18 видов ипотечного кредитования в России в 2021 году

Проблема приобретения жилья является для многих граждан ключевой. В этих условиях ипотечный кредит – это самое доступное решение проблемы. Большинство будущих заёмщиков слабо разбираются в особенностях и нюансах, которыми изобилует ипотечное кредитование.

Этот вид банковских услуг интенсивно развивается, что в значительной степени расширило возможности заёмщиков, однако и усложнило выбор вида ипотеки. Зачастую граждане обращаются в банк за информацией об условиях кредита, не имея четкого понимания об ипотечных программах, их различиях и выгодах.

Виды ипотечного кредитования в России

Кредитование с помощью ипотеки в России развивается и видоизменяется с каждым годом. Доступные гражданам, желающим приобрести квартиру или иную жилую недвижимость, виды ипотечного кредитования можно квалифицировать по нескольким признакам.

• Залог. Для обеспечения обязательств по займу гражданин предлагает в залог своё имущество, собственником которого он является, или недвижимость, которую он покупает. Кредитор может реализовать его (залог), если заёмщик не выполняет кредитные обязательства.
• Объект. Заёмщик может строить жильё или приобретать недвижимость нескольких видов:
  • готовый дом за городом или его строительство;
  • новую квартиру в новостройке.

В зависимости от уровня недвижимости и его ликвидности, банки устанавливают условия кредитования.

• Социальный/коммерческий кредит. В первом случае кредитование происходит напрямую, во втором – с участием государства, обеспечивающего заёмщикам выгодные условия кредита.
• Платеж:
  • аннуитетный, когда основной долг + %% делится на суммы для оплаты в течение всего срока;
  • дифференцированный – снижает платеж.
• Целевая направленность. Целевая ипотека берётся на конкретные цели – получение определённого объекта.
• Нецелевая – позволяет тратить деньги на любые цели.

Стандартные программы жилищного кредитования

Ипотечные кредиты разнообразны, но наиболее распространены стандартные программы, отличающиеся лишь объектом, выбранным заемщиком.

На вторичную недвижимость

Это наиболее распространённый вид ипотеки, т.к. выбор недвижимости на рынке весьма обширен. Одобрение и оформление не занимает много времени.

Параметры займа:

• хорошая процентная ставка;
• первый взнос минимален;
• банки лояльны к таким клиентам;
• страховка — сразу.

Проценты у кредиторов меняются от 9,1 (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы) – 10% (ФК Открытие, Банк Центр — Инвест, Газпромбанк) до 13,25 — 13,75% (Транскапиталбанк, Банк Зенит).

На новостройку

Такой тип ипотечного кредитования даёт возможность осуществить покупку еще строящейся квартиры по малой цене. Цена на жильё повышается только после его сдачи. Эта недвижимость является «рискованной» зоной для банка, и он требует обязательную аккредитации застройщика.

Ставки по %% начинаются с 9,1% (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы), 9,45% (Россельхозбанк), 9,5% (Газпромбанк), 9,99 (Райффайзенбанк) – 10,9% (Абсолют банк, Банк Возрождения, Промсвязьбанк), до 13,25% (Транскапиталбанк) и 14,25% (Банк Зенит).

Под залог собственного жилья

Что такое ипотека? Это всегда залог недвижимости. Если заёмщик готов отдать собственную недвижимость, как залог, он получит выгодную %% ставку и сможет использовать деньги так, как хочет. Если такой недвижимости нет, то в залог банк оформит приобретаемую квартиру/дом. Этот вариант ограничивает заёмщика покупкой недвижимости, согласованной с кредитором.

На дом и землю

Обладатели личных земельных участков могут в ипотеку построить там дом. Тогда не только земля будет залогом, но и все постройки на участке.

Кредит имеет стандартные условия, а земельный участок должен отвечать требованиям.

1. Расположение участка недалеко от населённого пункта.
2. Наличие разрешения использования земли для стройки.
3. Соблюдены требования СНиП по размеру участка.

Виды социальных программ

Виды ипотечных кредитов включают большую группу социальных, подразумевающих вложение госкапитала в оформлении ипотек «льготных» групп населения:

• нуждающиеся в жилье;
• вчерашние студенты;
• военные;
• молодые супруги;
• преподаватели;
• служащие РЖД;
• бюджетники.

Социальная ипотека в регионах

Механизмы субсидирования: покупка госжилья по пониженной цене, дотация на %% или получение денег на часть цены недвижимости. Власти на местах иногда устанавливают свои социальные программы, которые помогают жителям региона улучшать жилищные условия.

Для участия в таких программах заёмщики должны соответствовать требованиям.

1. Проживание в регионе — 3-5 лет.
2. Признание острой необходимости в улучшении условий жилья.
3. Наличие прав на льготы, бюджетники.
4. Постоянное трудоустройство.

С материнским капиталом

Семейные пары, у которых родился 2-й ребёнок, могут рассчитывать на материнский капитал. По данным статистики, в 2019 г. на эти цели государство заложило 453 026 руб.:

• на внесение 1-го взноса;
• на погашение части долга.

Заёмщики должны соответствовать требованиям банка, которые являются стандартными.

1. Стабильный и достаточный доход («белая» з/пл.). Стаж – минимум ½ года на настоящем месте работы. Общий стаж – 1 год и более (посл. 5 лет).
2. Клиент не собственник.
3. Приобретённое жильё распределяется на всех членов семьи (доли).
4. Положительная КИ.

Ипотечные программы «Молодая семья»

Семейные пары участвуют в госпрограмме «Жилище» или в программах банков, помогающих молодым семьям. Величина субсидии зависит от цен на жильё в конкретном регионе.

Размеры выплат по ипотеке для молодой семьи составляют

• 30% от цены жилья – семья без детей;
• 5% на каждого ребёнка – семья с детьми.

Финансовые организации, участвующие в программах для молодой семьи, в частности Сбербанк, строго подходит к параметрам самих заёмщиков.

1. Возраст – не более 35 лет.
2. Наличие детей или документа о регистрации брака.
3. Наличие достаточного дохода для внесения платежей (возможны от 1 до 4 созаёмщиков).

Сбербанк проводит акции для молодых семей, когда оформление ипотеки онлайн дает %% — 10,2%.

Семейная ипотека под 6% с господдержкой

«Детская» ипотека — это один из этапов государственной демографической политики. В программе принимают участие семьи, у которых с 01.2018 г. по 31.12.2022 г. родятся вторые дети (или будут усыновлены).

Условия такой ипотеки:

• деньги можно получить на счёт в банке или наличными;
• покупается новое жильё;
• заёмщики – граждане РФ;

Семьям выдаётся ипотечный кредит — 6%:

• на 3 г., если у них родился 2-й малыш;
• на 5 лет – 3-й;
• на 8 лет – родился 2-й и 3-й малыши (с 2018 -2022 г.г.);
• далее %% — стандартные.

Деревянная ипотека

Позволяет приобретать бюджетные дома из древесины или бруса. Ранее сроки программы были ограничены 30.11.2018 г., но затем — продлены до 2020 г.

Предусматриваются следующие условия.

1. Срок – 15 лет.
2. Залог – объект кредита, любое имущество в собственности.
3. Поручители.
4. Первый взнос – не менее 10%.
5. 5% госсубсидии.
6. Передача застройщик-покупатель – 4 мес. с подписания договора.

Дополнительные требования:

• земельный участок оформлен в собственность;
• размер займа не более 3,5 млн. руб.;

Военная

Государство перечисляет на счет военнослужащего ежегодно 268 465,6 руб., что является базовым фактором программы. Через 3 года службы можно рассчитывать на жильё.

Условия программы таковы.

1. Перечисленные госсредства могут использоваться, как первый взнос.
2. Погашение за счёт государства происходит, пока гражданин служит в ВС.
3. Залог отсутствует.

**Изменения 2019 г. (вступят в силу с 07.2019 г.).

1. Граждане, отслужившие 3 года, становятся участниками программы автоматически.
2. Ежегодная выплата – 280 тыс. руб.
3. Использовать деньги можно будет через 10 лет после начала службы/учёбы.
4. Упрощённая система оформления.
5. Защита военнослужащего-дольщика от банкротства застройщика.

Различные виды нестандартных программ

Кроме обычных ипотечных продуктов, существуют программы для узких групп клиентов, например, корпоративная ипотека с льготными условиями для сотрудников с определённым стажем работы в компании.

Без первоначального взноса

Наличие залога обязательно. Такое ипотечное кредитование оформляется при открытии другого займа под первый взнос. В этих условиях ипотека имеет менее выгодные условия, т.к. банки компенсируют риски.

С плохой кредитной историей

Если КИ клиента не идеальна, он все же сможет получить деньги на жильё. К таким заёмщикам банки относятся насторожено и условия для них будут жесткими:

• первый взнос – не меньше 30%;
• ставка по %% — завышена;
• понадобятся поручители;
• залог в виде покупаемого жилья.

Для иностранцев

Банки РФ предоставляют свои услуги иностранцам только в том случае, если они работают с ИФНС РФ. Это значит, что они должны быть трудоустроены в стране не менее ½ года.

Кредитор будет лоялен при наличии дополнительных факторов:

• супруг/супруга гражданин/гражданка РФ;
• наличие вида на жительство;
• наличие собственности в РФ.

Многие банки лояльно относятся к жителям СНГ, имеющим вид на жительство в РФ, ипотека для них реальна на хороших условиях, нежели для тех, у кого ВНЖ нет.

К таким клиентам банки предъявляют следующие требования.

1. Постоянное проживание в РФ или намерение переехать (срок нахождения в РФ не менее 183 дней).
2. Постоянная работа в РФ (более ½ года).
3. Уплата всех налогов.
4. Достаточный доход (не более 40% семейного бюджета).
5. Первый взнос не меньше 20%, гарантированная оплата.
6. Хороша КИ и отсутствие долгов.

Без подтверждения доходов по двум документам

Банки идут на риски и выдают ипотечные кредиты даже тем, у кого нет официального трудоустройства. Для этого нужен паспорт и любой документ (ИНН, СНИЛС и др.).

От заёмщика требуется обеспечение по максимуму:

• большой первый взнос;
• созаёмщики и поручители;
• залог покупаемого помещения;
• страхование.

На гараж и машино-место

Не каждый банк даёт займы на гараж с машино-местом. Главным моментом этой ипотеки является необходимость выделения объекта в самостоятельную единицу собственности с отдельным свидетельством. Банки не кредитуют долевую собственность.

Если даются деньги на гараж-машино-место, потребуются:

• наличие жилья в доме с паркингом;
• первая выплата – от 30%;
• бумаги о «самостоятельности» гаража, его состоянии.

ВТБ и другие крупные организации закрыли подобные программы, однако Сбербанк открыл «Кредит на гараж и машино-место» со ставкой 10%, взносом 30%, на срок 10 лет. Подобные предложения можно найти у Дельтакредит — 10%, взнос 30%, срок 10 лет и у Абсолют банка – 10,5%, взнос 20%, срок 10 лет.

На ремонт

Граждане, недавно купившие жильё, могут рассчитывать на получение денег на его ремонт под залог нового купленного помещения. Сумма составляет до 70% от цены жилья. Срок — до 25 лет, с %% — 13% годовых.

Для ИП, бизнеса и коммерческую недвижимость

ИП и юрлицам доступны ипотечные кредиты для покупки помещений для бизнеса: складов, промышленных участков, офисов.

Стандартные требования кредиторов:

• %% ставки высокие;
• срок — до 10 лет;
• обширный пакет бумаг;
• покупаемое строение – капитальное.

Настороженность банков к таким заемщикам обусловлена вескими причинами.

1. Нестабильность доходов и всей деятельности.
2. Невозможность четкой оценки кредитоспособности клиента.
3. Недоверие к ИП, который может оказаться мелким торговцем или мошенником.

Для пенсионеров

Главным признаком для кредиторов при рассмотрении заявления пенсионера на ипотеку является его возраст. Заёмщик не должен быть старше 75-85 лет на момент окончания срока кредита.

Такие ипотеки дают лишь несколько банков из-за риска по невозврату денег.

1. Сбербанк. Ограничение по возрасту – 75 лет, ставка 10%, первый взнос 15%, неработающие пенсионеры – да.
2. Совкомбанк. Ограничение по возрасту – 85 лет, ставка 10,9%, первый взнос 10%.
3. Акбарс банк. Ограничение по возрасту – 70 лет, ставка 10,5%, первый взнос 10%.

Заключение

Ипотечное кредитование в России – это быстроразвивающаяся область банковских услуг. Разнообразие продуктов позволяет практически всем гражданам страны рассчитывать на заёмные деньги, чтобы улучшить свои жилищные условия. На сегодняшний день ипотека – это единственный способ обзавестись собственным жильём для молодых и пенсионеров, бюджетников и ИП.

Оценка статьи:

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...