Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

6 альтернативных ипотеке способов приобретения жилья

Есть мнение, что обзавестись собственным жильём можно всего несколькими способами – получить в дар или наследство, купить за накопления, оформить ипотечный кредит. Но, как показывает практика, накопить огромную сумму удаётся далеко не всякому, наследство и подарки также относятся к единичным случаям, а ипотеку банк не одобрит, если у заёмщика плохая кредитная история, он не может подтвердить свою платёжеспособность или не подходит по иным критериям.

К счастью, существует и альтернатива ипотеке. Предлагаем вашему вниманию несколько вполне реальных и осуществимых вариантов решить жилищную проблему.

Альтернатива ипотеке
Фото: https://pixabay.com/photos/building-joy-planning-plans-1080592/

Альтернативные способы решения жилищной проблемы

Итак, какие же способы можно использовать, чтобы обрести собственную крышу над головой?

Кооператив

Жилищный кооператив представляет собой некоммерческую организацию, состоящую из объединившихся по своей воле людей, которые связаны общей целью – приобрести или построить жильё. Граждане формируют общий бюджет благодаря первоначальному взносу и ежемесячным отчислениям, деньги затем расходуются на жильё.

Эти организации являются официальными и действуют согласно законодательства РФ, а именно:

  • ст. 111 и 112 Жилищного кодекса РФ;
  • ГК РФ – раздел о юрлицах.

Существует два вида кооперативов:

  • жилищно-строительные (ЖСК) – организовывается строительство многоквартирных домов;
  • жилищно-накопительные (ЖНК) – посредством паевых взносов накапливаются средства, за счёт которых приобретается жильё в разных местах.

В ЖНК вступают люди, которые не желают связываться с банками, чтобы не переплачивать им. Граждане объединяются, организовывают «общий котёл» (паевой фонд), в который ежемесячно вносят оговоренную сумму. Как только накапливается достаточно денег, приобретается квартира одному из членов кооператива, затем следующему и так далее по очереди.

Счастливчики, уже отметившие новоселье, так же продолжают вносить паи, до тех пор пока не расплатятся за свою квартиру. До полного погашения недвижимость остаётся в собственности кооператива.

ЖСК создаётся с целью построить жильё на основании слияния собственных средств граждан, а после завершения строительства осуществляется последующее управление недвижимостью. На общий счёт перечисляются денежные средства участников кооператива, нанимается застройщик и начинается строительство многоквартирного дома. Часть средств ЖСК может взять в кредит в банке.

Преимущества жилищных кооперативов:

  • возможность приобрести жильё в рассрочку, без банковских переплат;
  • относительно небольшой первоначальный взнос;
  • минимальное количество документов для вступления;
  • нет нужды в созаёмщиках, поручителях и залоговых обременений;
  • личный контроль за распределением средств и ходом строительства;
  • платежи вносятся частями по индивидуально разработанному графику, на них не начисляются проценты.

Недостатки:

  • рассрочка оформляется на срок 10-15 лет;
  • большая вероятность, что затраты на строительство увеличатся, в итоге придётся заплатить больше, чем планировалось изначально;
  • если участник кооператива желает выйти из него, его ожидает довольно сложная процедура;
  • «сырое» законодательство по деятельности ЖСК.

Нецелевой займ

Нецелевой займ
Фото: https://pixabay.com/photos/woman-adult-people-money-3261425/

Это не самый лучший способ решить свои жилищные проблемы, но некоторые люди им пользуются. Надо сказать, что ипотека относится к целевым кредитам, то есть изначально предназначена для приобретения жилья.

Нецелевые или потребительские кредиты позволяют заёмщику получить необходимую сумму денег и потратить её по собственному усмотрению. Например, человеку приглянулась квартира, но банк считает её неликвидной, то есть не имеющей необходимой ценности, чтобы её можно было быстро продать в случае отказа платить по ипотеке. Тем не менее для человек эта квартира очень удобна. Поскольку ипотечный кредит он на неё оформить не может, то приходится брать нецелевой заём.

Наиболее существенный недостаток потребительских кредитов – высокая процентная ставка по сравнению с ипотекой. Зато заёмщик может не тратиться на страхование, оформление залога, оценку квартиры и другие обязательные процедуры.

Лизинг квартиры

В переводе с английского «лизинг» означает «аренда». По отношению к недвижимости это называется долгосрочной арендой жилья с последующим выкупом. Услуга доступна уже почти десять лет, воспользоваться ею могут как обычные граждане, так и организации.

Существуют лизинговые компании, которые предлагают в аренду ценное движимое и недвижимое имущество, в том числе дома и квартиры. В принципе, это несколько напоминает ипотечный кредит, поскольку при оформлении жилплощади в лизинг так же необходимо внесение первоначального взноса, заключение договора, определение ежемесячных платежей, страхование. Вот только кредитором выступает не банк, а лизинговая компания.

Механизм действия таков. Клиент выбирает себе жильё на первичном или вторичном рынке, затем его проверяет лизинговая компания на ликвидность и, если её всё устраивает, выкупает недвижимость у продавца, а потом сдаёт в долгосрочную аренду лизингополучателю. Ежемесячно клиент перечисляет на счёт лизингодателя оговоренный платёж, а в конце договора выкупает жилплощадь по остаточной стоимости.

Схема лизинга актуальна в том случае, когда ипотека для человека недоступна. Например, он получает неофициальный доход или успел испортить кредитную историю. Лизинговой компании эти факторы безразличны, лишь бы клиент был платёжеспособным. Тем более она абсолютно ничем не рискует – квартира находится в безраздельной собственности компании, а не в залоге, как при ипотеке. В случае просрочки лизингополучатель вылетает на улицу без всяких вариантов.

Преимущества лизинга таковы.

  • Лояльность к клиенту. Лизинговая компания не выдвигает клиенту каких-либо особых требований, главное, чтобы он вовремя оплачивал оговоренные платежи.
  • Упрощённое оформление. Клиент должен предоставить всего три документа (паспорт, ИНН и СНИЛС), и уже через неделю может праздновать новоселье.
  • Гибкий график платежей. Можно договориться об удобной оплате – раз в месяц или квартал, по аннуитетной или дифференцированной системе.
  • Отсутствие дополнительного обеспечения. Здесь не нужно привлекать созаёмщиков, поручителей или оформлять залог.
  • Юридическая чистота недвижимости. Лизинговые компании тщательно проверяют каждую квартиру, приобретаемую на вторичном рынке, ведь она длительное время будет в собственности лизингодателя, а значит не должна нести никаких «сюрпризов».

Недостатки следующие.

  • Процентная ставка выше, чем в банках.
  • Действие договора обычно не превышает десяти лет.
  • Жильё остаётся в собственности лизинговой компании до момента полного выкупа.
  • Лизингополучатель не может сдать квартиру в субаренду.
  • В лизинг можно приобрести только готовое жильё. Купить строящийся объект или земельный участок невозможно.
Лизинг на недвижимость можно оформить в «дочках» крупных банков – Сбербанка, ВТБ, Райффайзен, Московского Индустриального Банка, Альфа-Банка и других. Договор в обязательном порядке регистрируется в Росреестре.

Поддержка государства

Существуют определённые категории граждан, которые могут улучшить свои жилищные условия с помощью государства.

Государственные жилищные фонды бесплатно или на льготных условиях выделяют жильё тем, кто в этом действительно нуждается и официально признан малоимущим. Правда, для этого часто приходится стоять в многолетних очередях и так и не дождаться.

Также благодаря государству можно оформить ипотеку на льготных условиях. В этом смысле повезло следующим категориям:

  • многодетным и родителям с детьми;
  • молодым семьям;
  • военнослужащим;
  • лицам, желающим переехать на Дальний Восток или в сельскую местность.
В некоторых регионах время от времени выделяется финансирование на социальные ипотечные программы для нуждающихся в жилье.

Поддержка работодателя

Некоторые крупные предприятия поддерживают своих работников тем, что дают возможность оформить льготную корпоративную ипотеку. Ярким примером является «Газпром», «Роснефть» или РЖД.

Компании, являющиеся клиентами банка, предоставляют своим сотрудникам возможность получить ипотеку на льготных условиях, что является отличной мотивацией для персонала.

Подобное сотрудничество выгодно всем трём сторонам:

  • работник получает доступное жильё благодаря субсидиям от работодателя;
  • работодатель мотивирует свой персонал, избегает текучести кадров, обеспечивает продолжительное сотрудничество с высококвалифицированными специалистами;
  • банк приобретает надёжных и платёжеспособных клиентов.

Процедура оформления значительно упрощается, поскольку потенциальный заёмщик уже является зарплатным клиентом банка, а значит в базе данных имеются все его данные о размере доходов. Поскольку работодатель субсидирует и поддерживает работника, риск, что ипотека не будет погашена, минимальный.

Варианты накопить

Накопление средств
Фото: https://pixabay.com/photos/piggy-bank-pig-currency-economy-4757810/

Если жилищный вопрос не стоит остро, то при правильной организации расходов и оптимизации семейного бюджета можно откладывать деньги, которые затем направить на приобретение собственного жилья.

При наличии существенной суммы желательно инвестировать её в ценные бумаги или любой другой надёжные проект, чтобы получать дополнительные дивиденды и увеличивать накопленное. Помните, что деньги не должны лежать мёртвым грузом, при правильном вложении они должны размножаться.

К сожалению, стоимость недвижимости настолько велика, что редко кто сможет её приобрести исключительно на собственные сбережения. А если и сможет, то придётся ждать многие годы, чтобы накопилась нужная сумма, тогда как ипотека позволяет приобрести квартиру прямо сейчас.

Где взять деньги на первоначальный взнос

Ипотеку может оформить не каждый. Даже если нет проблем с официальным трудоустройством и платёжеспособностью, необходимо внести собственные средства в качестве первичного взноса. Минимальная сумма составляет 10% от стоимости жилья, согласитесь, деньги немалые и не у всех потенциальных заёмщиков они есть в наличии.

Конечно, можно воспользоваться ипотечной программой, где и вовсе не требуется первоначальный взнос, но банк снижает свои риски увеличением процентной ставки и уменьшает срок кредитования. Это невыгодно.

Получить денежные средства на первоначальный взнос можно:

  • экономией и оптимизацией семейного бюджета;
  • продажей ненужного;
  • использованием материнского капитала;
  • займа у родственников;
  • сдачей в аренду ценного имущества;
  • с помощью дополнительных заработков;
  • умножением уже имеющихся средств посредством инвестирования.

Альтернативная сделка с ипотекой

Альтернативная сделка с ипотекой
Фото: https://pixabay.com/photos/real-estate-agent-sale-home-keys-3337032/

Что означает альтернативная продажа недвижимости с целью приобрести новую? Например, у вас есть квартира, но вы желаете улучшить жилищные условия и купить жильё большей площади. Или решили переехать в другой населённый пункт на постоянное место жительства.

Вы принимаете решение – продать старую квартиру и купить новую. Но вот незадача, денег на покупку не хватает. В этом случае в банке оформляется альтернативная сделка с ипотекой. Процесс достаточно сложный с юридической стороны, но если всё правильно организовать, то происходит быстро.

Альтернативная сделка с ипотекой Сбербанка осуществляется следующим образом:

  • старая квартира выставляется на продажу и одновременно подыскивается новая;
  • в банк подаётся заявка на получение кредита;
  • покупатель старой квартиры выплачивает аванс, который будет передан продавцу новой – все авансовые платежи учитываются в специальном договоре;
  • если банк одобряет кредит, то заключаются договора купли-продажи, происходит их регистрация в Росреестре и переоформляется право собственности;
  • расчёт между сторонами производится через банковскую ячейку или аккредитив;
  • заёмщик и банк подписывают кредитный договор на недостающую сумму, а на приобретённое жильё накладывается обременение, то есть оно остаётся в залоге у банка до тех пор, пока долговые обязательства не будут погашены;
  • купленная квартира переходит в собственность заёмщика по акту приёма-передачи.

Такую схему, где участвуют сразу несколько сторон и оформляется целая цепочка договоров купли-продажи, ещё называют альтернативная сделка через аккредитив.

Покупатель квартиры передаёт банку на хранение денежные средства, которые должен заплатить продавцу. Последний получит эти деньги только в том случае, когда к покупателю перейдёт право собственности. Для обеих сторон это гарантия, что сделка будет честной – продавец не сбежит с деньгами, а покупатель не обманет с оплатой. Контроль над сделкой ведёт банк за соответствующие комиссионные.

Разница между аккредитивом и банковской ячейке в том, что в первом случае происходит безналичный расчёт, поскольку деньги хранятся на сберегательном счету, а во втором – в депозитарной ячейке хранятся наличные деньги.

Заключение

Как видите, ипотека – не единственный способ получить собственное жильё, есть и альтернативные методы. Вполне вероятно, что кому-нибудь они помогут решить свои жилищные проблемы. Главное, всё тщательно взвесить и рассчитать.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий