Любопытно, что некоторые банки, в том числе и ВТБ, вообще не принимают во внимание прописку при одобрении ипотечной заявки. Единственной привязкой к месторасположению банка выступает трудовая деятельность заёмщика на российской территории. Естественно, это должно быть подтверждено соответствующими документами.

Стаж

Стаж
Фото: https://pixabay.com/photos/office-startup-business-home-office-594132/

Трудоустройство и минимальный стаж – одно из ключевых условий одобрения заявки по ипотечному кредиту. Но единых требований к стажу нет, каждая финансовая организация устанавливает эту величину самостоятельно. И всё же чаще всего банки следят за тем, чтобы общий стаж начинался с 12 месяцев, а время работы на последнем месте не было меньше 6 месяцев.

Рассмотрим приятные для клиентов исключения: так, Уралсиб согласен выдать ипотечный кредит, если стаж клиента на последнем месте работы составляет всего 3 месяца. А второй по величине банк в России – ВТБ – вообще не озвучивает конкретную цифру, выдвигая следующее требование: окончание испытательного срока на новом рабочем месте.

Платёжеспособность

Это основополагающий фактор, который напрямую влияет на одобрение ипотечной заявки и на условия кредитного договора. Если вы обратитесь в банк с просьбой предоставить вам деньги на приобретение квартиры или частного дома, то сотрудники организации в первую очередью будут выяснять, насколько вы платёжеспособны и в состоянии обслуживать долгосрочный кредит.

Уровень платёжеспособности заёмщика включает несколько критериев.

  1. Совокупный доход кредитополучателя с учётом любых (законных, конечно) источников. То есть, кроме официальной зарплаты, клиент может заявить в качестве дохода суммы, получаемые от инвестиций, вкладов, сдачи жилья в наём и пр.
  2. Число домочадцев. При этом учитывается как доход созаёмщиков (супруги/супруга), так и расходы на несовершеннолетних членов семьи.
  3. Регулярные выплаты по уже имеющимся кредитам, наличие алиментов, прочих обязательств. Обычно финансовые организации рассчитывают доход таким образом: на платежи по ипотеке должно уходить не более половины семейного дохода. Не уложились в такую формулу? Банк может отказать.
В кредите могут отказать и по другой причине: к примеру, у вас высокая зарплата, однако вы воспитываете 3 или 4 несовершеннолетних ребятишек. А это может восприняться в качестве уязвимости в случае финансовой нестабильности. Другой пример: вы хорошо зарабатываете, однако у вас «нестандартная» работа – фрилансер, писатель, блогер. В таком случае банк поостережётся с вами связываться. Исключение – ваша популярность и известность.

Итак, вы смогли подтвердить свою платёжеспособность посредством документов. Исходя из величины вашего ежемесячного дохода, банк определит размер ежемесячных платежей. Затем с учётом полученной цифры устанавливается та сумма, которую вам могут дать, а также срок кредитования.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос
Фото: https://pixabay.com/photos/credit-card-payment-credit-card-1730085/

Наименьший размер первого взноса при оформлении ипотечного кредита на недвижимость – 10 %. Но обычно он несколько выше. К примеру, ипотека в Сбербанке будет вам стоить 15%-го первоначального взноса. А если вы захотите оформить в этом банке кредит на покупку загородного или частного дома, то начальный платёж будет равняться 25 процентным пунктам. Это связано с ликвидностью имущества: квартира считается более ликвидной, чем дом.

Первоначальный взнос тесно связан с размером процентной ставки, которую установит финансовая организация. Чем большим будет первый платёж, тем меньшей ставкой вас «порадует» банк. И тем меньшей будет, соответственно, итоговая переплата по ипотечному кредиту.

Если вы являетесь обладателем сертификата материнского капитала, то знайте: его можно использовать для оплаты начального взноса. Обязательно поинтересуйтесь, доступно ли ипотечное кредитование на подобных условиях, и предоставьте в банк документ, который был вам выдан в Пенсионном фонде РФ.

Положительная кредитная история

Достаточный для обслуживания ипотечного кредита доход – это, конечно, хорошо. Однако банки рассматривают клиента буквально под микроскопом, изучая, в том числе, и его кредитную историю. Если в прошлом или настоящем у заёмщика были просрочки по финансовым обязательствам, то квартира в ипотеку вам наверняка не светит. Кредитор хочет иметь дело только с ответственным клиентом, и это желание легко понять.

Другое дело, что, к сожалению, многие россияне не могут похвастаться «стерильной белизной» кредитной истории. Из-за лёгкости получения потребительских займов в последние годы выросла закредитованность населения. Некоторые граждане оплачивали долги одновременно по 4, 5, а то и больше кредитам. Как следствие – появлялись просрочки, штрафы, а то и решения судов.

