Страхование ипотеки: 3 вида страховки, 5 программ от популярных компаний

Содержание статьи

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита – специальный инструмент контроля рисков убытков при приобретении жилья в кредит. Операция страхования ипотеки в Российском государстве носит обязательный, неукоснительный характер. Данная процедура помогает избежать кредиторам рисков в случае утраты заёмщиком возможности оплачивать кредит.

В прошлом бытовало мнение, что страховка ипотеки выгодна лишь кредитору. Однако практика показывает, что заёмщик также обезопасит себя, оформив ипотечное страхование. Наиболее выгодным вариантом считается комплексное страхование ипотеки, состоящее из ключевых компонентов.

К видам страхования при ипотеке (или составным элементам комплексного страхования) относят следующие.

Страхование объекта залога

Данный компонент признан обязательным на законодательном уровне.

Суть компонента: если объекту залога (недвижимости) был причинен тот или иной ущерб, выплату для погашения осуществляет страховщик.

Страховые случаи, предусмотренные по данному элементу страхования: природные катаклизмы (стихии, несчастные случаи, аварии бытового характера, преступные нападения, надругательство вандалов и т.п.).

Если какой-то из перечисленных случаев произошел, стоит незамедлительно проинформировать страховщика. Страховые ситуации оцениваются на правомерность в соответствии с законодательством.

Страхование жизни заёмщика

Данный компонент актуален, когда наступает нетрудоспособность клиента или частичная ее утрата, а также тяжелые проблемы со здоровьем, препятствующие возможности клиента работать и осуществлять выплаты. При возникновении такой ситуации применимо страхование жизни для ипотеки. Если заёмщик теряет платежеспособность или уходит из жизни, страховщик выплачивает долг по ипотеке.

Страхование жизни при ипотеке избавляет родных клиента от оплаты.

Титульное страхование

Данный элемент страхования применяется для защиты кредитора (банка), который может понести потери в ситуации, когда заёмщик теряет свои права собственничества. Данный вид страхования актуален лишь в специализированных ситуациях.

Порядок оформления

Если оформляется страховка по ипотеке, важно выбрать наиболее доверенную организацию, это и станет первым шагом. Зачастую банки взаимодействуют со страховщиками и имеют отлаженные механизмы работы.

Выбрав страховую компанию, клиент должен изучить договор и условия обслуживания со всеми подробностями. Затем составляется заявление, а позже выплачивается страховая премия.

Документ оформляют в трех экземплярах (для заёмщика, кредитора и страховщика).

Страховой случай

Порча объекта страхования — Фото: https://pixabay.com/photos/house-fire-home-fire-danger-1548280/

Страховым случаем называют спонтанное событие, указанное в договоре ипотечного страхования, после свершения которого происходит выплата клиенту или банку средств страховщиком.

Страхование при ипотеке предусматривает ряд случаев, за которыми должна последовать страховая выплата:

смерть застрахованного лица;
потеря трудоспособности застрахованным лицом;
серьезная травма, повлекшая невозможность погашения кредита;
тяжелая болезнь, появившаяся после заключения договора;
инвалидность 1 гр.;
порча или уничтожение объекта страхования;
потеря права собственности заёмщиком (здесь актуально титульное страхование).

Но далеко не любая ситуация повлечёт за собой страховые выплаты.

В перечисленных кондициях страховка ипотеки не выплачивается:

умышленное создание клиентом (его близкими) обстоятельств для появления страхового случая;
болезнь/смерть/неплатежеспособность из-за алкоголизма, наркотической зависимости, самоубийства/суицидальной попытки;
сокрытие информации при оформлении договора о состоянии здоровья и прочих пунктах;
другие неучтённые в договоре случаи.

Стоимость услуг по страхованию

Стоимость услуг непосредственно зависит от множества факторов. Основным фактором является общая сумма долга. Стоимость комплексного пакета страхования по ипотеке рассчитывается в процентах от общей суммы кредита. Процентаж, как правило, находится между 0,5 и 1,5 пунктами годовых. Зачастую комплексно подойти к страхованию намного выгоднее, чем застраховывать пункты в произвольном порядке по отдельности.

Сумму также рассчитают с учетом возраста и пола клиента. К примеру, полис для молодой девушки будет значительно дешевле полиса для мужчины зрелого возраста. Учитывается и вид деятельности, в которой занят клиент. Важны и биометрические показатели клиента.

Однако если клиент скрывает при оформлении данные о себе либо предоставляет недостоверные, страховщик может не осуществлять гашение.

Обзор программ страхования в популярных компаниях

Программы страхования — Фото: https://pixabay.com/photos/pension-insurance-form-money-2296606/

Различные компании предлагают спектр программ страхования, обладающих своими преимуществами. Ниже будут рассмотрены условия ипотечного страхования в ряде наиболее популярных организаций.

Ингосстрах

«Ингосстрах» предоставляет клиенту комплексное страхование, предварительно разработанное совместно с банками. Сайт «Ингосстраха» в режиме онлайн предлагает удобный калькулятор для расчета стоимости приобретения полиса.

Данная организация поддерживает все компоненты страхования:

страхование объекта залога;
страхование жизни заёмщика;
титульное страхование.

Страховая сумма варьируется между 100000 и 10000000 рублей. Совместно с банками «Ингосстрах» разработал выгодные программы, с которыми можно ознакомиться на сайте. Дополнительно «Ингосстрах» предлагает купить страховой продукт для клиентов «Военная ипотека», предусматривающий страхование квартиры на сумму от 200000 до 5000000 рублей.

«Ингосстрах» имеет довольно ощутимый тариф по сравнению с другими организациями – 0,2% и более.

Согаз

«Согаз» предлагает стандартные виды страхования и страховых случаев. Плюсом является возможность самостоятельного выбора заёмщиком срока действия договора. Это обстоятельство позволит впоследствии получить заветный налоговый вычет 13 %.

На сайте также присутствует онлайн-калькулятор. Предлагаются пакеты услуг «Согаз-Ипотека» на довольно выгодных условиях.

Рассмотрение заявления происходит довольно долго – в течение двух недель или даже чуть больше. Отзывы клиентов «Согаза» имеют одну общую черту, связанную с отказом в заявке или излишне протянутым рассмотрением.

Однако «Согаз» позволяет добавить персональные пункты в полис страхования, включить страхование гражданской ответственности. Тарифы невысокие.

Сбербанк страхование

К очевидным преимуществам страхования в «Сбербанке» относятся качественные и «чистые» договоры, возможность оформления страхового полиса на широкий спектр параметров (от имущества до гражданской ответственности), довольно низкий тариф – 0,15%.

Прекрасной новостью может стать тот факт, что страховой полис можно заполнять и вписывать необходимые риски. Также заёмщик «Сбербанка» имеет право оспорить неоправданно завышенный тариф страховщиком и снизить до установленных 0,15%.

Если клиент приобретал страховой полис в сторонней организации, не являющейся партнером Сбербанка, ПАО «Сбербанк» предъявляет более жесткие требования. Этим вызваны множественные отказы при дополнительной проверке сведений.

РЕСО-Гарантия

Данная организация предоставляет комплексное ипотечное страхование. При возникновении страхового случая компания гасит ущерб объекту залога любого характера (от стихии до вандализма), обеспечивает выплаты банку и заёмщику (наследникам) в случае наступления инвалидности 1-1 и 2-й групп, смерти и потери трудоспособности.

«РЕСО» имеет на своем сайте комфортный калькулятор для расчета стоимости ипотечного страхового полиса. Компания гарантирует исполнение со своей стороны обязательств в результате наступления страхового случая.

На своем сайте «РЕСО» указали следующие преимущества обращения именно к ним:

осуществляют индивидуальный подход к клиенту;
требуют немного документации для оформления;
предлагают низкие тарифы;
принимают решение по договору в течение суток.

ВТБ-страхование

Однозначным плюсом в работе с банком является следующее: ВТБ предлагает выбрать страховщиком множество организаций-партнеров банка. ВТБ позволяет оформить клиентам нецелевой заём. Банк преимущественно ориентирован на комплексную программу ипотечного страхования, но допускает и страхование отдельных, персонально ориентированных рисков.

Однако стоит заметить, что страховой договор заключается на 1 год, что не позволит в будущем получить налоговый вычет по страховке.

Чаще всего страхуются все те же случаи, стандартно входящие в комплексное страхование.

Налоговый вычет по страховке

2015 год внес некоторые коррективы в процесс страхования ипотеки, давая заёмщику право получения налогового вычета в размере 13% от компонента страхования жизни. Важный момент, подлежащий учету: договор для выплаты процентажа должен быть заключен на срок от 5 лет. Для получения заветных 13% клиенту потребуется справка 2-НДФЛ, копия договора, копия лицензии страховщика, документ, подтверждающий выплату страховой премии.

Чтобы своевременно получить налоговый вычет, при ознакомлении с договором необходимо убедиться, что срок заключения превышает 5 лет и что документ не подлежит перезаключению.

Некоторые организации идут на своеобразную хитрость и выдают возможность заключения договора на год за преимущество «сменить страховщика при желании». Не стоит наивно полагать, что это достоинство: с таким договором налоговый вычет получить не удастся.

Заключение

Страхование ипотеки позволяет избежать нежелательных рисков при приобретении жилья в кредит. Наиболее выгодно заключать договор на комплексное страхование, предусматривающее более надежную защиту по любым рискам. Тарифы, выставляемые компаниями при приобретении комплексного варианта, как правило, более выгодны, нежели тарификация по единичным компонентам.

Рассмотрев все многообразие программ и условий, предлагаемых организациями, можно сказать следующее. Сложно выделить какую-то одну компанию/банк, руководствуясь определенным критерием (например, тарификацией).

Различные организации предоставляют разношерстные программы, бонусные продукты в зависимости от потребностей клиента. Здесь выбор остаётся за заёмщиком. Важно лишь помнить о связи между сроком заключения договора и получением налогового вычета, а также о возможности добавлять собственные пункты в страховой полис.

При оформлении документов стоит быть требовательным к себе и указывать достоверную информацию. Ложные данные о работе с определенной степенью опасности (повышенными рисками, влияющими на коэффициент), о состоянии здоровья (наличествующей на момент заключения договора болезни) или о каких-либо иных обстоятельствах могут лишить вас страховки впоследствии. Поводом для отказа от выплат страховщиком могут стать и неверные данные об образе жизни заёмщика.

Если у вас есть вредные привычки, которые в будущем приведут вас к потере дееспособности или наступлению тяжкого заболевания, такое обстоятельство не будет подпадать под определение «страхового случая». Стоит помнить, что наступление страхового случая (фактическое происшествие) еще не означает, что будет выплачена страховка. Гашение произойдет только после верификации и экспертной оценки.

Оценка статьи: