Содержание статьи
С чего начинается ипотека
Прежде чем заниматься оформлением кредита, определитесь с целями и финансовыми возможностями. Составьте для себя свой личный бизнес-план, просто ответив на несколько вопросов.
- Какую недвижимость вы собираетесь приобрести? Определитесь с количеством комнат в квартире, площадью, местоположением. Промониторьте цены на жильё в вашем регионе.
- Какая квартира вас больше устраивает – в новостройке или на вторичном рынке? Условия банковских программ для каждого из вариантов будут различны.
- Есть ли у вас накопления? Какой первоначальный взнос вы готовы заплатить? Помните, что чем больше авансовый платёж, тем меньше будет размер займа и долговая нагрузка.
- Уверены ли вы в стабильности своих доходов? Это один из самых главных вопросов, поскольку именно от него зависит, на какой срок вы готовы взять на себя долговые обязательства.
- Какую сумму ежемесячных платежей вы готовы выплачивать банку? Ипотека – процесс долговременный, вы и ваша семья не должны жить всё это время в режиме жёсткой экономии. Банк будет учитывать совокупный доход всех созаёмщиков. Его размер можно определить с помощью ипотечного калькулятора, который имеется на всех официальных сайтах финансовых организаций.
- Относитесь ли вы к льготным категориям граждан, которые имеют право на поддержку от государства? Если да, то вы сможете существенно сэкономить.
После того как вы определитесь со своими финансовыми возможностями, можете перейти к сравнительному анализу банковских программ и начинать процесс оформления. Главное – не спешите, не действуйте импульсивно.
Ключевые моменты при выборе банка и ипотечной программы: на что обращать внимание
В каком банке лучше взять ипотеку, ведь от заманчивых предложений просто рябит в глазах? Каждый хочет подобрать такую программу, чтобы условия были максимально выгодными, а процентная ставка по ипотеке как можно ниже. Достичь этого получится только путём тщательного изучения всех банковских предложений и сравнительного анализа.
Итак, на какие критерии нужно ориентироваться? Рассмотрим их более подробно, потому что это основополагающие нюансы при оформлении ипотечного кредита.
Надёжность кредитной организации
Ипотечный кредит берут не на один год, поэтому очень важно выбрать действительно надёжный банк. Как это сделать?
Откройте портал Банки.ру и изучите финансовый рейтинг тех банков, на которые вы изначально положили глаз или где являетесь зарплатным клиентом. Рейтинг составляется по данным отчётов, предоставляемых банками. Здесь можно увидеть темпы развития, роста или убыточности.
Предлагаемая процентная ставка
Может быть фиксированной (неизменной весь срок кредитования) и плавающей (зависит от экономической ситуации и регулярно пересматривается). Следует обратить внимание, что в любых предложениях банка процентная ставка указывается с предлогом «от».
Платежи
Есть две системы – дифференцированная и аннуитетная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. Что более выгодно для клиента? Ответить однозначно сложно, но специалисты убеждены, что первый вариант предпочтительнее для заёмщика. А вот подавляющее большинство банков предлагают только аннуитетную схему.
Размер авансового взноса
Чем больше будет первоначальный взнос, тем меньше окажется размер ежемесячных платежей, общий срок ипотеки и переплата банку. Банки предлагают оформить ипотеку, начиная от 10%, можно и вовсе взять кредит без аванса, но при этом выплаты по кредиту существенно увеличиваются – процентная ставка будет намного выше.
Срок ипотеки
Сейчас он составляет 30 лет. Чем длительней срок, тем меньше ежемесячный платёж, но больше переплата банку. «Поиграйте» с онлайн-калькулятором, вводя в него разный срок, например, 15, 20, 25 и 30 лет. Вы сможете наглядно увидеть, насколько растёт переплата, хотя ежемесячный платёж в некоторых случаях возрастает незначительно.
Страховка
Государство обязывает заёмщика застраховать только предмет залога. Страхование жизни и титула являются необязательными, от них можно отказаться, но банки в этом случае увеличивают процентную ставку. Размер «наказания» в каждой кредитной организации различен – это нужно учитывать.
Льготы и бонусы
В первую очередь рассмотрите предложения того банка, клиентом которого вы являетесь. Для своих постоянных клиентов банки всегда делают скидки, относятся к ним лояльнее и предлагают более выгодные условия. Кроме того, сейчас немало программ для льготных категорий граждан, которые могут претендовать на помощь государства.
Комиссии и дополнительные расходы
Есть смысл заранее ознакомиться с ипотечным договором и изучить разумность комиссий, штрафных санкций, «навязывание» услуг сторонних организаций.
Отзывы
Это, пожалуй, самый противоречивый пункт. Поэтому что касается отзывов реальных пользователей, а ориентироваться на них нужно с большой осторожностью. Почему? Тут всё просто.
Довольные всем граждане не спешат выражать благодарности во всеуслышание, зато обманутые и недовольные наоборот стремятся написать гневные отклики. Нередко люди из-за своей финансовой неграмотности или невнимательности оформляют ипотеку с «драконовскими» условиями, а потом жалуются на несправедливость и ищут виноватых.
В каком банке самая выгодная ипотека на 2020 год
Представляем вашему вниманию сравнительные таблицы, в которых указаны банки с низким процентом по ипотеке.
Новостройки
Банк | Базовая ставка | Предельный срок кредитования | Первоначальный взнос |
Сбербанк | от 4,1% | до 30 лет | от 10% |
ВТБ | от 7,4% | до 30 лет | от 10% |
Газпромбанк | от 7,5% | до 30 лет | от 10% |
Россельхозбанк | от 7,5% | до 30 лет | от 15% |
ПАО Росбанк | от 6,39% | до 20 лет | от 15% |
Альфа-Банк | от 6,5% | до 30 лет | от 10% |
Московский кредитный банк | от 5,95% | до 30 лет | от 20% |
ФК Открытие | от 7,5% | до 30 лет | от 10% |
ЮниКредит | от 8,9% | до 30 лет | от 20% |
Промсвязьбанк | от 7,65% | до 25 лет | от 15% |
Вторичный рынок
Банк | Базовая ставка | Предельный срок кредитования | Первоначальный взнос |
Сбербанк | от 7,3% | до 30 лет | от 10% |
ВТБ | от 7,4% | до 30 лет | от 10% |
Газпромбанк | от 7,5% | до 30 лет | от 10% |
Россельхозбанк | от 7,5% | до 30 лет | от 15% |
ПАО Росбанк | от 6,39% | до 20 лет | от 15% |
Альфа-Банк | от 6,5% | до 30 лет | от 10% |
Московский кредитный банк | от 5,95% | до 30 лет | от 20% |
ФК Открытие | от 7,8% | до 30 лет | от 10% |
ЮниКредит | от 8,9% | до 30 лет | от 20% |
Промсвязьбанк | от 8,1% | до 25 лет | от 15% |
Мы рассмотрели десятку крупнейших игроков на рынке ипотечного кредитования. Как видите, условия у них практически одинаковы. Поэтому, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, придётся тщательно изучать и анализировать дополнительную информацию – прочитайте все вложенные документы, не стесняйтесь задавать вопросы на горячую линию банка.
Можно зайти на сайт ДОМ.РФ и заполнить специальную анкету. Эта компания раньше называлась АИЖК и была создана в конце девяностых годов прошлого века с целью реализации госпрограмм в области жилищного строительства. С вами свяжется менеджер компании и поможет подобрать оптимальный вариант ипотечного кредита.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку
Многие банки сейчас практикуют онлайн-оформление. Для этого достаточно зайти на официальный сайт, выбрать программу и заполнить специальную форму. Процедура несложная, к тому же происходит в комфортных для потенциального заёмщика условиях.
В некоторых кредитных организациях к анкете-заявке необходимо приложить ещё и сканы необходимых для одобрения кредита документов.
Решение по заявке принимается в течение нескольких часов, в более сложных случаях придётся подождать несколько дней, но не более двух-трёх. Как только решение будет принято, с заёмщиком свяжется банковский менеджер и пригласит его в удобное время в отделение банка для дальнейшего оформления.
Если заявка будет отклонена, то можно обратиться в другой банк с аналогичным заявлением или выждать некоторое время и снова подать заявку в приглянувшуюся кредитную организацию.
Требования к заёмщикам
У каждой кредитной организации свои требования к заёмщикам, но их различия незначительны, поэтому приведём основные.
- Российское гражданство.
- Минимальный возраст – 18 лет. Но поскольку молодые люди ещё не имеют достойных доходов, чтобы взять кредит, многие банки устанавливают нижний возрастной порог в 21 год.
- Верхних возрастной порог в среднем не превышает 65 лет. Впрочем, многие банки поднимают возрастную планку, например, ипотека в Сбербанке доступна пенсионерам до 75 лет. Но при этом необходимо учитывать, что это возраст, до наступления которого должен быть полностью погашен кредит.
- Рабочий стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев на текущем месте работы, а общий трудовой стаж – не менее одного года.
- Число созаёмщиков – 3-4 человека. Если заёмщик состоит в браке, то его супруг(а) становится созаёмщиком в обязательном порядке, и к нему предъявляются такие же требования, как и к основному заёмщику. Но если между супругами заключён брачный контракт с определёнными условиями по поводу жилья, то это правило не действует.
- Положительная кредитная история – её проверкой банки занимаются в первую очередь.
Требования к недвижимости
Рекомендуется заняться поисками подходящих вариантов жилья ещё до того, как потенциальный заёмщик определится с банком. Таким образом можно заранее узнать, на какую сумму кредита рассчитывать.
Некоторые кредитные организации выдают кредиты на строительство частных домов. Но условия получения такой ипотеки более жёсткие, чем для уже готовых строений. К тому же придётся подготовить немало дополнительных документов и разрешений.
Наибольшей популярностью пользуется недвижимость, приобретаемая на вторичном рынке. К ней банки предъявляют особые требования:
- жильё не должно находиться в аварийном здании или которое планируется сносить;
- в квартире обязательно должны быть кухня, санузел и наличие всех необходимых коммуникаций;
- отсутствие незаконных перепланировок.
Кроме того, учитывается:
- год строительства (чем младше дом, тем лучше);
- материал фундамента и перекрытий;
- количество бывших собственников;
- наличие среди собственников детей, инвалидов, лиц, отбывающих заключение.
Такие строгости не случайны. Ипотека выдаётся не на один год, поэтому банк должен быть уверен, что залоговое имущество весь срок кредитования будет ликвидным и не возникнет никаких осложнений с бывшими собственниками жилья.
Какие документы нужны
На официальном сайте любой кредитной организации перечень необходимой документации представлен в полном объёме. Он может отличаться в зависимости от условий программы, а также статуса заёмщика – физическому лицу необходимы одни документы, предпринимателям и юрлицам другие.
В обязательном порядке нужно предоставить:
- заявку-анкету;
- паспорт;
- свидетельство о браке;
- свидетельства детей (при наличии);
- документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика;
- военный билет (для мужчин призывного возраста);
- документы на приобретаемую недвижимость;
- право на льготу, если она есть.
Как оформить выгодную ипотеку
Мало кто из потенциальных заёмщиков догадывается, что есть возможность взять ипотечный кредит на наиболее выгодных условиях. Банки очень часто проводят рекламные компании, предоставляют своим клиентам различные льготы и бонусы. Например, снижают размер комиссии на оформление ипотеки, уменьшают процентную ставку.
Если заёмщик планирует приобрести жильё в новостройке, то лучше всего обратиться к аккредитованным банком застройщикам. Они, в свою очередь, нередко предлагают квартиры по сниженной процентной ставке и устанавливают минимальные цены на саму недвижимость.
Как сэкономить на выплатах банку
Облегчить долговую нагрузку можно несколькими способами, рассмотрим их подробнее.
Плавающая кредитная ставка
В основном заёмщики оформляют кредит с фиксированными процентными ставками. Это надёжно и безопасно. Но более выгодная ипотека будет с плавающей ставкой, размер которой изначально меньше фиксированной. Правда, такая экономия очень рискованная и может привести к неожиданным убыткам. Опасность заключается в том, что размер ставки не закреплён на неизменном уровне и время от времени подлежит регулярному пересмотру.
Заёмщик получит выгоду только в том случае, если плавающая ставка останется на том же уровне, что при оформлении ипотеки, или снизится. В случае её роста соответственно увеличатся размеры платежей. В наше нестабильное время случиться может всякое, с уверенностью можно сказать, что межбанковский индекс за 15-20 лет кредитования скорее вырастет, чем снизится.
Ипотека в валюте
После международного финансового кризиса 2008 года и резкого скачка доллара в 2014-2015 годах кредитование в валюте в нашей стране стало очень редким, но некоторые банки продолжают предлагать своим клиентам эту услугу.
В целом, валютная ипотека ничем не отличается от рублёвой, требования банков к заёмщикам остаются теми же. Единственное отличие – заём выдаётся в валюте.
Преимущества валютной ипотеки:
- низкие процентные ставки по сравнению с рублёвым кредитом;
- появляется шанс сэкономить, если курс рубля по отношению к валюте станет выгоднее (что, впрочем, очень сомнительно);
- увеличенный срок ипотеки.
Недостатки:
- при «обвале» рубля заёмщик несёт существенные убытки;
- ежемесячные платежи не фиксированные, а зависят от валютного курса;
- нервное напряжение заёмщика, которому необходимо следить за изменением курса.
Валютная ипотека выгодна только тем, кто получает основной доход в валюте. Для таких заёмщиков рост доллара или евро будет даже выгодным.
Имущественный вычет
Это наиболее эффективный способ экономии. Заёмщик получает возможность компенсировать часть потраченных на недвижимость средств.
Доходы официально работающих граждан не облагаются налогом, если они затрачены на приобретение жилья. Но поскольку с каждого человека налоги вычитаются автоматически и бухгалтерия работодателя перечисляет их в казну государства, то приходится самостоятельно заявлять о своём праве воспользоваться льготой. И только после официального заявления и предоставления необходимых документов из бюджета будет возвращена заёмщику сумма, равная уплаченному налогу.
Рефинансирование
Ежегодно условия ипотечного кредитования меняются. Для привлечения клиентов банки стараются снизить процентную ставку. Заёмщик имеет право на пересмотр ипотечного договора по более выгодным условиям. Эта процедура называется рефинансирование.
Старый заём погашается этим же или другим банком, и составляется новый договор уже с иными условиями. Благодаря перекредитованию заёмщик может существенно облегчить долговую нагрузку.
Досрочное погашение
Подавляющее большинство заёмщиков стремится как можно быстрее расплатиться с долгами, чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет и снять обременение с купленного жилья.
Банкам это не совсем выгодно, ведь они теряют возможность заработать на переплатах. Поэтому многие кредитные организации не гнушаются вставлять палки в колёса своим клиентам, придумывая специальные условия. Например, кое-где запрещается до определённого срока платить больше ежемесячного взноса или взимаются дополнительные комиссии за оформление досрочного погашения.
Заключение
Выбрать оптимальный вариант жилищного кредита очень непросто. Придётся учесть множество индивидуальных условий. Прежде всего обратитесь в свой банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, а только потом переходите к анализу других кредитных организаций и программ. По большому счёту предложения практически везде одинаковые.