Приветствуем на сайте ipoteka51.ru. Здесь вас ждут экспертные статьи об ипотеке и всех вопросах, касающихся приобретения жилья в кредит.

Всё о функционировании ипотечных каникул в 2019 году

Кредит на приобретение жилья выдают на длительный срок, но за 15-20 лет многое может случиться, жизнь ведь непредсказуема. И если у заёмщика наступила чёрная полоса, он не может своевременно выполнять обязательства перед банком, то есть смысл задуматься, чтобы оформить ипотечные каникулы.

Что такое кредитные каникулы? Кто, как и на каких условиях может получить отсрочку? Какие документы необходимо предоставить в банк? На все эти актуальные вопросы вы найдёте ответы в данной статье.

Ипотечные каникулы
Фото: https://pixabay.com/photos/family-house-protection-insurance-3370140/

Что такое ипотечные каникулы

Все мы учились в школе и прекрасно знаем, что каникулы – это время отдыха. Ипотечные, они же кредитные каникулы дают возможность заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, получить временную отсрочку в погашении обязательных ежемесячных взносов либо значительно уменьшить их размер.

Цель любой кредитной организации – получить прибыль от своих клиентов. Естественно, банкам выгодно, чтобы заёмщики платили по своим обязательствам вовремя и в полном объёме. Если же у кредитополучателя возникали материальные трудности и он задерживал платёж, то на него налагались штрафные санкции, что ещё больше усугубляло ситуацию заёмщика.

В итоге возникала неприглядная схема: «просроченный платёж – штраф – новые долги». Заёмщик попадает в долговую яму, из которой порой выбраться очень сложно. Из-за низкой платёжеспособности и огромной задолженности по ипотеке многие заёмщики теряли свою недвижимость – банки её попросту отбирали за долги, реализовывали и таким образом полностью возмещали ущерб от выдачи кредита. Кредитополучатель в данном случае оставался «с носом» — терял и выплаченные ранее деньги, и залоговое жильё.

Поскольку таких граждан оказалось немало, а тех, кто «тянут» ипотеку из последних сил, – ещё больше, в ситуацию вмешалось государство.

В мае этого года был принят закон о кредитных каникулах, защищающий заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Многие банки и раньше шли навстречу своим клиентам, поскольку предпочитают получить хоть какие-то платежи, чем полностью потерять заёмщика и заниматься неприятными «разборками», конфискацией и реализацией жилья. Подобным шагом они значительно увеличивали доверие к себе и приток клиентов.

На данный момент услугу отсрочки или уменьшения размера выплат обязаны оказывать все кредитные организации без исключения – закон вступил в силу в августе 2019 года и распространяется не только на новые, но и на текущие ипотеки.

Ипотечные каникулы выгодны обеим сторонам сделки, как кредитополучателю, так и кредитору. Их цель – дать передышку заёмщику, которому необходимо найти новую высокооплачиваемую работу или дополнительный источник дохода, взять таймаут для решения неожиданно возникших проблем.

Что такое ипотечные каникулы
Фото: https://pixabay.com/illustrations/value-income-balance-low-increase-3674426/

Снизить размер ежемесячных платежей или вовсе приостановить их можно:

  • по отношению к любому кредиту, где залогом выступает недвижимость;
  • если жильё, взятое по ипотеке, является единственным;
  • один раз за весь период кредитования;
  • в случае, когда размер кредита не превышает 15 000 000 рублей.

Эти условия дают понять, что государство вовсе не собирается помогать тем, кто решил приобрести в ипотеку вторую, а то и третью квартиру. Помощь рассчитана только на тех, кто будет в ней реально нуждаться.

Ипотечные каникулы не прощают часть долга, а только дают отсрочку по основным платежам или уменьшают их размер.

Виды ипотечных каникул

Существует четыре вида каникулярных программ.

Оплата процентов

На оговоренный срок заёмщик освобождается от уплаты ежемесячных обязательных платежей, но обязан оплачивать начисленные проценты.

Данный способ не выгоден в первой трети ипотечного срока, если платежи аннуитетные, поскольку первичные ежемесячные взносы на 90% состоят из начисленных на основное тело кредита процентов. Зато на более поздних сроках – это идеальный вариант.

Сокращение размера платежа

Ежемесячный взнос можно значительно уменьшить – заёмщик платит только часть основного долга и процентов, а остаток потом «разбрасывается» на последующие платежи.

Кредитополучатель получает послабление на определённый срок, но затем финансовая нагрузка увеличивается, поскольку платить каждый месяц ему придётся больше, чтобы «отработать» каникулы.

Полная отсрочка

Во время каникул заёмщик полностью освобождается от каких-либо платежей. Он не платит ни основной долг, ни проценты. Общий срок ипотеки при этом увеличивается до тех пор, пока должник не «отработает» каникулы и полностью не расплатится с банком.

Этот вариант крайне невыгоден кредитной организации, поэтому предоставляется в исключительных случаях, если у клиента действительно критическая ситуация.

Увеличение общего срока ипотеки

В случае если кредит оформлен на небольшой срок, например, на десять лет, то банк может продлить срок ипотечного кредитования, тем самым снизив размер ежемесячного платежа.

Кому положены ипотечные каникулы

Претендовать на лояльность кредитных организаций может любой заёмщик, оформивший ипотеку и попавший в сложную финансовую ситуацию. Неплатёжеспособность необходимо подтвердить документально. Чем весомее будут аргументы заёмщика, тем лояльнее отнесётся к просьбе банк.

Кому положены ипотечные каникулы
Фото: https://pixabay.com/illustrations/debt-money-credit-loan-mortgage-3272735/
Каникулы может получить только физическое лицо. Если ипотека оформлена на организацию (юридическое лицо), то банк откажет в льготах.

Под сложными жизненными ситуациями подразумевается:

  • потеря работы, будь то сокращение или увольнение по приказу или собственному желанию – предоставление документа в банк о регистрации в службе занятости в качестве безработного только приветствуется;
  • серьёзное заболевание или травма, из-за чего была получена инвалидность первой или второй группы;
  • потеря трудоспособности на срок более чем два месяца;
  • доход за последние 2 месяца снизился на 30 и более процентов;
  • в семье заёмщика появились иждивенцы – дети или инвалиды, находящиеся на его попечительстве, что повлекло за собой снижение доходов на 20%, а итоговая доля платежа стала на 40% выше от дохода кредитополучателя.

Если у заёмщика возникла одна из перечисленных выше ситуаций, то он имеет право подать заявление на оформление ипотечных каникул.

Под сложные ситуации не попадают серьёзные заболевания членов семьи заёмщика, включая детей. Поэтому в иных случаях, не указанных в законе об ипотечных каникулах, необходимо индивидуально договариваться с банком. Если его руководство посчитает нужным, то предоставит другие программы лояльности, например, реструктуризацию.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы претендовать на лояльность банков, заёмщик должен предоставить весомые доказательства своей неплатёжеспособности. Например, при увольнении или сокращении таким документом будет трудовая книжка с соответствующей записью, а в идеале ещё и справка о состоянии на учёте в службе занятости.

Если появились серьёзные проблемы со здоровьем, то заключения терапевта будет недостаточно. Здесь нужно решение ВКК, документы о получении инвалидности.

Заёмщик должен знать, что получить льготы по отсрочке платежей в рамках кредитных каникул можно, если соблюдены следующие требования:

  • жильё, взятое в ипотеку, единственное;
  • размер кредита не превышает 15 млн рублей;
  • оформить каникулы можно однократно за весь период ипотеки;
  • срок каникул не должен превышать шести месяцев;
  • при возникновении сложных финансовых ситуаций заёмщик подал заявление и предоставил документы, доказывающие факт неплатёжеспособности.

Что означает единственное жильё? Если у заёмщика в собственности ещё есть жилплощадь, то есть в случае кризисной ситуации он не останется без крыши над головой, то банк не обязан одобрить заявку на платежные каникулы. В этом случае учитывается даже наличие доли в жилье, если она больше необходимой нормы (в зависимости от региона от 14 до 33м2 на человека), то на послабления банка рассчитывать не стоит. Узнать, есть ли у человека недвижимость, можно по базе Росреестра.

Требования к заемщику
Фото: https://pixabay.com/illustrations/apartment-couple-love-young-face-2890700/
Каникулы будут невозможны, если помимо ипотечной квартиры числится жильё в новострое, которое ещё не сдано в эксплуатацию. Не на что рассчитывать и владельцам коммерческой недвижимости.

Можно выбрать любой период каникул – от месяца до полугода. Но необходимо учитывать, что если неблагоприятная полоса в жизни заёмщика закончится раньше, то каникулы всегда можно прервать. А если каникулы были оформлены на несколько месяцев, а ситуация не разрешилась, то продлить льготный период будет очень и очень трудно.

Как взять ипотечные каникулы – порядок действий

Каким образом можно оформить отсрочку ипотечных платежей?

Пошаговая инструкция:

  • лично, а не онлайн обратитесь в то отделение банка, где была оформлена ипотека;
  • расскажите менеджеру ситуацию и, следуя его рекомендациям, напишите заявление на предоставление ипотечных каникул;
  • в заявлении обязательно укажите каникулярный срок, а также просьбу о снижении размера ежемесячного платежа на определённую сумму или полную отмену каких-либо выплат;
  • предоставьте оригиналы документов, подтверждающих ваше сложное финансовое положение;
  • ожидайте решение банка – на проверку документов отводится не более пяти рабочих дней;
  • если банк не ответил в течение десяти дней и не предоставил мотивированный отказ, то каникулы наступают со дня обращения или даты, указанной в заявлении;
  • при положительном результате вы получите новый график последующих платежей не позднее даты окончания каникулярного периода.
Обратиться банк с просьбой о каникулах можно в любой период ипотеки: через месяц, год или десять лет – это не имеет значения. Главное, помните, что каникулы можно получить один раз за весь срок кредитования.

Документы, необходимые для предоставления в банк:

  • выписка из Росреестра, подтверждающая, что у заёмщика больше нет жилой площади в собственности, кроме оформленной в ипотеку;
  • трудовая книжка и справка из службы занятости о постановки на учёт в случае потери работы;
  • справка о получении инвалидности самого кредитополучателя или одного из его иждивенцев;
  • больничный лист, свидетельствующий о потере трудоспособности на срок более двух месяцев;
  • свидетельство о рождении ребёнка, документы об усыновлении или опеки;
  • справка о доходах заёмщика (2-НДФЛ).
Согласно закону, кредитные организации не вправе требовать каких-либо дополнительных документов, кроме тех, что указаны выше.

Что делать, если был получен отказ? Причины возможного отказа и порядок действий таковы.

  • В течение пяти рабочих дней банк проверяет предоставленные документы заёмщика, если они не соответствуют условиям принятого закона о кредитных каникулах, то клиент получает письменный отказ с обоснованием. Как правило, это неполный пакет документов. В этом случае необходимо исправить указанные замечания и предоставить необходимые справки.
  • Если заявление было написано некорректно или не по форме, то его следует переписать.
  • Безосновательный отказ – повод обратиться с жалобой к руководству банка, а при повторном отказе – в судебные органы.

Если же ситуация не подпадает под условия закона, то можно воспользоваться реструктуризацией кредитов.

Реакция кредитных организаций

Банки настороженно встретили инициативу государства, поскольку с одной стороны нарушается привычная схема работы с потенциальными должниками и потеря дополнительной прибыли в виде штрафов и пени, а с другой – есть риск, что заёмщики будут злоупотреблять лояльными условиями и массово станут оформлять отсрочки платежей.

Многие заёмщики не понимают, что после ипотечных каникул на них будет лежать полугодовой долг, который может усугубить нагрузку на семейный бюджет, если возникшие ранее трудности были решены не полностью.
Реакция кредитных организаций
Фото: https://pixabay.com/illustrations/bankrupt-broke-failure-bankruptcy-2340287/

Руководство банков отмечает, что существуют специальные программы страхования, которые направлены на возмещение ущерба кредитным организациям, если заёмщик потерял работу или трудоспособность из-за болезни. К сожалению, такое страхование не является обязательным и отпугивает кредитополучателей, поскольку требует дополнительных финансовых трат. Однако такие страховые продукты намного эффективнее снижают риски как для банков, так и для заёмщиков.

Ранее не каждый банк готов был предоставить своим клиентам послабления в виде полной отсрочки основного долга и процентов, поэтому с целью защитить себя от потери прибыли, вводили дополнительные условия.

Например, кредитные каникулы в Сбербанке и ранее отличались лояльностью к заёмщику. Отсрочки предоставлялись не только тем, кто потерял работу, но и если заёмщик проходил срочную военную службу, оформлял отпуск по уходу за рождением ребёнка, утрачивал трудоспособность.

Каникулы можно было оформить не один раз за весь срок ипотеки, а дважды. Отсрочка основного платежа составляла до одного года, но проценты платить приходилось в течение всего этого времени.

В очень редких случаях, если клиент предоставлял документы, что его положение крайне тяжёлое, Сбербанк шёл навстречу и делал полную отсрочку платежей и процентов, но на срок не более трёх месяцев.

ВТБ банк предоставлял подобные услуги лишь за дополнительные деньги – от 1 200 рублей в зависимости от обстоятельств, размера ипотеки и срока отсрочки.

УРАЛСИБ также шёл навстречу клиентам, снижая ежемесячный платёж по основному долгу на 50%. Но данная программа была возможна только для строящейся недвижимости, не сданной в эксплуатацию.

После вступления в силу законопроекта с августа 2019 года, каждый банк обязан предоставлять заёмщику ипотечные каникулы по требованию, если будут соблюдены указанные в законе условия и предоставлены необходимые документы.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Любой законопроект имеет как достоинства, так и недостатки.

К основным преимуществам можно отнести следующие факторы:

  • у заёмщика появляется возможность без паники и особой спешки решить свои финансовые затруднения;
  • каникулы никак не влияют на кредитную историю;
  • документы легко можно собрать самостоятельно, без привлечения юристов;
  • за время льготного периода банк не имеет права отобрать у заёмщика квартиру или накладывать штрафные санкции;
  • банк не имеет права отказать в просьбе заёмщика, если он предоставил необходимые доказательства своей неплатёжеспособности.

Недостатки:

  • банки в большинстве случаев «замораживают» выплаты только по основному долгу, на проценты каникулы не распространяются – платить их нужно в этот период в любом случае;
  • когда используется аннуитетная система платежей (а её массово использует большинство банков), кредитные каникулы выгодны только во второй половине ипотеки, поскольку в первой идёт непосредственная выплата процентов;
  • программа носит краткосрочный характер – не более полугода;
  • увеличивается общий срок ипотеки, а, соответственно, и размер переплаты.

Подведём итоги

  • Ипотечные каникулы являются программой лояльности, которая позволяет заёмщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, решить проблемы с финансами и не совершить вынужденных просрочек по обязательным платежам.
  • Получить каникулы можно как по новой ипотеке, так и по ранее оформленной.
  • Максимальный срок ипотечных каникул – полгода.
  • Жильё должно быть единственным и не являться коммерческим.
  • Чтобы оформить каникулы, необходимо написать заявление и предоставить документы, доказывающие трудное финансовое положение.
  • Прервать льготный период можно в любой момент.
  • Банки на данный момент настороженно относятся к инициативе государства поддержать плательщиков ипотеки, поскольку опасаются массового злоупотребления льготными условиями.
  • Если все требования законодательства соблюдены, то ни одна кредитная организация не имеет права отказать заёмщику оформить ипотечные каникулы.
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий