Содержание статьи
Ипотечное кредитование по-чешски
Западный мир очень сильно отличается от России. В нашей стране ипотечное кредитование находится в зачаточной стадии, процент обратившихся в кредитные банки с целью приобретения жилья составляет всего 10%. А вот в Европе как минимум 40-50% населения хоть раз, но брали кредит под залог недвижимости.
Европейцы привыкли жить в долг. Для них кредит не долговая яма, как для нас, а способ правильно вкладывать свои средства и получать блага цивилизации прямо сейчас. Поскольку продукт востребован, то среди банков существует немалая конкуренция. Чтобы привлечь клиентов, кредитные организации предлагают выгодные условия и низкие процентные ставки.
Особенности чешской ипотеки:
- низкая процентная ставка из-за большой конкуренции банков (2%-6% годовых);
- каждые 3, 5, 7, 10 и 15 лет происходит фиксация процентов, то есть заёмщик погашает долги без комиссий и штрафов, может полностью выплатить долг или изменить условия договора;
- обычно срок кредитования составляет 30 лет, но иногда его можно продлить до сорока лет;
- возможно досрочное погашение без комиссий и дополнительных условий;
- первоначальный взнос составляет 20-30% (в зависимости от банка) и выше, поскольку иностранцы входят в категорию риска;
- к каждому заёмщику применяется индивидуальный подход;
- отсутствует обязательное страхование ипотечной недвижимости, а вот застраховать жизнь и потерю трудоспособности придётся;
- решение по иностранцу банк будет принимать как минимум два месяца;
- минимальная сумма кредита – от 300 000 чешских крон, максимальная – без ограничений, но здесь банк будет тщательно проверять платёжеспособность клиента;
- приобретённую в ипотеку жилплощадь можно вполне официально сдавать в аренду (арендная плата достаточно высокая, поэтому все долговые обязательства погашаются значительно быстрее);
- ипотека не выдаётся тем, кто скрывает свои доходы;
- наличие собственности в Чехии не даёт права на вид на жительство.
Кто может оформить ипотеку в Чехии
Любое физическое лицо. При этом необязательно быть гражданином Европейского Союза или иметь разрешение на проживание в ЕС.
Нерезидентов, то есть граждан других государств, которые постоянно не проживают на территории Чехии, можно разделить на две категории:
- те, кто имеет доходы в Чехии – кредитной организации с ними работать намного проще;
- те, кто не имеет доходов в Чехии – они также смогут получить ипотеку, но к ним будут требования пожёстче (нужно будет собрать больше документов и дольше ожидать решения банка).
Условия ипотеки в Чехии для россиян
Ипотека в Чехии для россиян возможна и вполне реально. Проще всего банкам работать с теми нашими согражданами, которые имеют разрешение на продолжительное пребывание в стране – вид на жительство (голубую карту ЕС) или получили статус ПМЖ (постоянного места жительства).
Гражданам страны выдаётся ипотека под смешные проценты – 2-3%, тогда как россиянам придётся довольствоваться ставкой 4-5%. Впрочем, это очень неплохие и выгодные условия.
Требования банков
Для любой кредитной организации главное – минимизировать риски. Получить ипотеку в Чехии гражданину России будет намного легче, если он соответствует следующим требованиям:
- возрастной промежуток – от 18 и до 70 лет, при этом верхняя возрастная планка означает, что заёмщик не должен превысить семидесятилетнего возраста на момент полного погашения ипотеки;
- разрешение на долговременное проживание на территории государства;
- наличие активного счёта в банке с положительным балансом;
- официальное трудоустройство в Чехии;
- стабильный доход;
- хорошая или хотя бы нейтральная финансовая репутация (кредитная история).
Процентная ставка
Годовая ставка напрямую зависит от статуса иностранца. Банки стараются снизить риски, поэтому если человек планирует переехать в Чехию на длительный срок, занимается оформлением гражданства и уже имеет необходимые документы, например, вид на жительство или разрешение на продолжительное пребывание в стране, то это свидетельствует о его серьёзных намерениях.
В этом случае кредитные организации приравнивают потенциального заёмщика к гражданам страны и могут предложить ему если и не минимальную ставку, то по крайней мере сниженную.
Для чехов процентная ставка составляет в среднем два-три процента, ну а нерезидентам придётся довольствоваться ставкой в 4-5%.
Размер ставки может зависеть от следующих условий:
- срока и размера ипотеки;
- уровня риска в зависимости от платёжеспособности клиента;
- статуса заёмщика – наличия Шенгенской визы, ПМЖ, ВНЖ, разрешения на продолжительное пребывание в стране.
Срок кредитования
В Чехии к каждому клиенту подходят индивидуально. Длительность кредитования во многом зависит от возраста заёмщика. На максимальный срок могут рассчитывать достаточно молодые люди, которым через 15-30 лет на момент погашения ипотеки не исполнится 65-70 лет (в зависимости от банка).
Первоначальный взнос
До 2016 года в Чехии действовала стопроцентная ипотека, то есть заёмщик мог и вовсе не уплачивать первоначальный взнос. Однако позже ипотечная политика банков ужесточилась – для граждан страны взнос составляет 10%, а вот иностранцам придётся заплатить 30-40%.
Список банков, куда можно обратиться
Наиболее актуальную и достоверную информацию можно получить непосредственно в чешских банках или на их официальных сайтах.
Вот названия некоторых из них:
- Raiffeisen Bank;
- Hypoteční banka;
- Fio Banka;
- LBBW;
- GE Money;
- Sberbank CZ;
- UniCredit Bank.
Сбербанк есть не только в России…
Для многих может оказаться удивительным тот факт, что Сбербанк в Чехии работает уже 27 лет – с 1993 года. Это дочернее предприятие, получившее лицензию Национального банка Чешской Республики. С 1997 года работает в качестве независимой акционерной компании и может предложить своим клиентам широкий выбор кредитных продуктов.
Ставки Сбербанка в Европе и в частности в Чехии достаточно привлекательные. Но не стоит забывать, что платежи происходят не в российских рублях, а в чешских кронах или евро.
На данный момент можно получить «ЧЕСТНЫЙ ипотечный кредит» для покупки, аренды или строительства жилья на следующих условиях:
- фиксированная процентная ставка – от 2,29%;
- длительность кредитования – 30 лет;
- первоначальный взнос – от 10%
- досрочное частичное погашение (до 25%) вне фиксации и без штрафных санкций;
- необходимые документы – действительный общегражданский паспорт и налоговая декларация с приложениями;
- ежемесячный доход заёмщика (и членов его семьи) должен составлять от 80 тысяч рублей.
Необходимый пакет документов
Чтобы взять кредит в Чехии, необходимо ответственно и грамотно отнестись к сбору документов. Каждый банк требует свой собственный список документации, однако есть стандартный пакет.
В него входит:
- заявка на получение кредита;
- российский и загранпаспорт;
- подтверждение статуса (ВНЖ, ПМЖ, разрешение на длительное пребывание, Шенгенская виза);
- трудовой контракт (по возможности бессрочный);
- справка о доходах за последние полгода;
- выписка с банковского счёта, подтверждающая наличие финансовых средств (это может быть и зарплатная карта);
- пакет документов на приобретаемую недвижимость.
Пошаговое оформление ипотеки
Россиянин, который планирует приобрести жильё в ипотеку в Чехии, лучше всего сначала обратиться к независимому ипотечному консультанту (брокеру), специализирующемуся по иностранным гражданам.
Дело в том что ипотечное кредитование – процедура сложная и к каждому клиенту банк подходит индивидуально. Намного проще обратиться к специалисту, который знает условия каждого банка и поможет выбрать наиболее выгодную ипотечную программу.
Алгоритм получения ипотечного кредита следующий.
- Выбор жилья. Это нужно делать в первую очередь, поскольку для одобрения заявки на ипотеку банку необходимо будет оценить выбранную недвижимость и проверить пакет документов на неё. Стоит знать, что в Чехии очень много дешёвого жилья, которое было построено ещё во времена советской эпохи – банк не одобрит на него ипотеку из-за ветхости сооружений, поэтому не тратьте на подобную жилплощадь время и внимание.