Что делать в такой ситуации? Исправлять кредитную историю и надеяться на то, что в вашем случае банк сделает исключение.

Требования к документам

Требования к документам
Фото: https://pixabay.com/photos/binding-contract-contract-secure-948442/

Отдельные требования финансовые организации выдвигают и к документам – как самого заёмщика (созаёмщиков, поручителей), так и на выбранную недвижимость.

Рассмотрим пакет бумаг, которые касаются непосредственно кредитополучателя.

  1. Заявка на оформление ипотеки.
  2. Документ, подтверждающий личность.
  3. ИНН, СНИЛС, «военник» и другие бумаги на выбор банка.
  4. Справка, подтверждающая доходы.
  5. Ксерокопия трудовой книжки.
  6. Бумаги о семейном положении.
  7. Выписка со счёта о внесении первоначального взноса.

Ещё один пакет бумаг собирается на квартиру или дом, которые вы собираетесь приобретать в ипотеку.

  1. Отчёт о проведённой оценке недвижимости.
  2. Паспорт человека, продающего жилплощадь.
  3. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости.
  4. Кадастровый паспорт.
  5. Страховка на купленную квартиру (она оформляется в обязательном порядке уже после того, как банк одобрит сделку).
Естественно, все документы должны быть подлинными и не вызывать подозрений у сотрудников банка. Также стоит помнить, что у некоторых бумаг имеется срок действия, так что всю документацию следует подавать вовремя.

7 способов повысить шансы на получение ипотеки

Да, конечно, отдельные условия получения ипотечного кредита мы изменить не можем. В конце концов, возраст исправить не получится. Однако всё же можно существенно повысить шансы на одобрение заявки. Как это сделать?

  1. Выберите банки с минимальными требованиями к клиенту. Внимательно прочитайте условия этих финансовых организаций. Вполне возможны, что их предложения и программы вас устроят. Хотя со снижением требований к клиенту повышается процентная ставка и снижается срок кредитования.
  2. Подайте заявку сразу в несколько организаций. Чтобы ускорить процесс, воспользуйтесь официальными сайтами. В онлайн-режиме можно заполнить анкеты, а также посмотреть действующие программы: ипотека на новостройку, на вторичное жильё, участие в некоторых специализированных программах. Кстати, тут же есть и калькулятор, с помощью которого можно рассчитать приблизительную сумма платежей.
  3. Погасите старые долги. Если вы боитесь, что имеющиеся кредиты могут негативно повлиять на одобрение ипотеки, постарайтесь их закрыть. Не забудьте также взять справки из банков о закрытии счёта, чтобы потом не столкнуться с начисленной пенёй или штрафами.
  4. Укажите дополнительные источники дохода. Если они, конечно, у вас имеются. Основным доказательством платёжеспособности будет считаться справка 2-НДФЛ. Также вы можете включить сюда выписку о получении пенсии, алиментные выплаты, договор о сдаче жилья в аренду и пр.
  5. Привлеките созаёмщиков. Супруг или супруга обычно автоматически выступают в этой роли. Но если вы не замужем/не женаты, то можно привлечь близких родственников: братьев, сестёр, родителей (если позволяет возраст). К примеру, Сбербанк допускает наличие трёх созаёмщиков.
  6. Будьте всегда на связи. Держите сотовый телефон под рукой, потому что сотрудники финансовых организаций могут уточнять какую-нибудь информацию, просить донести документы и пр. Если вы не будете отвечать по указанному в анкете телефону, это наведёт службу безопасности банка на определённые мысли.
  7. Откройте счёт в банке. Чтобы повысить лояльность определённого банка, откройте там счёт или вклад. Например, оформите дебетовую карту.

Делаем выводы: портрет идеального заёмщика

Если суммировать всё сказанное выше, то у нас вырисовываются черты идеального клиента банка. Давайте их запомним.

  • Гражданин России от 27 до 45 лет.
  • Имеет супруга/супругу.
  • С высшим образованием.
  • Имеет официальное место работы, стаж – не менее 1 года.
  • Высокая официальная заработная плата.
  • Положительная кредитная история.
  • Имеет созаёмщиков.

Это если говорить вкратце. Вполне возможно, что у конкретного банка будет свой портрет идеального клиента. Но и общие знания тоже никогда не будут лишними.

Заключение

Итак, мы постарались разобраться в том, кому дают ипотеку в Сбербанке и других крупных финансовых организациях, работающих на отечественном кредитном рынке. Как видите, требования к потенциальным заёмщикам у них практически одинаковые, за небольшим исключением.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий