Что делать после погашения ипотеки: порядок действий, полезные советы

Содержание статьи

Что делать после погашения ипотеки – правильный алгоритм действий

Полное погашение ипотеки – процесс длительный и, честно говоря, утомительный. И главную роль тут, естественно, играет сам заёмщик. Именно он должен заботиться о том, чтобы завершить выплату долга без проблем, штрафов и нервотрёпки. После выплаты ипотеки потребуется свободное время, соблюдение определённого алгоритма, точное следование букве закона и внимательное отношение к оформлению всех документов.

Что нужно делать? Разберём по пунктам.

Получение выписки о сумме долга

Заёмщик вместе с ипотечным кредитом становится обладателем графика, который содержит порядок внесения регулярных платежей. И тут существует два варианта следования этому графику.

Неукоснительное, точное соблюдение режима внесения платежей. То есть клиент строго в указанные даты вносит оговорённые суммы.
Опережённое внесение платежей. То есть заёмщик вносит существенно большие суммы, тем самым опережая график.

Таким образом, последний платёж можно вносить планово либо досрочно. Во втором случае уведомить финансовую организацию о закрытии задолженности нужно обязательно. Например, позвонить в Службу поддержки или написать заявление непосредственно в офисе. И лишь потом, после проведения перерасчёта, вносят деньги.

В случае планового внесения платежей уведомлять не обязательно. Однако всё равно перед уплатой окончательного взноса следует обратиться в финансовую организацию, чтобы получить официальную выписку о сумме задолженности. Почему это важно? Даже одна вовремя неуплаченная копейка чревата серьёзными последствиями: штрафными санкциями, невозможностью снять обременение на квартиру.

Выписка о точной сумме оставшегося долга, взятая в банке, является залогом того, что долговых обязательств перед финансовой организацией больше нет и не будет.

Внесение последнего платежа

Итак, вы узнали точную сумму задолженности, что делать дальше? Необходимо внести заключительный платёж, что можно сделать как удалённо (через перевод) или непосредственно через банковскую кассу. В первом случае обязательно следует отследить время перевода, чтобы не опоздать с оплатой, и возможную комиссию, чтобы не внести меньшую сумму и не нарваться на возможные штрафные санкции.

Подача заявления о закрытии ипотеки

Большинство финансовых организаций закрывают ипотечный счёт автоматически, естественно, после окончательного погашения займа. Но в отдельных банках подобная услуга недоступна, так что клиент обязан сам подать заявление о закрытии счёта по причине завершения исполнения кредитных обязательств с его стороны.

С этой целью в день окончательного платежа нужно обратиться в банковский офис, где и написать заявление. При себе необходимо иметь документ, подтверждающий личность, а также договор об ипотеке с платёжным графиком.

Получение справки об отсутствии задолженности

В обязательном порядке следует запросить справку, которая бы свидетельствовала о том, что задолженность погашена, а ипотечный счёт закрыт. Она выдаётся либо сразу, либо через несколько дней.

Специалисты советуют проверить её на содержание следующих данных:

дата внесения последней суммы по определённому ипотечному договору (должны быть указаны его номер и дата оформления);
фамилия, имя, отчество заёмщика;
дата выдачи справки;
сведения о сотруднике банка, который подписал документ;
слова о том, что финансовая организация не имеет претензий к заёмщику.

Эта справка – не просто очередная бумажка, которых за время оформления ипотеки и последующих выплат у клиента скопилось очень много. Это официальный документ, который потребуется в дальнейшем, в том числе и для снятия обременения с недвижимости.

Получение закладной

Получение накладной — Фото: https://pixabay.com/photos/archive-boxes-documents-folders-1850170/

Закладная на квартиру по ипотечному договору, оформленная и зарегистрированная в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре), является ценной бумагой. Она призвана подтвердить тот факт, что недвижимость, приобретённая в кредит, является объектом залога.

Хранится этот документ в финансовом учреждении, то есть у кредитора. Как только заёмщик погасит задолженность по ипотеке, банк возвращает закладную, проставив отметку о погашении кредита и об отсутствии претензий к клиенту. Чтобы получить закладную, заёмщик должен обратиться в банк с заявлением. В течение месяца (обычно гораздо быстрее) кредитор её возвращает.

Погашенную закладную необходимо предъявить в отделение Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии для снятия обременения на квартиру. Ещё один вариант – обратиться в МФЦ со всеми документами.

Подача заявления о снятии обременения по ипотеке

Ипотечный кредит всегда включает пункт о передачи недвижимого имущества в залог кредитору. Это своего рода страховка: обременённую квартиру нельзя продать, обменять или подарить без ведома банка. Снять же обременение – значит исключить из Единого государственного реестра недвижимости запись о залоге.

Как снять обременение с квартиры? Для этого необходимо обратиться непосредственно в Росреестр (либо в МФЦ), представив следующие документы:

заявление заёмщика;
заявление банка;
справка о полностью выплаченной ипотеке;
ксерокопия кредитного договора;
документ, подтверждающий личность собственника/ков квартиры или дома;
договор купли-продажи;
закладная с отметкой финансовой организации о погашении долга.

Снять обременение с квартиры нужно быстро и без проволочек. Только после прохождения этой процедуры бывший ипотечный заёмщик станет полноправным владельцем недвижимости, сможет ею распоряжаться по собственному усмотрению.

Кроме того, бывают разные ситуации. Вдруг, пока вы медлите, у вашего бывшего кредитора отзовут лицензию? В таком случае весь массив документов, в том числе и «несчастная» закладная, будут переданы другому юридическому лицу. Тогда придётся побегать по банкам, потратить много нервов и пр. Оно вам нужно?

Погашение регистрационной записи

С момента поступления пакета документов начинается этап погашения регистрационной записи. Он может занять до 3-5 дней. Теперь в реестре Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии появится отметка о том, что объект недвижимости является собственностью бывшего заёмщика.

Подтверждается это выпиской из Единого государственного реестра недвижимости. Кроме того, на закладной ставится отметка о том, что заёмщик исполнил все обязательства в полном объёме. Хранить эти документы нужно в течение длительного периода времени.

Возвращение страховки

Итак, вы окончательно и бесповоротно выплатили ипотеку, что дальше? Можно попробовать вернуть страховку, точнее – её часть. При ипотеке нередко застраховывают недвижимость сразу на несколько лет, а то и на весь срок ипотечного договора. В некоторых случаях возможно вернуть деньги за определённый срок.

Однако для этого нужно соблюсти 2 обязательных условия.

В течение всего периода действия страхового полиса не было страховых случаев.
Вы выплатили ипотеку досрочно, а заплатили за больший период действия страхового полиса.

Действовать нужно следующим образом. Заёмщик обращается в страховую компанию, пишет заявление о том, что расторгает соответствующий договор досрочно и требует пересчитать стоимость страховки. Перед этим необходимо изучить внимательно договор, поскольку многие компании стараются прописать особые условия по возврату денег, что в итоге приводит к определённым сложностям.

Вернуть денежные средства можно будет лишь в том случае, если в договоре отсутствует запись о невозможности возврата. Также следует обратить внимание на срок, на протяжении которого клиент обязан подать заявление о возврате неиспользованных денежных средств. В общем, нюансов в этом деле много.

Помимо заявления, заёмщику нужно предоставить справку из финансовой компании о том, что кредит полностью погашен. Если всё нормально, то в течение оговоренного срока вам вернут деньги. Если же страховая организация отказывается от исполнения обязательств, можно обратиться в суд. Сколько времени займёт рассмотрение этого дела, сказать сложно.

Советы специалистов

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, следует знать обо всех подводных камнях, которые имеются в процессе закрытия договора по ипотеке и снятия обременения с квартиры. Ещё раз озвучим уже сказанные выше факты и расскажем о других нюансах.

Ваш взгляд по поводу суммы окончательного платежа может не совпасть с точкой зрения банка. Оплачивайте ту сумма, которая указана в финансовых ведомостях кредитора. В ином случае вас ждут штрафы даже после погашения долга. Потом можно будет разобраться в индивидуальном порядке.
Обязательно закрывайте расчётный счёт, на который вы перечисляли регулярные платежи. В противном случае вам придётся оплачивать его годовое обслуживание.
Уточните у сотрудников банка, где в данный момент находится закладная на квартиру. Бумага может храниться в том же филиале компании, в котором вы оформляли кредит, а может находиться в главном хранилище банка. В последнем случае сроки выдачи документа несколько затянутся.
Не забудьте пройти процедуру по снятию обременения с недвижимости. Для этого вам нужно получить закладную, справку об отсутствии задолженности и пр. Если этого не сделать или затянуть с процедурой, то вы не сможете ни продать квартиру, ни подарить её. Вы не будете являться полноправным собственником жилья.
Если ипотека была оформлена с использованием материнского капитала, необходимо оформить доли на каждого родителя и ребёнка. Сделать это можно в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с квартиры.
Если ипотека была погашена в досрочном порядке, а страховых случаев не было, пробуйте вернуть часть страховых взносов. Для этого необходимо обратиться в соответствующую страховую компанию.

Специалисты также рекомендуют убедиться в том, что сотрудник банка, который занимается заверением документации, имел соответствующую доверенность на выполнение подобных операций.

Когда снова можно будет взять ипотеку

Итак, человек выплатил ипотеку и начинает задумываться над тем, чтобы оформить ещё один ипотечный кредит. В принципе, законодательство не запрещает даже иметь две ипотеки одновременно. Главное – обладает ли заёмщик достаточной платёжеспособностью для того, чтобы выплачивать двойные взносы.

Если человек обладает хорошей кредитной историей, может документально подтвердить высокий (достаточный) доход, способен внести немаленький первый взнос, то ему могут выдать второй кредит. Либо же оформить повторный ипотечный кредит после погашения ипотеки. В любом случае решение об этом принимается в индивидуальном порядке.

Заключение

Итак, мы разобрались в том, что делать после погашения ипотеки. Следует понимать, что внесение последнего платежа вовсе не является заключительным актом в истории ваших взаимоотношений с банком. Необходимо закрепить окончание долговых обязательств в документальном порядке. Все описанные выше действия носят заявительный характер и не могут быть произведены автоматически.

Оценка статьи: