Ипотека на строительство дома: 4 особенности, требования к заёмщику и жилью

Содержание статьи

Ипотека на строительство дома – общие условия и особенности

Основные условия получения ипотечного кредита на строительство частного дома прописаны в статье 76 ФЗ № 102 от 16.07.1998 (новая редакция от апреля 2020 года) «Об ипотеке». Она гласит, что при оформлении ипотечного кредита в качестве обеспечения может выступать ещё строящийся дом и принадлежащие заёмщику (поручителю) стройматериалы. Ещё один важный момент – даже после завершения строительных мероприятий ипотека на дом остаётся в силе.

Имеются у кредита на постройку дома и отличия от привычной многим ипотеки на квартиру.

Если человек берёт у финансовой организации денежные средства на строительство дома в ипотеку, то первоначально ему определят конкретную сумму, которую он уже затем распределит на необходимые траты. В ситуации с квартирой нужно сначала её выбрать, а только потом идти в банк.
Кредит на постройку частного дома банки предлагают под довольно высокие проценты. Это обусловлено тем, что квартиры считаются более ликвидными на рынке недвижимости, чем, собственно, коттеджи и таунхаусы. Также стоит подготовиться к тому, что начальный взнос будет не менее 25 %.
От потенциального заёмщику могут попросить утверждённый проект будущего дома. После окончания строительных работ нужно будет представить соответствующую отчётную документацию.
Имеются определённые требования к земельному участку, на котором осуществляется строительство. Так, к примеру, земля должна быть предназначена для постройки жилых домов, границы участка чётко установлены в соответствующих бумагах (так называемое межевание).

Общие требования к заемщику

Разумеется, каждая кредитно-финансовая организация выдвигает свои собственные требования к потенциальным заёмщикам. Однако в общем плане они схожи. Это:

гражданство Российской Федерации;
дееспособность;
платёжеспособность (доходы нужно будет подтвердить документально, в том числе подтверждает доходы и созаёмщик);
возрастной ценз – обычно от 21 года до 75 лет (на время полного погашения ипотечного кредита);
общий стаж трудовой деятельности – от 12 месяцев, стаж на настоящем месте работы – от полугода;
наличие созаёмщика (супруг/супруга является созаёмщиком автоматически).

Возможно, конкретный банк выдвинет дополнительные условия, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик.

Общие требования к объекту недвижимости

Что касается пожеланий кредитной организации к будущему дому и земельному участку, то ситуация такая же, как и с требованиями к заёмщикам. То есть всё будет зависеть от конкретного банка. Но опять же выделим общие условия.

Строительство должно осуществляться на территории Российской Федерации. Какие-либо ограничения по регионам и областям отсутствуют. Не имеет значения, где будет стоять готовый дом – в Калининградской области или в Хакасии.
Строящееся жильё должно соответствовать нормам законодательства России. В частности – Градостроительного кодекса. Также земельный участок должен быть юридически чистым. Банк откажет в ипотеке, если земля находится под залогом в другой организации или под арестом.
Земельный участок, на котором будет происходить строительство, должен находиться в собственности у заёмщика. Это важно потому, что он перейдёт в залог финансовой организации на время действия ипотеки.
Ипотека на дом с земельным участком будет выдана в том случае, если будущее строение вписывается в одобренную банком сумму. Это нужно будет подтвердить сметно-проектной документацией.
Готовый дом должен быть жилым. То есть объект недвижимости – это именно дом, в котором заёмщик собирается проживать, а не гостиница или туристическая база.

Как оформить ипотеку

Получить кредит на строительство дома просто, если вы и объект недвижимости соответствуете всем требованиям конкретного банка. Но сначала нужно выбрать финансовую компанию с наиболее привлекательными условиями.

Затем выполняются следующие шаги.

Заполняется заявка (анкета) на сайте организации или непосредственно в её филиале.
Представляются все требуемые документы (о них чуть ниже).
Ожидается решение банка по заявке.
После одобрения дополнительно представляются документы на строительство дома.
Подписывается договор.
Происходит выдача денежной суммы – целиком либо траншами.

Сколько времени займёт вся процедура, сказать сложно. Обычно на оформление ипотечного кредита уходит порядка 4 недель.

Требуемые документы

Чтобы получить кредит на постройку частного дома, необходимо представить менеджерам банка оригиналы либо копии следующих бумаг.

Вместе с заявлением заёмщик должен представить:

ксерокопии паспорта (также – созаёмщика/поручителя);
СНИЛС;
справку о доходах (часто по специальной форме конкретного банка; не нужна, если заёмщик имеет зарплатную карту в этой организации);
ксерокопию трудовой книжки (по требованию банка);
бумаги по представляемому залогу (в том случае, если в качестве обеспечения по ссуде выступает другой объект недвижимости).

После одобрения ипотечной заявки нужно будет донести:

справку, которая подтверждает наличие первоначального взноса;
проект дома;
разрешение на строительство;
сметную документацию;
договор подряда со строительной компанией (если строительство дома в ипотеку будет осуществляться «чужими» руками);
документы на земельный участок (технические бумаги; документы, подтверждающие право собственности).

Список документов может пополняться в зависимости от требований конкретного банка. Полный пакет бумаг можно узнать непосредственно в отделении финансовой организации.

Какие банки дают ипотеку на строительство дома

Такую программу, как ипотека на строительство частного дома, предлагают некоторые финансовые организации, занимающиеся ипотечным кредитованием. Общие условия у них похожие, однако требования и процентные ставки всё же могут несколько отличаться. Давайте разберёмся в некоторых популярных предложениях.

	Процентная ставка	Максимальный срок	Первоначальный взнос	Сумма
Сбербанк	От 8,8%	До 360 месяцев	От 25 %	От 300 тысяч рублей
ДОМ.РФ	От 12%	До 360 месяцев	От 20 %	От 625 тысяч рублей
РСХБ	От 8,85%	До 360 месяцев	От 20 %	От 100 тысяч рублей
Альфа-Банк (кредит)	От 7,7%	До 60 месяцев	—	До 5 млн рублей

Каждая финансовая организация предлагает свои собственные программы, благодаря которым можно оформить ипотеку на строительство дома на более выгодных условиях. Например, можно воспользоваться продуктом «Молодая семья». Чтобы кредит оформили по этой программе, банк потребует дополнительные документы, в том числе свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребёнка, бумаги, подтверждающие доход созаёмщиков и поручителей.

Альтернативные варианты

Ипотека под строительство частного дома – не единственный вариант получения кредитных денег. Если по каким-то причинам он не подходит, можно подумать над альтернативой. В её качестве может выступить один из следующих финансовых продуктов.

Нецелевой кредит. Это обычный потребительский заём, который выдают все банковские организации. Например, ипотека под строительство дома в Альфа-Банке – по сути это тот же самый потребительский кредит, но на более выгодных условиях. Из недостатков – более высокие процентные ставки, меньший срок кредитования. Ещё один большой минус – ограничение в сумме. Плюс – строящееся здание не будет выступать в качестве залога.
Деревянная ипотека. В 2020 году на льготных условиях можно получить ипотечный кредит на строительство деревянного дома. Цель программы – стимуляция деревянного домостроения в нашей стране. Есть важные требования к строящемуся дому: он обязан быть заводского производства и из определённых материалов. Если же вы захотите построить объект по индивидуальному проекту, то кредит на льготных условиях вам не дадут.
Сельская ипотека. С целью развития сёл и деревень государство запустило специальную программу «Сельская ипотека». Условия ипотечного кредита довольно привлекательны: первый взнос всего 10%, ставка не более 3% годовых, максимальный срок кредитования – 25 лет. Среди недостатков – программа действует пока не во всех регионах, к тому же нельзя ею воспользоваться, если вы решили обзавестись жильём в муниципалитетах Московской области.

Советы специалистов

Юристы рекомендуют перед обращением в банк за получением ипотечного кредита учесть несколько обстоятельств.

Трезво оцените собственные силы. Строительство дома – долгий и хлопотный процесс, поэтому стоит подумать о возможности приобретения уже готовой недвижимости.
Ипотека выдаётся под залог имущества, на которое кредитор, в случае неуплаты, наложит взыскание.
Обязательно изучайте все предложения, имеющиеся на рынке. Обращайте внимание не только на программу «Ипотека на строительство дома», но и на альтернативные варианты. Возможно, в вашем случае они будут более выгодными.
Участвуйте в дополнительных программах: «Молодая семья», «Материнский капитал». Если, конечно, у вас есть такая возможность. Это позволит существенно снизить переплату по кредиту.
Внимательно и тщательно изучайте договор на наличие дополнительных пунктов. Важно понять, как страховать жильё, как обслуживать счёт, что делать, если нет возможности платить по кредиту, и пр.

Не забудьте о налоговом вычете. Согласно российскому законодательству, плательщики налогов, взявшие ипотеку на строительство жилья, могут рассчитывать на получение налогового вычета. Величина вычета – 13 %.

Заключение

Ипотека на строительство дома – отличная возможность улучшить свои жилищные условия, обзавестись загородной недвижимостью или коттеджем в границах города. Однако перед оформлением этого кредитного продукта обязательно стоит рассмотреть все плюсы и минусы, учесть свои возможности. А уже потом можно выбирать наиболее привлекательную программу из имеющихся на рынке предложений.

Оценка статьи: