Содержание статьи
Низкая ставка по ипотеке – миф или реальность?
Ипотечные кредиты в последнее время стали очень востребованными, ведь это чуть ли не единственная возможность приобрести жильё. А поскольку спрос рождает предложение, то банки в борьбе за клиентов наперебой предлагают свои программы, заманивая выгодными условиями. Они снижают процентные ставки, уменьшают размер первоначального взноса, упрощают оформление, устраивают праздничные акции и скидки.
Но если оперировать логикой, то нужно всегда помнить, что ни одна кредитная организация не будет работать себе в убыток. Если вам предлагают заплатить маленький первоначальный взнос, значит, возрастёт процентная ставка и снизится срок кредитования. Предлагают заманчивые низкие ставки? Будьте уверены – вам придётся заплатить большой первоначальный взнос. Ипотека по двум документам без предоставления справки о доходах? И это возможно, но сразу готовьтесь к кабальным условиям.
При выборе подходящей ипотечной программы заёмщик должен анализировать все параметры в совокупности – процентную ставку, первоначальный взнос, срок ипотеки, количество страховок и размер страховых платежей.
Откройте официальный сайт любого банка, просмотрите условия ипотечных программ. Заметили, что всегда указывается минимальная ставка по ипотеке с очаровательной приставкой «от»? Чтобы оформить ипотеку по максимально низкой ставке, придётся выполнить немало условий, например, заплатить первоначальный взнос не 20%, а 40, при этом жильё присмотреть не за 2-3 миллиона рублей, а что-нибудь посолиднее.
Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке
Размер ставки по ипотеке зависит от нескольких факторов.
Ставка Центробанка
Совет директоров ЦБ устанавливает ключевую ставку (рефинансирования), которая зависит от экономических прогнозов и уровня инфляции. Именно она влияет на величину процентной ставки по ипотеке.
Если объяснять простыми словами, то ключевая ставка – это минимальный процент, под который любой коммерческий банк может взять кредит у Центробанка.
Например, на 2020 год ЦБ установил ключевую ставку 6,25%. Это значит, что кредитные организации могут взять ссуду у государства под 6,25%, а своим клиентам предложить ипотеку уже по более высокой цене, чтобы заработать.
Размер и срок ипотеки
Как правило, процентная ставка зависит от суммы и длительности кредитования. Чем больше размер займа или меньше срок, в который необходимо погасить долговые обязательства, тем ниже будет процентная ставка.
Вид приобретаемой недвижимости
Большую роль при установлении процентной ставки играет ликвидность недвижимости, то есть реальная стоимость, по которой жильё можно продать в случае потери платёжеспособности заёмщика.
Процентная ставка будет ниже, если заёмщик покупает:
- квартиру, а не дом с участком;
- квартиру в новостройке, а не на вторичном рынке.
Первоначальный взнос
Существует правило – чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Чем больше своих накопленных средств заплатит заёмщик в качестве первоначального взноса, тем дешевле для него окажется кредит.
Клиенты банка
«Свои» всегда и везде имели льготные условия, и ипотечное кредитование – не исключение.
Постоянные клиенты своим доверием, надёжностью, платёжеспособностью и длительным сотрудничеством уже доказали, что достойны получить скидку при оформлении ипотеки.
Господдержка
Государство поддерживает определённые категории граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Ставки по льготным программам значительно ниже, чем по обычным, поскольку льготников субсидируют из государственного бюджета.
Ипотечные программы с государственной поддержкой
Низкий процент по кредиту можно получить, если воспользоваться льготными программами, которые курируются на федеральном или региональном уровне.
Получить льготы могут не все, а только определённые категории граждан:
- многодетные и семьи с детьми;
- молодые семьи;
- родители-одиночки, воспитывающие детей при отсутствии второго родителя;
- молодые специалисты и работники бюджетной сферы;
- военнослужащие.
Заёмщик получает ипотеку на выгодных условиях, а банк получает свою прибыль за счёт субсидий, выделяемых государством или региональными властями. Таким образом, все участники сделки получают желаемое.
Льготные условия от банка
Кредитные организации намного лояльнее относятся к тем заёмщикам, которые уже являются их клиентами.
К ним относятся:
- вкладчики;
- сотрудники корпоративных клиентов;
- работники компаний-партнёров банка;
- держатели зарплатных или дебетовых карт;
- предприниматели, имеющие счёт в данном банке.
Зарплатные клиенты обычно имеют скидку 0,3-0,5%. Кому-то это может показаться мало, но на самом деле в течение многих лет эта сумма выливается в существенную экономию.
Ипотечный брокер
Снизить процент можно и в том случае, если заёмщик является клиентом ипотечных брокеров, сотрудничающих с банком.
Он может помочь потенциальному заёмщику:
- проверить и сформировать пакет документов, необходимых для получения ипотеки;
- оценить реальную платёжеспособность клиента;
- найти наиболее выгодный вариант ипотечной программы, проанализировав предложения различных банков;
- подсчитать все сопутствующие расходы;
- проинформировать об особенностях тех или иных ипотечных программ;
- оценить реальные шансы получения ипотеки;
- полностью сопроводить сделку, начиная от подачи заявки и заканчивая подписанием кредитного договора;
- способствовать снижению срока рассмотрения заявки и снизить риск отказа.
В каком банке выгодная ипотека
Давайте посмотрим, в каком банке маленький процент на ипотечное кредитование?
Проценты на ипотеку в Сбербанке
Среди множества ипотечных программ, которые предлагает Сбербанк, рассмотрим три.
Ипотека на новостройки
Что предлагает банк? Минимальная процентная ставка составляет от 6,5%, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – от 10%.
Но если копнуть глубже, открыть вкладку «Условия и требования» и изучить «Процентные ставки», то мы увидим, что заманчивые проценты можно будет получить только по программе субсидирования, причём срок кредитования составляет всего 7 лет.
При сроке ипотеки от семи до двенадцати лет ставка увеличивается уже до 7,2%, свыше 12 ставка составляет 7,7%.
Ну а для рядовых граждан базовые ставки составляют 8,7%. При этом заёмщик должен быть клиентом банка, то есть быть держателем зарплатной карты, и приобрести полис страхования жизни и здоровья.
Вот такая арифметика – привлекательная процентная ставка для обывателей возросла на 2,2%.
Но и это ещё не всё. Ставка неуклонно поползёт вверх на:
- 0,4%, если первоначальный взнос будет меньше 20%;
- 0,5%, если заёмщик не является зарплатным клиентом;
- 0,3%, если ипотека оформляется по двум документам (без подтверждения трудоустройства и доходов) при условии, что первичный взнос будет не меньше 50%;
- 1%, если заёмщик откажется страховать жизнь и здоровье.
Ипотека на готовые квартиры
Минимальная ставка – от 8,5%, первоначальный взнос от 10%, срок кредитования до 30 лет. Что же на самом деле?
Ставка действует в рамках «Акции для молодых семей». Для всех остальных она составляет 8,9%, но только при соблюдении некоторых условий:
- недвижимость должна быть приобретена на сайте Domclick.ru, в противном случае ставка возрастает на 0,3%;
- первоначальный взнос должен быть больше 20%, иначе ставка увеличится на 0,4%;
- заёмщик должен быть зарплатным клиентом банка или процент будет выше на 0,5%;
- подтверждение платёжеспособности обязательно, если же нет, то ставка повысится на 0,8%;
- заёмщик и созаёмщики (при наличии) должны застраховать жизнь и здоровье, при отказе смело прибавляйте ещё один процент.
Ипотека для семей с детьми
Процентная ставка составляет 5% при условии, что первоначальный взнос будет не меньше 20%, а заёмщик обязательно застрахует жизнь и здоровье.
Программы Россельхозбанка
«Специальные предложения»
Программа рассчитана на заёмщиков, которые решили приобрести:
- строящееся жильё в новостройке по договору долевого строительства;
- готовую недвижимость у застройщиков, которая уже сдана в эксплуатацию.
Условия кредитования:
- процентная ставка – от 3,75%;
- размер ипотеки – от 100 000 рублей до 60 000 000 рублей;
- срок кредита – 10 лет;
- первоначальный взнос – не менее 15%.
Процентная ставка зависит от суммы и срока кредитования, размера первичного взноса, а также типа жилья.
Размер ипотеки | Срок кредитования | Первоначальный взнос | ||
до 20% | 20-50% | свыше 50% | ||
Договор купли-продажи с застройщиком | ||||
до 3 млн. рублей | до 5 лет | 6,9% | 6,65% | 4,15% |
5-10 лет | 7,5% | 6,5% | 6,15% | |
свыше 3 млн. рублей | до 5 лет | 6,6% | 6,35% | 3,85% |
5-10 лет | 7,2% | 6,2% | 5,85% | |
Договор участия в долевом строительстве | ||||
до 3 млн. рублей | до 5 лет | 6,8% | 6,55% | 4,05% |
5-10 лет | 7,4% | 6,4% | 6,05% | |
свыше 3 млн. рублей | до 5 лет | 6,5% | 6,25% | 3,75% |
5-10 лет | 7,1% | 6,1% | 5,75% |
Ипотека с господдержкой семей с детьми
Если в семье родился второй или последующие дети, то можно оформить льготную ипотеку по выгодным условиям:
- процентная ставка – 4,7%;
- сумма кредита – от 100 000 рублей до 6 млн рублей;
- если недвижимость расположена на территории Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, то размер ипотеки увеличивается до 12 млн рублей;
- срок ипотеки – 30 лет;
- первоначальный взнос – 20%;
- количество возможных созаёмщиков – три человека.
Жильё можно приобрести только на первичном рынке:
- по договору купли-продажи непосредственно у застройщика;
- принять участие в долевом строительстве.
Сельская ипотека
С 1 января 2020 года доступна новая ипотека, поддерживаемая государством. Её цель – вернуть жителей в сельскую местность для развития территории и хозяйства. Жильё можно построить, приобрести готовое или отремонтировать уже имеющееся.
Минимальная ставка составляет всего 2,7%, а при нежелании личного страхования – 3%.
Программы Промсвязьбанка
Новостройка
Минимальная процентная ставка составляет 7,79%, но при условии, что заёмщик будет оформлять ипотеку на сумму не менее 7 миллионов рублей для приобретения жилья в Москве и МО, от 5 млн в Санкт-Петербурге и ЛО, и от 3,5 млн в других регионах страны.
Если же заёмщику нужна меньшая сумма, то ставка повышается:
- 8% — для зарплатных клиентов, работников оборонно-промышленного комплекса, клиентов премиального пакета, а также при покупке недвижимости у партнёров сегмента «Platinum»;
- 8,2% — при покупке квартиры у партнёров сегмента «Gold»;
- 8,7% — для всех остальных заёмщиков.
Ставка увеличится на:
- 1%, если первоначальный взнос будет в пределах 10-15%;
- 3%, если заёмщик откажется от комплексного страхования
Вторичное жильё
Процентная ставка от 8,3% применяется при условии, что ипотечный кредит будет подписан не позже, чем через 30 дня со дня одобрения банком ипотеки.
Первоначальный взнос | Процентная ставка, годовых | ||
Для зарплатных клиентов банка, работников оборонно-промышленного комплекса, клиентов премиального пакета, а также партнёров сегмента «Platinum PSB» | Для партнёров сегмента «Gold PSB» | Для остальных категорий клиентов | |
15-80% | 8,3% | 8,5% | 9% |
10-15% | 8,5% | 8,7% | 9,2% |
Семейная ипотека
Для тех у кого в семье произошло пополнение и родился второй или последующие дети, доступна ипотечная программа, субсидируемая государством. Процентная ставка по ней составляет 4,5%, но только при наличии полного страхования.
Ипотека от ВТБ24
Новостройки и вторичное жильё
Что предлагает банк? При условии комплексного страхования процентная ставка составляет от 8,4%, но только если первоначальный взнос будет не менее 50%. Если размер взноса меньше 20%, то ставка увеличится до 9,1%.
Ипотека с господдержкой
Для семей с детьми действует программа субсидирования. Льготная ставка составляет 5% при наличии личного страхования и первоначального взноса в размере более 20%.
Дальневосточная ипотека
Доступна для молодых семей и родителей с детьми, которые проживают или собираются жить на Дальнем Востоке. На весь срок кредитования процентная ставка составляет всего 2%. Срок кредитования – 19 лет.