- Подготовка документов. Лучше это доверить профессионалам и обратиться в надёжное агентство, к частному риэлтору или ипотечному брокеру. Специально обученные люди, разбирающиеся в реалиях ипотечного кредитования, чешского законодательства и предложениях различных банков, подберут самые выгодные и оптимальные условия для потенциального заёмщика. Они выберут банк, программу, подготовят документы и сопроводят сделку от начала и до конца. Это будет стоить от 0,3% до 1% от размера ипотеки, но клиент значительно сэкономит не только время и нервы, но и деньги.
- Выбор ипотечной программы. Если вы уверены в своих силах, знании языка и тонкостях ипотечного кредитования, то можете заниматься ипотекой самостоятельно. Для этого необходимо выбрать несколько банков, проанализировать их предложения и подобрать для себя самую оптимальную и выгодную программу.
- Заключение предварительного договора купли-продажи. Чтобы продавец не «сорвался с крючка», нужно оформить с ним договор о намерениях. В нём будет отражено, что вы в ближайшее время планируете приобрести у него недвижимость, как только банк одобрит ипотеку, а продавец обязуется не продавать её в течение определённого времени. Вполне вероятно, что придётся оставить задаток.
- Подача заявки на ипотеку. Теперь необходимо посетить офис выбранного банка, пообщаться с менеджером и написать соответствующую заявку (на чешском, если это не Сбербанк). После чего нужно предоставить полный комплект документов. Кстати, о списке документации и условиях кредитования желательно узнать заранее, а не в момент написания заявления.
- Одобрение заявки банком. Поскольку вы иностранец, то банк может рассматривать предоставленные бумаги и заявление достаточно длительное время – банковская служба безопасности должна максимально тщательно проверить заёмщика «со стороны». Так что придётся запастись терпением. Впрочем, если имеется ВНЖ или ПМЖ, круглый счёт в банке и хорошая высокооплачиваемая работа, то волноваться не о чём – проверка пройдёт намного быстрее.
- Заключение ипотечного договора. Банкиры своего не упустят, поэтому если вы плохо владеете чешским языком, то желательно взять с собой не просто друга-чеха в качестве переводчика, а специалиста с юридическим образованием – ипотечный брокер или хороший риэлтор тоже подойдёт. Вы ведь знаете, что любой договор нужно не только внимательно прочитать, но и проанализировать, чтобы потом не было никаких сюрпризов? Вот. Лучше подстраховаться и заручиться поддержкой знающих людей. Прочитайте, подумайте, оцените риски или хотя бы запомните свои основные обязанности – когда, где и сколько нужно заплатить, чтобы не попасть на штрафные санкции.
- Оплата первоначального взноса. Эти деньги предназначены для продавца недвижимости, но передавать их наличными ни в коем случае нельзя. Для этого существует специальный счёт, который будет свидетельствовать, что вы деньги внесли, а продавец их получил. Подтверждающие оплату кассовые чеки следует сохранить.
- Регистрация сделки. У нас в России это делается в Росреестре. В Чехии есть подобная организация, где после подачи необходимых документов и закладной на приобретаемую недвижимость, будет зарегистрирована сделка и оформлено право собственности на нового владельца.
- Окончательный расчёт. После того как на вас будет зарегистрирована собственность, а банк убедится, что она находится под обременением (залогом), происходит окончательный расчёт с продавцом. Он получает остаток средств, а вы отправляетесь праздновать новоселье и готовиться к ежемесячным обязательным платежам по ипотеке.
Дополнительные расходы
Ипотечный кредит – это сложная сделка, имеющая сопутствующие расходы. Придётся потратиться на:
- услуги ипотечного брокера – 0,3-1% от суммы кредита;
- нотариус – 0,2-0,6%;
- страхование – от двухсот до тысячи евро в год;
- оценку недвижимости – 200-500 евро;
- перевод документов.
Заключение
Даже если россиянин впервые приехал в Чехию, у него нет карточки резидента и официальных доходов в этой стране, он может претендовать на получение ипотеки.
Впрочем, банки намного охотнее идут на контакт, если человек имеет официальный статус, например, вид на жительство, заключил трудовой контракт с чешским работодателем, открыл счёт в банке, успел накопить на первоначальный взнос, получает стабильно высокие доходы.