Ипотечные программы от Росбанк Дом (бывший ДельтаКредит)
Процентная ставка составляет от 6,69% для зарплатных клиентов при условии, что первоначальный взнос не менее 20%. Сумма кредита для Москвы и области – от 5 млн. рублей, для других регионов – от 3 млн. рублей. Заёмщик должен оформить комплексное страхование, включая титульное для вторичного жилья. При отказе ставка возрастёт на 1-4% в зависимости от вида рисков.
По семейной ипотеке годовая ставка равна 4,69%.
Дом.РФ (бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК)
Новостройка
Сумма кредита | Первый взнос от 20% | Первый взнос от 15% до 20% |
от 8 млн руб. для Москвы и области/ 5 млн руб. для Санкт-Петербурга и области/ 3 млн руб. для остальных регионов | 8,5% | 9,8% |
до 8 млн руб. для Москвы и области/ 5 млн руб. для Санкт-Петербурга и области/ 3 млн руб. для остальных регионов | 8,7% | 10% |
Готовое жильё
Сумма кредита | Первый взнос от 30% | Первый взнос от 20% до 30% | Первый взнос от 15% до 20% |
от 8 млн руб. для Москвы и области/ 5 млн руб. для Санкт-Петербурга и области/ 3 млн руб. для остальных регионов | 9,0% | 9,4% | 10,2% |
до 8 млн руб. для Москвы и области/ 5 млн руб. для Санкт-Петербурга и области/ 3 млн руб. для остальных регионов | 9,2% | 9,6% | 10 |
Ставка по Семейной ипотеке составляет 4,7%.
Альфа-банк
По версии журнала Global Finance, Альфа банк предлагает лучшие условия ипотечного кредитования.
При несоблюдении этих условий действуют базовые ставки.
Новостройки:
- при первом взносе от 10% — 9,39%;
- при первом взносе от 20% — 8,89%.
Вторичный рынок:
- первоначальный взнос от 15% — 10,09%;
- первоначальный взнос от 20% — 9,59%.
Процентная ставка увеличится на:
- 0,5% — ипотека по двум документам;
- 0,5% — для ИП и собственников бизнеса;
- 2% — отказ от личного страхования;
- 2% — отказ от титульного страхования;
- 4% — отказ от страхования жизни и титула;
- 1% — ипотека на жилой дом и земельный участок.
Предложение Газпромбанка
Программа «Новосёлы»
С учётом всех возможных скидок минимальная годовая ставка составляет всего 7,7%.
Если первоначальный взнос окажется меньше, то процентная ставка будет полностью зависеть от стоимости жилья и его расположения:
- от 8,1% – если размер ипотеки составляет от 5 млн рублей в регионах и от 10 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО;
- от 8,5% – если размер ипотеки составляет от 3 млн в регионах и от 6 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО;
- от 9% – если размер ипотеки составляет до 3 млн в регионах и до 6 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.
Годовая ставка по Семейной ипотеке составляет 4,5%.
Ипотека от Райффайзенбанка
При покупке квартиры у застройщиков, аккредитованных банком, ставка стартует от 8,39% (только для строящегося жилья).
Иные тарифы одинаковы как для первичного, так и для вторичного рынка:
- 8,49% — сумма ипотеки от 7 млн рублей;
- 8,79% — размер ипотеки от 3 до 7 млн рублей;
- 8,99% — стоимость недвижимости не превышает трёх миллионов, при этом заёмщик должен быть зарплатным клиентом банка или держателем премиальных пакетов услуг;
- 9,29% — для всех остальных заёмщиков.
Семейная ипотека – 4,99% при первоначальном взносе от 20% и личном страховании. Использование материнского капитала для погашения первого взноса недопустимо.
Заключение
Первое, на что обращают внимание потенциальные заёмщики, – это процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше будет переплата банку.
К сожалению, низкая ставка не всегда означает, что кредит имеет выгодные условия – за привлекательными условиями обычно скрываются дополнительные платежи. Чаще всего сниженный процент компенсируется повышенным первоначальным взносом и уменьшением срока кредитования.
На минимальные процентные ставки могут рассчитывать льготные категории граждан, постоянные клиенты банка, заёмщики, оформившие страхование жизни и здоровья.